移動支付戰事：微信“分付”上線，又一個馬爸爸叫你還錢_風聞

本文作者：阿花

來源：好物研究院

長假結束後的首個工作日，最早叫醒我的是：

是 6 點 30 的工作日鬧鐘？是上司在釘釘羣的「本週工作計劃已閲」？還是即將被死亡 3 號線擠出 shi 的恐懼？

然而事實只有一個：花唄賬單。

它早已取代中國移動的欠費提醒，成為風裏雨裏最關心我的「那個人」。

現在有人也想每個月塞錢給你，準時收利息。它就是——微信版「花唄」。

「微信」花唄，真名叫微信“分付”。

據企鵝內部悄悄地透露，“分付”將由微信支付團隊運營，目前在部分銀行、持牌消費公司洽談合作。

聽起來好像離問另一位馬爸爸借錢還比較遙遠？

實際上在這次放假期間，“分付”就先接入了打車平台，微信用户只要擁有 550 分以上的「微信信用分」，即可在多個打車小程序享受先乘後付。

“分付“對標”花唄“，”微信信用分“對標”芝麻信用分“，沒毛病！

這樣説來，“分付”將成為繼螞蟻花唄、京東白條之後，第三家由國內互聯網大廠推出的信用分期支付產品。

以後咱又多了一位馬爸爸，催你還錢了！

移動支付興起以來，我們花錢更方便，因為過於方便，花的錢也更多了。

你算算從有了支付寶、花唄，你有多久沒用過現金了？

關於支付的戰事，十年硝煙不斷。

我們到底是怎麼一步步從100現金分着花，邁向分期付款負債累累的“深淵”？

背後的巨頭們操控着我們的錢包，技術和機構的不斷博弈。

各玩家帶着已下注的支付方式（技術）入場出局稱霸，故事的主角總是在變換之中。

從銀行試圖用 NFC 聯合電信運營商搶得首隻螃蟹，到支付寶憑藉二維碼稱霸國內，再到大數據支撐的信用支付……..

你瞅瞅，我們總是被安排的明明白白。

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NFC:銀聯和電信運營商佔得先機

年輕人出行，錢包永遠是空的。

畢竟一個手機就可以當公交卡、門禁卡刷刷刷，最近星爸爸還推出一款可以幫助支付的鋼筆。

只要筆尖輕觸星巴克的刷款機，就可以實現付款。真是個高端而不做作的交易手法，適合我等當代惡臭年輕人！

不過NFC功能更多是作為旗艦手機的標配出現，比如小米和華為手機都基本支持。

前兩天，雷軍還聲明小米9上就支持更強大的NFC技術，“刷手機就可以開汽車門”。

雖然用手機或者鋼筆代替卡證早就屢見不鮮了，放在十年前，NFC還是新鮮玩意。

NFC全稱Near Field Communication，即近距離無限通訊技術。

2003年，飛利浦和索尼準備合作研發NFC，可以實現短距離，高頻非接觸式點對點的數據傳輸。

電子設備之間的數據傳輸？不是和藍牙一樣嗎？有什麼稀奇的呢？

他們發現與藍牙相比，NFC不僅更安全而且建立連接只需要0.1秒不到，還有卡模擬功能，可以讓手機同時成為公交卡，門禁卡。

不過，好技術也需要推廣和市場考驗。你可能想不到，比各大手機廠商有遠見的居然是中國銀聯和移動這種傳統派玩家！

2005年，中國銀聯專門設立了一個項目組，研究NFC的發展，觀望了一年左右，終於在06年，銀聯推出一項基於金融IC卡芯片的移動支付方案。

有了首個吃螃蟹的人，中國移動也躍躍欲試，但移動和銀聯遲遲未能達成合作共識，主要是二者就NFC技術標準爭執不下，標準不統一，影響了參與各方大舉投入的信心。

直到2012年6月，中國移動才向銀聯低頭，放棄自主開發的2.4GHz標準。但一波不平一波又起，由於受理環境不完善，更換卡片成本高昂等原因，磨光了銀行的積極性。

內部不合也就算了，民心也不往這來。

很多商家當時都不買NFC的賬，NFC主要用於單向識別，需要有終端機器來驗證用户的卡，很多小商販根本沒有使用NFC刷卡機的條件。

而對於用户來説，方便是首道門檻，於是新的玩家帶着籌碼，開啓了新的戰爭。——

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二維碼後來居上**，支付寶/微信佔領市場**

2011年的10月，多家媒體發佈消息指出，支付寶正着手準備推出一種針對手機掃拍二維碼的支付方案，並稱之為是國內首個針對二維碼應用的支付方案。

支付寶比中國銀聯聰明在哪？它夠大方啊，二維碼掛牌和擺牌都直接送給商家，網上定製也OK，十塊錢四個牌，做成迪士尼樂園款都沒問題，嘿嘿。

得到了商家的青睞，掃碼支付開始將觸角伸到打車、航旅、遊戲、團購、B2C等多個行業，發展勢頭如此迅猛，銀行開始酸了。

2014年3月14日，一份由央行下發文件質疑二維碼的有關技術、終端的安全標準不明確，要求要全面評估線下二維碼支付、虛擬信用Card的合規性和安全性。

後來支付寶改進掃碼方式，從原來的客户掃描商户的二維碼，變為由客户生成二維碼，再由商家手持POS終端掃描讀取，化被動為主動。

同年7月，支付寶低調重啓二維碼支付，監管呈默許態度。8月，微信支付也推出“面對面收錢”的功能，重啓二維碼支付。解開了束縛，兩家支付巨頭的“圈地”大戰隨即打響了。

2014年春節，脱胎於財付通的微信紅包橫空出世，一戰成名，馬雲稱讚“此次珍珠港偷襲計劃和執行完美”。

這也是阿里在支付領域的地位從來沒有過的威脅。同年“雙12”，阿里打出反擊戰，進行了一次大規模的二維碼支付線下推廣，人們對一種陌生的支付方式所展現出巨大的熱情。

如今，2018Q4，支付寶以53.78%的市場交易份額佔據移動支付頭名，騰訊金融則為38.87%。支付寶和騰訊金融二者的市場份額達到了92.65%，佔據絕對主導地位。

