51信用卡是怎麼被降維打擊的_風聞

來源：@月風_投資筆記

51信用卡我接觸過，比較熟。

它的發展經歷了幾個階段：

最早時主要是信用卡羊毛交流平台，因為那時各家銀行的APP和公眾號都還沒起來，各種優惠和活動信息主要在線下網點和銀行官網發佈，正常人平時誰上銀行官網啊，需要各路玩家交互信息。51和其他幾家信用卡平台都是當時起家的，那時也是各種羊毛最豐厚，銀行最容易被擼禿的階段。

舉個例子，某家銀行一度腦抽筋，搞了一個新年跨年刷的活動，滿2000-1000/5000-3000，名額有限先到先得。看起來好像沒問題對吧，但是實際問題是，除夕半夜時大家都過年了，哪還有幾家店開門的？於是那個在半夜12:00放出來的名額，根本一般人用不了，基本等於白給，最後都被養雞場（POS機）的人擼走了，還有就是上海那邊24小時營業的便利店，有人過去直接拿了5000的APP STORE充值卡，倒手就賺2500。

——但是後面羊毛黨軍團化，各家銀行學精了上APP和公眾號推廣優惠信息，加上“卡惠”這種專門做優惠信息的陸續進場，51在這一塊的優勢就不明顯了，後面專心就做另外的方向了。

很快，51的主業就完全轉向了信用卡辦卡上，這一招在當時看是妙棋，還是那個原因，各家銀行自己最開始在移動互聯網（APP&公眾服務號）的進展是偏慢的，招行作為投入最大、互聯網業務發展最成熟的銀行，迅速穩住甚至進一步擴大了它在信用卡和個人金融服務上的優勢。其他家銀行看在眼裏，急在心裏，但是自家APP和IT團隊不爭氣，沒辦法。

於是只能用和現在ETC推廣很像、最粗暴的手段：向分支網點下硬指標，必須基層員工辦出來多少張信用卡，相信許多人都礙於熟人情面，辦過幾張，或者經常看到擺在超市路邊的辦卡小攤。

即便如此，線下辦卡任務的壓力也極大，這時51提供了一個辦卡信息的交互平台，想要辦信用卡的潛在客户，可以在APP上填寫辦卡需求信息，而銀行的客户經理，可以登錄APP在後台上看到這些辦卡需求，然後選擇性的去一一接洽，完成那要命的辦卡任務。這裏精妙的同時對接了需求和供給，一下子51就火了，也是“我要信用卡”這個名字諧音的由來。

隨着辦卡的人數增加，許多用户也帶來了跨行管理多卡的需求，尤其是各家銀行的還款日和免息期都有所不同，一不小心就容易忘了。這時51也是最早一批提供跨行信用卡賬期管理功能的APP之一，而各家銀行由於各自山頭的原因，根本不可能提供這種跨行業務。

但是這裏就涉及51沒有權限和端口來獲得信用卡賬單的問題，作為一個互聯網團隊，當時選取了有點激進的方式——直接獲得用户賬單郵箱的賬號和密碼，用爬蟲自動抓取和獲得賬單信息。這個方法其實是涉及用户隱私權的，51是最早有膽子做的，其他的平台只是觀望。

直到大家都發現，原來中國人根本沒那麼重視隱私信息和賬户安全性，大家就都挽袖子上了，包括後面甚至支付寶也都上了郵箱授權查詢賬單的功能。

直到這裏都一直順風順水，但是51可能已經想到了，銀行自己的服務體系早晚會跟上的。隨着各家銀行APP、服務號和信息系統的成熟，辦卡你直接去官方申請就可以了，最快5分鐘就可以出結果，賬單各家官方APP都可以設置自動還款和日期提醒。再加上支付寶和微信都發力了信用卡還款，這個跑道就變得越來越擁擠了。

馬上，隨着服務號和APP的成熟，消費者又陸續被導流回到了各家官方渠道里，還款免手續費，瞬間到帳，還更安全。

直到最後，大殺器出來了，銀聯自己的錢包——“雲閃付APP”。

當我第一次看到雲閃付的時候，心裏就4個字：大局已定。

這個絕對官方的APP，可以直接綁定你手裏所有帶銀聯標識的信用卡和儲蓄卡，還有各種銀聯繫的官方優惠和活動。最恐怖的是，它可以通過銀聯自己的接口，實時獲得你所有銀聯卡的線下（含閃付）交易記錄，再根據收款方編碼，實時給出刷卡的明細和收款方。

比如你想查賬，某天某卡消費了58塊，雲閃付基本上可以把付款時間、金額、收款方（XX百貨）全部都顯示出來，然後還貼心的提供了記賬、備註和統計功能，注意，是你旗下所有已綁的銀聯卡都可以。

在此基礎上，雲閃付後來還打通了幾乎所有銀聯卡（含雙幣卡）的跨行還款功能，目前不限額、不限行，而且所有的還款流程都可以在雲閃付一個APP裏完成。——別忘了，支付寶超5000/微信超2000都需要付手續費了。

最後一個大殺器就是全體系查賬功能，這個APP能實時把你所有綁在其下的儲蓄卡的餘額顯示出來，完全不再需要登錄任何一個網銀，只要你給了授權。

而跨行信用卡申請、跨行信用卡開户、跨行轉賬（免費）、公共繳費、海外退税，也基本都配置全了。

——這還有51信用卡這種非官方APP什麼事麼，直接連家都抄了。

所以後來51逐步轉型做在線信貸撮合這種高風險高回報的業務，也是合情合理的，原本以為這一塊銀聯不會輕易直接去碰。

我還是年輕了，結果有一天看到，雲閃付上線了“理財信貸”頻道，閃亮亮寫着4個大字：速借50萬，而且是由新網銀行提供的好人貸和廣發銀行提供的E秒貸，這讓人怎麼比。

最後51沒有辦法，在2018年流血上市，可以看下它的股價，也是恰好趕上18年熊市，上市至今一路跌，幾乎沒有什麼浪花。36氪寫過《中國公司瘋狂IPO：想象中的一夜暴富，現實中的流血上市》，裏面的公司就包括51信用卡。

直到今天出事，無論出事的是爬蟲業務、信貸業務還是其他，這都不讓人意外，更何況51目前主要貢獻60%收入業績的信貸服務大環境（2018年28億收入中20億來自信貸服務），早已陷入寒冬。

這是一個標準的降維打擊的真實故事。所以我才對造車新勢力沒那麼樂觀，沒有什麼比降維打擊更恐怖的了。