財務自由都是騙人的，不要做夢了_風聞

文章來源丨浪潮工作室

你有沒有被灌過財務自由的雞湯。

在早高峯的地鐵上，你讀着某乎上各種人分享的致富經歷 ，聽着只要19.8的付費課，不禁熱血沸騰。

他們聲稱30歲前實現財務自由完全有可能，40歲前退休不是夢，從此你就可以過上不用工作也有錢，想買啥就買啥的生活。而實現這一切，方法很多，步驟很少。33種方法，條條大路通向財務自由；3個步驟，快速實現買啥都不愁。

夢想彷彿觸手可及，我們都有光明的未來。於是你欣慰地按下一個贊，走出地鐵，重拾激情，新的一天，繼續雞血工作。

但是，作為一個普通人，想實現財務自由是不可能的，這輩子都不可能的。

想財務自由，靠攢錢是沒用的

什麼是財務自由？

有人説是不需要依靠工作，就有足夠的錢支付開銷，想買什麼就能買什麼。

也有人説，不用工作是不可能的，但是可以依次達到不同層級的“財務自由”，比如辣條自由、奶茶自由、車釐子自由……最終實現買房自由，就算是財務自由到頭了。

不管怎麼説，有錢就對了。

怎麼才能有錢到財務自由呢？按照成功雞湯學的最近教程，想要有錢，先得學會攢錢。

總結下來一句話，把錢省下來去理財。專業名詞叫：開源、節流、複利。

流，就把每天喝的奶茶，逛街買的衣服都省了吧

不過，如果你仔細按照這套教程操作一番，會發現自己生活質量確實變低了，但錢並沒有多多少。

比如，為了實現買房自由，你率先放棄了奶茶自由，把錢攢起來。但是每個月少喝幾杯奶茶，能讓你實現“財務自由”嗎？差得好像有點遠。

因為大多數人花銷中的大頭，是省也省不下來的，比如房租。

在一線城市，如果想一個人整租一個一居室，租金幾乎要佔收入的六成，即便是跟人合租，房租也超過了收入的30%。

就算退居寧波、常州、佛山這樣的二三線城市，每個月付完房租之後，兜裏也就能剩下兩三千塊錢[1]。

想要在北上廣找到一個合適的單間簡直太難，租金便宜城中村就變成了大多數人的選擇

跟這樣的花銷比起來，15塊錢的奶茶簡直是廉價的生活快樂劑。

如果你想買房，靠省奶茶的錢更是不可能了。

國家信息中心的統計顯示，北京、上海、海南、天津、廣東、浙江 6 個省市的房價收入比（住房價格/居民家庭年收入）都超過了10，北京的房價收入比甚至超過了20。

這意味着，一個三口之家要想在中國買一套106平方米左右的住宅，少則要花上全家五六年的收入，多則要花上全家一二十年的收入。一旦決定買房，就要做好節衣縮食十幾年的準備[2]。

2019年8月，深圳房博會現場。大城市裏一間小房子，可能就會花光全家人大半生的積蓄

只要你還有買房這件大事未完成，那財務自由就會一直是個遙不可及的夢想。

順便説一下，2017年胡潤研究院發佈的一篇報告指出，一線城市的財務自由門檻為2.9億，二線城市為1.7億[7]。

而根據北京市人社局和統計局的統計，2017年北京市的平均工資只有101599元，月平均工資不到一萬[8]。

想靠省工資實現財務自由，至少在胡潤研究院看來是不靠譜的。

升職沒那麼容易，加薪更難

不過，就算錢攢不下來，“財務自由規劃師”還會搬出高爾基巴菲特馬雲等人來安慰你：

最好的投資是投資自己，現在攢不下錢沒關係，你需要的是不斷學習，升職加薪，那時候財務自由就容易多了。

很多人都會告訴你，光做職場老黃牛不行，還得時刻精進自己，學會了各種技能，就能輕鬆實現升職加薪

但實際上，稍微在職場上混過幾年的人，都知道這有多不現實。

智聯招聘6月發佈的年中報告顯示，2019年上半年中，只有14.9%的人成功晉升。

而且只有20.8%的職場人獲得加薪，甚至還有17.4%的人薪水不升反降。

即使有幸進入加薪的行列，能加10%就不錯了[3]。

國家統計局發佈的2019年上半年居民收入情況也顯示，上半年全國居民的人均工資性收入，相比去年僅增長了8.7%，為8793元[4]。

何況，加薪幅度跑贏通貨膨脹，才算真的加薪。如果這樣再一比，又沒漲多少錢了。

累死累活工作了一年，能按時下班的日子屈指可數，勞動節國慶節春節一個節日也沒閒着，沒空談戀愛，也沒空回家陪爸媽。頭髮大把大把地掉，黑眼圈一圈比一圈深，到頭來，可能就比去年多賺了七百塊錢。

2016年4月27日，北京，午夜過後，這是現在年輕人的通宵日常。即便是這麼努力地工作，也不一定能得到應有的升職漲薪

提升自己當然重要。但是，花幾萬塊上各種職場培訓班的同時你可能也需要有這樣的覺悟：上完這些培訓班之後漲的工資，不僅不能讓你快速實現財務自由，甚至不能讓你賺回花掉的這些錢。

