3種富人思維，為你揭開財富的秘密_風聞

查理·芒格曾説過一段話：“只要做好準備，在人生中抓住幾個機會，迅速地採取適當的行動，去做簡單而合乎邏輯的事情，這輩子的財富就會得到極大的增長。”

有的人認為工作就是為了賺錢，賺了錢就要花掉，好好犒勞自己，不然對不起我在工作上付出的辛苦和委屈。但事實上，抱有這種思維，我們可能永遠在為了錢而工作，永遠不能做自己喜歡做的事。

明天（10月17日）是國際消除貧困日，藉此之際，身邊君想和你聊聊什麼是富人思維，幫你揭開“錢生錢”的秘密。以下，Enjoy：

01

什麼是富人思維？

很多人一聽“理財”會本能地想到買股票、買基金或者買P2P這種跟錢打交道、很具體的投資行為。

我接觸的很多年輕人第一反應都是：我沒有收入，沒有存款，拿什麼理財？其實，“理財”這個詞很容易讓人誤解，認為只有有錢才能理財，然而我更傾向於把它作為一種“思維”，去“認清生活的根本”，從源頭上解決問題。

為什麼要“認清生活的根本”？

《資本論》中有一句著名的話：經濟基礎決定上層建築。將這一論述落實到一個人身上來分析：這個人的財務狀況是經濟基礎，而上層建築則是這個人呈現出來的狀態。

究竟是什麼決定你當時當下的選擇？是什麼讓你權衡之下，選擇了放棄和妥協？又是什麼讓你丟掉興趣和夢想，投入另外一種人生？歸根結底，還是由經濟基礎決定的。

雖然我在40歲前實現了“彎道超車”，過上了自己想要的生活，但每次我回想起從前的經歷都會感嘆：如果我開始得更早一些，就可以少幾年渾渾噩噩的生活，多一些快樂的時光；可以不用徹夜加班只是為了趕一份枯燥的報告，而是能夠多一些和喜歡的人交流溝通、享受生活的幸福。

但不管怎樣，最好的時光永遠是當下。英國有句諺語：“種一棵樹最好的時間是10年前，其次是現在。”從現在開始，認清理財思維並開始實踐，就可以不必繞彎路。

而當你學會“理財”這種方法，將擁有一整套“富人思維”，會從源頭進行自我審視、自我剖析，從而找到適合自己的方法，不斷成長，最終達成自我實現。

那麼，富人思維主要有哪些呢？在我看來，最重要的有三個：第一是“老鼠賽跑”和“人生快車道”的區別；第二是現金流四象限；第三是複利思維。

02

富人思維之一：

認識“老鼠賽跑”和“人生快車道”

什麼是“老鼠賽跑”？什麼又是“人生快車道”？

經典電影《遺願清單》裏有一對老人，因為生命垂危住在同一間病房。他們一貧一富，在人生最後的日子裏經歷了各式各樣的歷險：從高空中的飛機一躍而出，駕駛福特野馬賽車你追我趕，參觀金字塔，參加狩獵遠征……用剩餘不多的時間燃燒他們的整個生命。最後一刻，他們閉上了雙眼，敞開了心扉。

這部影片好評如潮，然而有一條影評讓我印象很深：“這部影片講的是一個受工作、家庭拖累一輩子的技工巧遇有錢人，在死前放縱了一段日子的故事……其實要我説，你一輩子註定被這些乏味的事牽扯，至死方休……”

其中，這句“一輩子被這些乏味的事牽扯，至死方休”所形容的生活模式，被稱為“老鼠賽跑”，見圖1-3。老鼠不斷地在一個圈子裏奔跑，可即便跑得再快，也無法擺脱這個圈子。

同樣，大多數人走入社會，每天為金錢而工作，拿到工資之後就用於消費—買房、買車，還信用卡欠款；然後付出更多青春和精力，升職加薪；再開始新一輪的消費升級—買更大的房子、更好的車、更多的奢侈品……

這就如同老鼠一樣，永遠無法擺脱忙碌的生活現狀，永遠為錢奔波，為生活焦慮。

而富人則會有另一套生活方式。他們不再靠死工資來生存，因為他們的錢來源於錢本身，也就是讓錢為自己工作，哪怕失業、生病、工資終止，也依然有收入，便不再受制於人，能夠更加從容不迫地生活。富人所處的生活模式有一個與“老鼠賽跑”相對應的稱呼—“人生快車道”。

