深度剖析：中國網貸巨頭，15輛警車都裝不下的51信用卡_風聞
金错刀-金错刀官方合作-科技商业观察家，爆品战略理论提出者2019-10-25 13:26
文/金錯刀頻道 周霜降
上着班，忽然公司被警車包圍，100多名警察衝進來，是個什麼感覺？
有員工表示：沒被抓，因為15輛警車都坐不下了。
這件事發生在杭州西溪，被警察包圓的這裏是信用卡管理平台——51信用卡的總部。
沒聽過51信用卡？但它的代言人你一定知道，吳秀波。
據官網介紹，它是中國最大的在線信用卡管理平台，也是上市科技金融界的獨角獸，管理着1.387張信用卡，擁有8340萬用户，市值曾超過108億港元，在業內名氣可不小。
還曾被浙江衞視報道過。
但在被查後，市值啪嘰一下，跌到20億港元左右，真的是應了前兩天朋友圈流行的段子，捕獲獨角獸最多的幾位：紅杉、阿里、騰訊、警方。
恭喜警方再得一分！
今天，我們來看看51信用卡到底是一傢什麼公司？
1
新一代獨角獸：
靠一張圖，坐擁8300萬用户
2012年，中國有2.4億張信用卡。
同年4月，在杭州郊區的一個賓館裏，創始人孫海濤在接連創業失敗後，帶着4個技術員一起，閉關一個月後，研究出了“51信用卡”（原名51賬單）。
51信用卡可不是信用卡，而是信用卡管家，幫用户一鍵智能管理信用卡賬單的“51信用卡管家”APP，這在中國是首創。
要是你想申請很多卡，你填寫一次材料就好，51信用卡管家自動給你複製到各種申請渠道里，完成辦卡。
卡多了忘了還款怎麼辦？管家提醒你，51也是最早一批提供跨行信用卡賬期管理功能的APP之一。
那麼問題來了，要管理，就必須有用户的信用卡賬單，要賬單就必須獲得權限和端口。
51是怎麼掌握用户的信息的呢？
——用爬蟲自動抓取和獲得賬單信息。
這在當時極為大膽，可謂是業界侵犯個人隱私的領頭羊。
有了第一個吃螃蟹的，後面很多APP都漸漸有了郵箱授權查詢賬單的功能。
51賬單剛上線，並沒有想象中的轟動，關注度很低，當時孫海濤做了一個營銷，成功挽回了頹勢。
不知道還有沒有人記得下面這張圖，丈夫把妻子的所有app以“你愛的xxx”歸類，在當時掀起了一句在現在看來極其“土味”的流行語：
“看了閨蜜的手機，瞬間想嫁人了，這是她老公出差前幫她設置的…”
但這個和51信用卡有什麼關係？仔細看圖上**淘寶右邊的位置是——51賬單，**這可是塊風水寶地。
就這樣，簡單的一張圖，就讓51信用卡管家上線第一個月就完成了10萬的註冊用户，如今“51信用卡”管家APP已經擁有8300萬用户！
不過令人尷尬的是，即使有這麼多用户，51信用卡還在虧。
最後真正讓51信用卡走上人生巔峯的，是網貸。
2014年到2015年，51信用卡先後推出了“瞬時貸”、“51人品貸”、“51人品”APP等網貸產品，並利用信用卡管家這個 app 積累的大量用户，開始為其導流。
51信用卡只要把資金放給這些人，就可以坐收漁利了。
2016年，營收超過10億，淨利潤3億元。
那幾年，孫海濤也成了烏鎮互聯網大會的常客，在那裏他對媒體説：
要扛起創新大旗的互聯網企業。
公司拿獎也拿到手軟：CB Insights“全球金融科技獨角獸”、畢馬威“中國領先金融科技50強”、《福布斯》“中國互聯網金融50強”等獎項…
2018年7月，51信用卡在香港聯交所上市。
2019上半年，51信用卡半年實現營收人民幣14億元。
要成績有成績，要金錢有金錢，但這也為51信用卡的罪與罰埋下了伏筆。
2
總部被端，市值暴跌88億！
51信用卡有三宗罪
沉浸在上半年營收喜悦中的51信用卡，在這個週一被警車包圍後，公司股價盤中“閃崩”，累計跌超80%，最後不得不臨時停牌。
51信用卡為何被查？
1、涉嫌暴利催收
杭州警方給出的回答是：
杭州警方對51信用卡有限公司委託外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。
目前，案件也還在辦理中。
這裏就要提到讓51信用卡走上巔峯的產品——51人品貸，其對有信用的優質客户提供最高20萬的純線上、無抵押借款，最快2小時到賬。
