金融科技下半場：迴歸本質，科技賦能金融，實現強風控_風聞

在今年的互聯網世界大會上，金融科技這個話題再次被提了出來。

金融科技充分利用互聯網技術，改變着傳統金融領域，隨着雲計算、大數據、人工智能等新興技術在金融行業的廣泛應用,科技對於金融的作用被不斷強化,創新型的金融產品和服務層出不窮。

經過多年發展，中國金融科技進入下半場，互聯網流量已不是金融機構的主要追逐點，利用金融科技手段讓強金融屬性、強線下特徵的業務加快數字化進程，實現線上線下相融合成為各金融企業的主要側重點。

金融科技下半場，傳統銀行的新機遇

伴隨着移動互聯網的發展和智能終端設備的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特徵的數字化經濟規模不斷擴大，數字技術正日益成為經濟轉型發展的核心引擎，並不斷改變着商業銀行的服務模式和業務流程，帶動着金融業務的發展。

隨着用户行為發生改變，80，90後成為金融消費的主力軍，他們需要銀行隨時隨地提供定製化的金融產品與服務，對小額高頻消費和高效低價的財富管理服務需求也更加旺盛，以受金融科技和數字化平台公司衝擊最為猛烈的中國市場為例，2018年，其電子支付用户滲透率達到76%，網絡資管滲透率71%，已超過傳統商業銀行。

同時，金融渠道進一步呈現出線上化、移動化、場景化的特點，提供無限觸達能力、全時化服務和良好的客户體驗，並使金融、商業、消費、社交等場景邊界模糊。而銀行業迎來更為複雜的競爭環境，一方面，同業競爭將更加激烈；另一方面，來自現代數字企業如BATJ的跨業競爭，要求銀行應以開放的心態迎接所有競爭，積極學習互聯網技術，用最新的數字化技術提升運營效率、拓寬服務範圍，提升服務水平。

根據《麥肯錫全球銀行業報告》，2020年，中國互聯網金融核心業務市場規模將超過12萬億，隨着數字化產業的持續擴大，金融科技將更多地參與到優質資產的生產過程中。截至2025年，五大零售業務（消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付和財富管理）中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤將會分流至金融科技公司。

同時， 金融科技的迅猛發展也為其轉型發展注入了新的動能。2013綜至今，金融科技以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規模將超過1.97萬億。隨着金融科技逐步擺脱互聯網金融母體，向金融業務中後端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，並帶來金融全業態變革。

回顧前幾年互聯網金融的發展歷程，大部分的傳統金融機構由於沒有自己的流量和獲客渠道，錯過了包括第三方支付和消費金融在內的上半場淺水區的機會。

而在下半場的深水區，在供應鏈金融特別是中小微企業金融領域，傳統銀行並未有明顯差距，如果能積極開放合作實現後發優勢，有很大機會可以打一場翻身仗。

日前，央行發佈的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》就雲計算、人工智能、分佈式數據庫、網絡身份認證體系等科技應用對金融機構提出了明確要求，並鼓勵金融機構構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。從央行的規劃也可以看出，科技創新和構建開放生態是金融行業擁抱數字未來不可逆轉的趨勢。

在互聯網大會上，京東數科CEO陳強生也表示，金融科技下半場，不管是銀行，保險，證券還是基金，

都需要建立兩大核心能力，一個是科技能力，一個是開放能力。數據是金融科技發展的核心要素，金融機構和科技公司都需要保證數據安全和個人隱私保護，同時在技術層面與監管機構更多地互動和對接，在業務層面也要接受監管的指導。

金融機構科技創新和實現開放，與已經建立核心數字科技能力和場景能力的金融科技企業合作，不僅能夠提高服務效率，減少成本，還能夠將社會資源最大化利用，這不僅是金融科技下半場的正確打開方式，也是傳統銀行的新機遇。

數字化賦能普惠金融

近年來，隨着中國互聯網，移動支付等方面的普及和技術的成熟，金融科技的發展使中國在普惠金融發展速度上超越全球其他發展中國家，但是，中國也是全球被傳統銀行金融服務排除在外的人口最多的國家之一，根據世界銀行2017年發佈的數據顯示，目前中國仍然有2.25億成年人沒有賬户，是無銀行賬户人口最多的國家。這表明，中國離真正的普惠金融還有一段時間的建設期。

小微企業，農民，城鎮低收入人羣，向來是普惠金融政策的重點關注對象。“發展普惠金融”成為國家戰略，普惠金融業務考核要求也逐漸細化。在政策推動下，銀行業普惠金融業務取得長足發展。