在《遺願清單》裏，摩根·弗里曼飾演的技工就是陷入“老鼠賽跑”泥潭的窮人，而傑克·尼科爾森則是進入“快車道”的富人。如果可以選，我們都希望成為“快車道”的有錢人。

因為有了錢，就可以擁有更多選擇，也擁有充足的資金可以去幫助別人。然而，我們普通人既不是官二代，也不是富二代，這輩子只能靠自己，除了死工資或者追求一份更高的死工資，別無其他辦法，如何能從“老鼠賽跑”轉到“人生快車道”呢？

03

富人思維之二：

現金流四象限

在《富爸爸窮爸爸》這本書裏，關於“富人思維”有一套具體的方法論，叫作“現金流四象限”，這是由書中的富爸爸提出的。富爸爸把每個人的收入劃分為4個象限，分別是E、S、B和I，見圖1-4。

僱員象限—E（Employee）象限：收入完全依賴薪水的人處於僱員象限，如給別人打工，去公司上班等。

自由職業者象限—S（Self-employed）象限：能夠脱離打工境界，可以利用專業技能為自己打工的人，處於自由職業者象限，如自己畫畫賺稿費、專職作家等。

企業家象限—B（Business owner）象限：處在這個象限的人，已經擁有一個即便自己不過多參與也能自由運轉和盈利的企業，如自己開公司的創業者僱用員工幫他們工作，一旦公司形成固定的商業模式，即便創業者們不在單位，不用朝九晚五坐班，每月也有穩定的現金流

入賬。

投資者象限—I（Investor）象限：完全通過資本的投資來盈利，實現財務自由的人，屬於投資者象限。

處於E和S兩個象限的人，約佔總人口數的90%，無法達到財務自由，這也是真實的現狀。

對於我們普通人來説，成為B象限的人風險相對較大，畢竟開公司需要資本、人脈等各種各樣的資源，還要順應時代的紅利和機遇，但成為I象限的人，卻是人人都可以的。當你擁有第一桶金，又具備一定的投資知識的時候，錢是可以幫你賺錢的，並且是源源不斷地幫你賺錢。

04

富人思維的終極利器：

複利

認識前面兩個富人思維之後，你或許仍然感覺無法落地。即便知道窮人思維會導致我們陷入“老鼠賽跑”的怪圈，即便知道利用現金流四象限可以幫助我們賺錢，但要如何執行呢？這就要説到富人思維的終極利器—複利了。

《財務自由之路》的作者舍費爾曾説：實現財務自由的奧秘就是靠複利。他的原話是：“如果你瞭解複利的力量，卻不為了實現財務自由而運用它，那這就是不負責任的忽視。從這個角度來看，貧窮不是美德，而是無知。”那麼，究竟什麼是複利，又要如何利用複利呢？

1、複利三要素：時間、本金、收益率

這裏用象棋的故事讓大家理解複利的威力。故事的大意是這樣的：國王在象棋的64格里，第1格放1粒麥子，第2格放2粒，第3格放4粒……

以後每一格都比前一格加一倍，見圖1-5。等到64格時國王發現，整個國家的麥子也不夠放。我們用公式來表示是這樣的：

20 + 21 + 22 + … + 263 = 264 – 1

現在，我們用電腦計算一下就可以得出，總共需要的米粒數高達1844674萬億粒。

這就是複利的神奇之處：剛開始時複利效應是很微小的，不易察覺，但當發展到一定階段就會產生非常驚人的效果。我們可以看看複利的計算公式：

收益=本金×（1+收益率）時間

從公式中，我們可以看到：時間、本金和收益率是複利的三個核心要素。也就是説，本金可以不高，收益率可以不高，但是隻要時間達到一定積累，就會產生爆發性的驚人效果。

我們可以用圖1-6更直觀地來看：假設同樣的本金和收益，三個人分別從22歲、27歲和32歲開始投資，那麼到每個人60歲的時候，最終的收益卻相差幾倍。

不同起始年齡投資的複利收益對比告訴我們：理財開始得越早，利用複利的威力，你也就能越快、越輕鬆地實現財務自由。所以完全不用擔心現在沒有錢，只要起步比別人早，就已經贏了很多很多。

2、人生複利

查理·芒格曾被人問起如何成功，他回答説：“每天起牀的時候，爭取變得比從前更聰明一點，認真、出色地完成你的任務。慢慢地，你會有所進步，但這種進步不一定很快。但你這樣能夠為快速進步打好基礎……每天慢慢向前挪一點。到最後，如果你足夠長壽的話，大多數人得到了他們應得的東西。”這正是一種複利思維在人生中的延伸。