不過，在各大投訴平台上，51人品貸存在各種問題：涉嫌高利貸、暴利催收、高額服務費等…其中，在21聚投訴上，51人品貸相關投訴量就超過4000條。
而影響惡劣的則是暴力催收問題。在21聚投訴上，據多位用户反映51人品貸有威脅誹謗人身攻擊，已經影響到正常生活：
爆通訊錄更是常態。
“你不還錢我替你去找別人借錢，短信都替你編好了，你不還我就幫你羣發你通訊錄上所有的人。”
還有的會假裝法院給借款人發通知：
這次 51 信用卡被警方通報的“外包催收公司冒充國家機關”這一條，就類似這個套路。
事實上，就在7月初，51人品貸因未經用户同意收集個人信息而被工信部官網點名批評。
但51信用卡的問題，可不止暴力催收。
2、非法抓取用户數據
近日，《中國新聞週刊》刊發《整肅爬蟲公告》的報道，近一個多月來，杭州、深圳等地公安出動警力，帶走多家大數據風控平台高管協助調查。
從浙江某個金融從業羣流出的聊天記錄看，這次警方突擊清查，直奔的是51信用卡技術爬蟲團隊所在的15樓，目標非常明確。
爬蟲就是一個信息探測機器，他們一遍又一遍地在各大網站抓取你的個人信息
關於爬蟲還有句順口溜：
“爬蟲爬得歡，監獄要坐穿；數據玩的溜，牢飯吃個夠。”
51信用卡之前就因爬蟲問題被通報過。
3、給714高炮引流
今年3月，51信用卡旗下全資子公司運營的“給你花”被315曝光，因其存在給“714高炮”導流的行為。
“714高炮”是什麼？指期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”，利息方面年化利率基本上都超過了1500%！
在315央視晚會曝光後，給你花仍然在為“714高炮”導流，其中一款名叫“隨意拿”的產品，短到只有3天一期。
上面截圖顯示，用户若借款3000元，借款期限6天，實際到賬1950元，分兩期每3天需還款1500元。
“給你花”導流的隨意拿，都不單純是“714高炮”能夠定義的了。
一邊薅數據，一邊放貸，一邊打廣告，啥也不耽誤。
3
割韭菜的暴利生意，為啥永不過時？
幾年前在互金圈流傳着一句話：全國互金看杭州，杭州互金看西湖。
但這兩年暴雷不斷，感覺西湖的雷峯塔都要炸了。
西湖的水，韭菜的淚。
不光杭州，近幾年，整個P2P已經成了爆雷的代名詞。在51信用卡之前，互聯網金融圈實際上就已經處於風聲鶴唳、人人自危的境地了。
2015年12月初的一天，在央視黃金時段投放廣告的e租寶轟然倒塌，900億炸了，這時e租寶的投資者們才幡然醒悟：信廣告，母豬也會上樹。
2018年初，手握上百億資金的錢寶網張小雷不會想到，他的旁氏帝國，會崩塌於幾個南京樓盤的開盤。
今年3月，千億金融平台團貸網暴雷，創始人唐軍自首…
當年P2P創業潮起時，就有人聲稱90%的平台將死，但幾乎沒有人信。
但如今，截至今年9月底，曾出現過的6309家P2P平台，僅餘下621家存量平台生死掙扎，死亡率已經達到90.1%。
一個個暴富傳奇人物成為階下囚，一個個風光無限的“獨角獸”、“金融巨頭”成為反面教材。
有的人前一天晚上去酒店叫了4個小姐，第二天自首；有的公司前一天還在大談社會責任，第二天網站掛了。
縱觀這些暴雷的巨頭，他們都有以下共同點：
暴力催收，現金貸，爬蟲。
這次，51信用卡被查或許只剩一個引爆點，未來P2P網貸行業還會有無數個這樣的不眠之夜。
而此次風波勢必會給互金行業從業機構再上一個緊箍咒：時刻堅守合規經營的生命線。
畢竟，對一個企業來説，經濟破產還有希望，如果信譽破產，就徹底涼涼了。
但無論今天的雷有多爆，後繼者依舊會滾滾而來，畢竟割韭菜和智商税的暴利生意，永不過時。
因為總有一種方式，可以把用户踩在地上摩擦。
參考資料：被指暴力催債的51信用卡，和它背後的“催收江湖”：“只要動作適度警察管不到”.
新京報2位董事被放回，CEO道歉，股價暴漲！捲入軟暴力催債的51信用卡，如何年賺21億.
每日經濟新聞起底51信用卡：年賺21億涉暴力催收，子公司給714高炮導流.南方都市報