移動支付還能玩出什麼花樣？或許可以在年輕人身上找到答案。

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花唄/京東白條入局，信用支付之爭新****局面

現在的人都喜歡花明天的錢，享受現在的生活。手裏沒錢可咋整？花唄幫你提前消費不用愁！

2015年4月螞蟻花唄正式上線，上線僅半個月，就有150萬的商户開通花唄，很多商户在寶貝描述中加入“支持花唄”的字樣，商户接入螞蟻花唄分期之後，購買轉化提升了40%。

但其實京東起得更早，京東白條2014年2月就推出了，比螞蟻花唄早了整整一年。

信用支付產品的核心競爭力之一是徵信技術，如何通過分析大量動態的消費數據和交易數據，知道消費者的偏好和賺錢能力是一個技術難題。

簡單來説，就是如何用技術判斷你是一個可以在規定期內還清欠款，值得信賴的用户？

為了解決這個問題，京東白條還去美國搬了救兵，他們找到了金融科技公司，希望能借助機器學習算法的大數據分析實現金融風控。

但是隻有消費數據還不夠，缺少借貸還款強相關的金融數據，白條運轉起來之後許凌表示：“過去三年，我們已經積累了大量諸如還款記錄這樣的金融數據。”

如果説京東缺數據還可以接受，但是早早建立起電商和互聯網金融帝國的阿里，也同樣面臨着數據匱乏的窘境，阿里手裏的握住的我們剁手的數據，只佔考核信用的30%。

其他的60%，螞蟻金服智能從和商家搞好關係、和公共部門搞完關係、鼓勵用户多多上傳個人資料來獲取了。

但是做什麼事都要有個證，不然別人懷疑你圖謀不軌，拿着我的數據出去賣呢？！所以需要相關金融牌照。

目前京東只有基金這一張金融牌照，而螞蟻金服就不一樣了，他現在持有銀行、證券、保險、基金四張金融牌照。看起來1v4 贏在了數量，但其實大家都是五十步笑百步。

因為這種按照電商、交易和社交數據為基礎，即便依照再厲害的算法得出的信用評分，也只能算是輔助徵信，你見過哪家銀行敢用芝麻信用分為考察標準給你放貸？

關於徵信是有銀行是有一套嚴格的標準的，你在花唄上的借的每一筆錢都會被記成小額借貸的，一定要按時還，不然就會影響之後的銀行借貸。

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**騰訊vs阿里：**爭奪年輕人的第一筆信用貸

微信入局信用支付市場的決心，早可看端倪論。

不打無準備之仗，騰訊早前推出的微信支付分，以及向銀行等機構輸出科技能力的騰訊金融雲等已為信用評定和數據分析打好基礎。

但此次的微信“分付”真的可以成功突圍嗎？

新起之秀力量不容忽視，美團上線了類似花唄的產品“買單”；百度家族的百信銀行也開始試水虛擬信用Card，上線了“pay伴”。

但要真正論實力而言，微信的信用支付產品才會是螞蟻花唄最有力的競爭對手。二者分別依靠微信支付和支付寶兩大入口。

截至去年11月份，支付寶每個月活躍用户已經超過 6.5 億**，而微信支付在2018年末綁定卡的用户數量已突破8億。**

而這超過8億的潛用户，就是微信“分付”的生力軍。

從騰訊自身角度來看，似乎也急需這款信用支付產品激起其金融科技業務增長。

去年下半年開始，騰訊推出“金融科技”業務，成為與增值業務、網絡廣告業務並列的三大主業之一。騰訊的“金融科技”已經建立起理財、支付、證券、創新金融四大主線：

包括理財通、騰訊微黃金；微信支付、QQ錢包、財付通；騰訊微證券、騰訊徵信；騰訊金融雲、騰訊區塊鏈、騰訊信用還款、一生保等業務。

從出生到死亡，馬爸爸早就替你想好了哇。

不過，獨獨是在信用支付的業務上，少了一環。

雖然騰訊投資的微眾銀行有現金貸頭牌產品“微粒貸”，自身理財通也已推出小額信貸產品“週轉”，但與花唄的使用度相比還是略顯單薄。

即使微信支付的日均總交易量超過10億次，連接5000萬個體商户與商家。但微信支付筆均額度相較於支付寶更小，若用户將賬單進行分期，盈利也是一大挑戰。

站在微信產品經理角度，多了一款助貸產品，將接入更多的銀行、持牌消費金融公司，也是對其消化能力的一種考驗。

大象轉身，並不容易。

誰也不知道，年輕人們，願意每個月 10 號再多收一條來自企鵝馬爸爸的催款信息嗎？