對於年輕人，這兩年有一種説法是：“30歲前，不必存錢。”我雖然不認可這句話（存錢，有自己的資金儲備，在任何年齡段都很重要，這個我們後面會講到），但我能理解它背後的道理，即不要為了攢錢而忘記投資自己，因為你自己才是最昂貴的資產，你的人生也有複利。

也許你初入職場，薪水只有5000元左右，除房租和基本生活開銷之外，所剩無幾。有的人可能會為了攢錢而攢錢，捨不得上課、學習、考證來自我增值，但其實，如果你捨得對自己的知識和技能進行投資，獲得一技之長，你的升職加薪幅度可能會是同齡人的幾倍。通常，人在年輕時有三種“資產”值得投資：一是健康，二是知識，三是人脈。

1）最重要的是健康。

這個時代，人人都知道健康重要，但很難做到。對於健康，我支持一句非常務實的觀點：活得越久，你會越富有。前面我們提到複利，其中一個很重要的因子是“時間”，投資的時間越長，複利效應也就越明顯。股神巴菲特的財富也是到了60歲才有了指數級的增長。

假設他沒有活過60歲，那麼即便他之前的選股能力再高、投資決策再正確，後面的傳奇故事也就不會發生了。有意思的是，很多著名的價值投資者都長壽：巴菲特和查理·芒格這對好夥伴，一個出生於1930年，一個出生於1924年，還在愉快地投資；巴菲特的老師格雷厄姆，享年82歲；著名的價值投資者費雪，享年97歲；鼎鼎有名的鄧普頓爵士，享年96歲……

當然，也有很多優秀的價值投資者因為不夠長壽，還沒等到收穫投資的果實就離世了。無論如何，身體健康最重要，擁有一個健康的身體，可以讓你在人生這一場長跑中堅持得更遠。相反，如果是因為年輕而空耗年華，透支生命，也會收到負向的複利結果，見圖1-7。

2）知識。

我們都聽過知識就是力量，知識改變命運等。在這個信息化時代，知識的獲取變得更加容易。很多人為了追求知識會閲讀很多書籍，學習很多知識付費的課程，甚至每天閲讀大量的公眾號文章；還有一些人，會在工作幾年之後考慮要不要去讀MBA或者出國讀書來充實自己。

我們必須承認，這些做法的初衷是好的，但因為我們的時間寶貴，對於知識的投資通常要考慮以下兩點：

一是要明確目的。

我見過很多年輕人表面上很勤奮，但是卻不清楚做事背後的目的。他們的興趣可能很廣泛：烹飪、健身、畫畫、職場管理……但如果你問他們，這是為了什麼，他們通常支支吾吾答不上來，或者説“為了成為更好的自己”。這種“泛泛而學”很多時候是沒有想清楚目的，而我們在學習上的投資，圍繞着目標進行，才能夠幫助我們靠近自己想要的生活。

例如，如果你在四大會計師事務所工作，你的目標是升職加薪，那麼你在知識上的投資，就要圍繞着“升值加薪”這個目的進行。這時考CPA對你來説，是升職加薪的必備要素，花時間學習CPA相關的課程就是剛需，值得你花時間和精力去投資。

二是知識要系統化。

如果不是新媒體從業者，與其去看10篇獨立的公眾號文章，不如去讀一本經典圖書。畢竟對於作者來説，構思一篇公眾號文章和構思一本書，門檻是完全不一樣的。

我們要有意識地構建自身的知識結構，即便不得不進行碎片化獲取，也要鍛鍊自己系統化的能力。這樣，我們的知識結構才能夠更紮實和全面，避免以偏概全，也有能力辨別信息的真偽。

在目的明確和系統化這兩個前提下，你對知識的投資才可以清晰量化，才能體驗到知識的價值。

3）人脈是你的圈子，當你願意為經營人脈而投資時，你也會收穫人脈的複利。

1938年，哈佛大學開展了史上對成人發展研究最長的研究項目：什麼樣的人最幸福。這個研究項目長達76年，同時跟蹤了724人，幾十萬頁的訪談資料與醫療記錄，最後研究結果表示：良好的社會關係能讓人們過得開心幸福。

這個良好的社會關係包括：婚姻家庭和睦，同事、朋友、鄰居、親戚之間關係融洽。而且，一個擁有良好的“温暖人際關係”的人，在人生的收入巔峯（一般是55～60歲）比平均水平的人每年多賺14萬美元。所以，不要忽視人脈的複利。

關於作者：水湄物語，長投學堂創始人，財商教育先鋒，豆瓣理財大V，30萬暢銷書《30歲前的每一天》作者。

本文經出版方授權“身邊的經濟學”原創首發，整理自機械工業出版社《理財就是理生活》。