數據顯示，截至2018年末，普惠金融各類貸款餘額均有所增長。相比於傳統的涉農和小微企業貸款業務，普惠型涉農貸款和普惠型小微企業貸款增速更大，分別為10.52%和21.79%。同時，有貸款餘額户數達1723萬，同比增長35.88%。

在金融科技下半場，金融機構與金融科技企業雙方共同的使命就是創造一個能夠真正實現普惠的數字金融體系。對於金融科技企業來説，經得起業務考驗的技術能力是其在這場競爭中勝出的關鍵，也是傳統金融機構尋求合作時的重要考量因素。

銀行數字化，首先要考慮的是如何進行客户在線化和業務在線化；此外，由於展業模式變化，銀行需要普惠金融業務逐漸遷移到分佈式架構下，利用大數據、雲計算等逐漸成熟的技術力量，實現降本增效。

數字化轉型，不管是對銀行還是金融企業都至關重要。在轉型過程中，企業實現互聯網化，數據化，開放化，智能化是核心要素。

互聯網化。圍繞線上以數字化手段對接客户需求，在線上為用户提供產品服務和完成業務業務流程，通過互聯網將銀行與客户更加緊密的連接起來，滿足客户各種各樣的金融需求。從客户轉向用户；從交易思維轉向客户旅程；從集中轉向開放；從獨立服務轉向場景服務，注重服務長尾客户和提升獲客活客能力，不斷提升客户體驗；

數據化。通過強化數據驅動問題，讓數據説話，真正把客户營銷、風控運營、管理決策都建立在堅實的數據基礎之上。通過各種技術手段收集銀行日常運營和創新所需的數據，從而提升銀行運營效率，創造新的業務模式。

開放化。秉承“開放、共享、合作、共贏”的互聯網思維和理念，利用互聯網互聯互通、跨界融合的特性和自身技術優勢，構建金融生態、延伸金融服務觸點，共同構建1+N+N的生態體系。

智能化。以用户為中心，為實現用户需求敏鋭洞察、產品服務個性化定製、營銷信息精準推送、管理決策實時智能，讓客户真正享受到隨時、隨地、隨需而變的服務體驗，從深層次鑄就銀行數字化基因。

數字化賦能是未來普惠金融持續深入發展的重要手段，不僅可以為銀行提升客户服務體驗，更能大大優化成本結構。未來，隨着數字化程度逐漸提升，普惠金融將更好向普惠人羣下沉。

科技賦能：風控>效率

隨着網貸平台備案延期，網貸圈“爆雷”頻現，金融科技發展前路迷霧層疊。在今天，科技已經成為經濟生活中的基礎設施,經濟結構的變化、商業規則的重塑、產品的顛覆式創新都離不開科技的推動。

科技創新降低了金融機構的獲客成本與運營成本，但也使傳統“騙局”打着金融創新的幌子更易獲取更多“服務”對象，尤其是對於缺乏金融專業素養的投資者，最易成為騙局目標。

在金融業,大數據和機器學習讓上億人次的秒級放貸成為現實,中國傳統的科技巨頭、新的創業公司們也都在金融普惠的道路踐行。

在這次的互聯網世界大會上度小滿CEO也表示，金融科技必須迴歸金融的本質，先解決風險問題，在解決效率問題。

根據數據顯示，截止到2019年8月，設計停業及問題平台累計達5914家，涉及貸款餘額達到2142.8億。而P2P頻繁暴雷，讓行業長期處於一片烏雲當中。但是真正有問題的其實不是科技，而是企業為了規模與成長，可以削弱了在風控上的科技投入。

科技賦能金融的核心在於強風控，通過大數據技術提高單筆交易的信息實時可追溯。隨着互聯網大數據的發展，不論是從數據積累還是技術創新，都將顛覆傳統的風控方式，通過在審批、實時預警、欺詐識別、監管合規檢測與報告等領域的技術創新，使實現信息的可追溯成為可能，因此藉助大數據風控識別欺詐風險和信用風險將成為科技賦能金融的重要應用。

長期以來，網貸平台總陷於“剛兑不合規，不剛兑便倒台”的雙重困局，根本原因在於平台仍沿用傳統金融思維，以增信獲客以技術擴面，而沒有利用科技創新實現真正意義上的精準服務，提升金融服務效率。

事實上，基於互聯網大數據的發展，各類交易數據、社交數據以及網絡行為數據的積累與技術創新，將使精準化金融服務提供成為可能，從而實現真正意義上的普惠金融。

隨着新經濟模式的崛起，以數字化和智能化為代表的新經濟模式將會成為拉動中國經濟增長的重要引擎，隨着新的經濟形態的發展，金融科技在未來勢必將扮演重要的角色。

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