不過倒是可能幫助教你實現財務自由的人實現財務自由。

投資理財，也難達到財務自由

在財務自由的導師看來，就算你做到了以上兩點，在財務自由的路上都還不夠聰明，他們會告訴你，真正的會賺錢，是讓錢生錢。

“懂得使自己的資產增值，就會成為富有的人，而無視資產增值規律，會再次失去它。”所以你需要投資股票等分紅，投資房產賺租金，實現非工資收入大於支出。

一本叫《財務自由之路》的書就特別講到“複利的奇蹟”。作者舉例稱，如果從30歲開始每月存200歐元，也就是大約1600元人民幣，按照12%的年利率來算，當你65歲時，就有了1049570歐元，相當於約820萬元人民幣[9]。

聽起來確實足夠誘人，每個月拿出1600元，35年後就能成為百萬富翁，簡直做夢都能笑醒。

在某問答社區上，只要學會理財，實現財務自由就毫不費勁

但是，連續35年12%的年利率，這個假設條件未免太過理想化了。  

在中國，相對穩定的銀行理財產品的年利率一般不超過5%。如果按照5%計算，每個月拿出1600元，一年共投入19200元，十年之後約有31274元，僅僅獲得了12074元的收益。平均下來一年理財收益一千多塊，如果不巧遇上通貨膨脹，這錢差不多算是白掙了。

當然，他們會告訴你，投資股票、期貨、P2P等等，都比銀行的理財產品利率高多了。但他們沒有告訴你的是，風險與收益是對立統一的，高收益必然隱藏着高風險[10]。

2018年10月11日，A股三大指數開盤均跌逾3%，江西九江一股民正在關注股市行情

你看他們通過投資股票等輕鬆實現資產翻倍，財務自由，好像投資成功並不是什麼很難的事情，其實你不過是落入了“倖存者偏差”的陷阱。

成功者往往是耀眼的，而失敗者默默無聞，所以我們更容易看到成功者的故事，而忽視那些失敗的案例[11]。

有無數的投資者試圖用通過高收益的投資實現財務自由，其中95%的人都被巨大的風險吞噬了，他們沒有機會受邀回答“如何實現財務自由”。

只剩下5%僥倖存活的人吹噓他們成功的技巧，而你天真地以為這就是全部。

實現階層跨越，更是難上加難

“我朋友85年的，30歲之前就靠做生意實現了財務自由。”

“我90後，普通家庭自己創業開服裝廠，買了四套房，算財務自由了吧。”

“我爸爸沒工作，整個家都靠我媽媽一個人支撐。但我學會了一門手藝，最終實現了財務自由。”

這些故事讓人覺得，再渺小普通，也有機會跨越階層，走上人生巔峯。

也許在大多數人的夢想中，財務自由的定義都不是“先掙夠一個億的小目標”，而是能跨越階層，過得比父輩更好。

但這樣“小小的心願”， 也不一定能實現。

統計數據表明，父親職業為幹部、企業管理人員和企業主的人，最有可能成為國家和社會管理者，比例約為6.6%。而父親為工人和農民的，比例不足1%。

年紀輕輕就獲得無數關注的郭麒麟，已經知道跟人調侃：“誰還沒有一個好爸爸”

相似地，知識分子階層對於子女的學業表現和就業也有着持續的影響。財富精英階層的繼承就更不用説了，王健林不把萬達和財產留給王思聰，難道要給你嗎[13]？

除此之外，你工作之後的收入也基本與父輩處於同一水平。

2004年的數據顯示，父親的年收入每升高1%，其子女的收入就可能會升高0.32%[14]。

有研究者發現，中國代際流動性今天仍然很低。大多數人所在的階層，更大可能是跟父輩一樣[15]。

哪怕是早先“寒門出貴子”的逆襲方式，如今也越來越靠不住了，一項對2013年的統計數據的分析顯示，高等教育對社會階層流動的貢獻率不足10%[17]。

就算考上了名校，也不一定每個人都有可愛的前程，但如果出生在一個有錢的家庭，財務自由就容易多了 / 《小歡喜》劇照

年輕時你還相信努力就會財務自由，年長之後你會發現，增長的只有年紀而不是財富。

一項對美國各年齡層的人羣收入情況的統計發現，在30歲至35歲之間，年收入在5萬美元以上的人數大大增加。大部分的職場人收入大幅增長，平均增長了26%。

而在35歲之後，收入基本不會再發生大的變化[19]。

這一規律在中國恐怕也適用。如果你沒有在35歲甚至40歲之前變成一個有錢人，那基本就跟“財務自由”無緣了。

所以，如果你爸是馬雲，從出生那一刻起，你就已經實現了財務自由。如果你是千千萬萬普通家庭中的一個，想實現財務自由，太難了。

大多數不滿30就實現了財務自由的人不會承認，他們其實是有一個好爸爸

所有財務自由的神話，90%是有個好爸爸，剩下的10%，更可能是運氣的加持。

康奈爾大學的經濟學教授羅伯特·弗蘭克就在他的新書《成功與運氣》中闡明瞭這個觀點。他發現，很多成功者都沒有意識到，他們成功並不是因為自己的努力、堅持，可能剛好只是運氣好[18]。

比如，剛好在經濟環境最好的時間就業，剛好買了一隻沒想到會火的股票，剛好進了一個快速發展的行業，剛好接住了傳來的球，贏得了比賽。

一次關鍵的，又走運的成功，會讓接下來得到更多機會。以至於成功人士可能都忘了，走到今天可能只是因為當初走運。

普通人實現財務自由最可能的方式是靠那10%：繼續努力轉錦鯉，等待一個好運氣。