呼籲同業“剋制授信”，螞蟻卻允許一個用户開3個花唄..._風聞

近日，新流財經發現，螞蟻花唄取消了賬號限制，新開通了“多個賬户用花唄”的功能。

截圖來源：支付寶

對此，螞蟻花唄客服表示，在完成認證的情況下，一個身份證最多可以開通3個花唄（簡稱：花唄多開），而此前一個用户只能開通一個花唄。

但有意思的是，11月5日，在距離“雙11”大促只有6天的時間節點上，螞蟻金服剛剛高調公開發起了《消費金融機構社會責任倡議》，向消費金融機構提出了做到“利率適當”、“授信剋制”等建議。

據瞭解，花唄多開的情況下，賬户是分開管理的，即賬户之間獨立消費、分開還款。

同樣地，新開的花唄額度與原有的花唄額度相互獨立，互不影響。據多位網友反映，在已有一個花唄賬户的情況下，新開通的花唄額度在幾十元到幾百元不等。

另外，根據“多個賬户開通花唄使用指南”顯示，未來不同花唄賬户之間的額度可以實現分享，比如A賬户額度5000元，B賬户額度500元，A賬户可以將額度分享給B賬户，也可以選擇回收。

此外，新流財經通過《花唄服務協議》瞭解到，花唄的額度將由聯合授信的方式給予用户，並且在部分情況下，額度僅能在特定場景或較短時間內使用，甚至無法循環使用。

值得注意的是，一個花唄賬户逾期會同時影響到同一身份證下的多個花唄賬户。

螞蟻擴充花唄賬號意欲為何？

當然地，作為毋庸置疑的頭部互金公司，螞蟻金服的一舉一動都會引起市場高度關注，更何況這次的動作發身在它的明星產品上。

業內人士多認為，花唄多開的終極用意是刺激消費，擴充花唄的市場規模。

從推出時點來看，趕在“雙11剁手節”之際送出新增花唄配額，最為直接的效益就是能夠在這一時間窗口裏，最大化地使“雙11交易量”與“新增花唄使用額度”之間相互激勵，一是推動今年的平台交易量，二是利於擴張花唄的貸款業務規模。

實際上，為了今年的雙11，花唄早已有鋪墊。近期，花唄已密集提交4單ABS產品申請，募資額度高達480億元，可謂是給廣大剁手黨備足了彈藥。

當然，對螞蟻金服而言，花唄多開帶來的一個最直接的好處就是，做大花唄規模可直接增加息差收入，用來對沖2018年花唄的下滑態勢。

公開數據顯示，截至2018年末，花唄表內貸款餘額為112.8億元，同比2017年末減少25億元。同時，其營收和淨利潤均大幅縮減。2018全年，螞蟻花唄的經營主體螞蟻小微小貸公司營收23億元，同比2017年的66億元縮減超過65%；淨利潤也從2017年的34.2億元下滑89%減少至3.67億元。

不過，就目前的信息來看，單單依靠花唄多開不足以扭轉整體業務萎縮的局面，未來花唄可能還需要其他的補充。

針對多用户多場景的存量市場深耕

然而，為什麼花唄不在原有賬户的基礎之上直接提高相應的額度，反而為用户新開花唄賬户？

“有可能是此前一個身份證下多個賬户沒有辦法打通，無法做共同授信，現在可以在同一個身份下打通多個賬户，解決了反覆授信的問題。”一位業內人士表示。

對此，新流財經認為，除了技術原因之外，對存量市場的深挖以及對場景的深耕或許也能解釋花唄多開的部分原因。

根據2019年阿里巴巴的半年報顯示，淘寶用户規模已達到創紀錄的7.55億。換言之，這意味着中國約4.3億户家庭基本實現了“家家都有購物車”。在這背景下，與其花更多成本獲取新增用户，不如從存量市場多做文章來得划算。

實際上，在用户日常使用支付寶的過程中，如果一個用户同一證件下擁有多個支付寶賬户，的確也存在對應多個使用者的情況。例如，家中的小孩會使用家長的支付寶賬號、部分老年人也會使用兒女的支付寶賬號、用户本人也可能因為不同的社會身份（如辦公、生活等）進而選用不同的支付寶賬號等。

“對於一些優質、額度較高的用户，花唄額度往往充足，使用不完。”一位資深的消金公司產品負責人認為。在這種情況下，用户可能出現將名下花唄賬户給予家人或朋友使用的情況。

基於上述情況，針對多個用户和場景的需求，花唄多開確實能夠起到一定的加持作用，挖掘尚未滿足的市場需求。

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花唄多開或許也是在響應賣家需求

目前的電商格局是淘寶獨大，京東次之，兩家合計大概佔到電商市場的四分之三。但是，近年來電商細分領域的發展勢頭迅猛，業內認為，品質電商以及垂直細分領域將為其他電商平台實現突圍發展提供機會，未來很可能將使寡頭壟斷局面弱化。

作為應對策略之一，阿里巴巴需要增加與商家的粘性。

一方面，網商銀行正在積極為商家輸血。11月5日，網商銀行發佈的《天貓雙11小微企業貸款報告》顯示，從今年8月1日至目前，網商銀行已經為300萬商家輸血，截至11月30日，預計累計放貸將達到3000億，同比增長50%。此外，已經為超過60%的商家提高授信額度，平均提額幅度超過60%，100%的商家獲得利息減免，累計減少利息3700萬。

另一方面，螞蟻花唄也憑藉多開賬號在為買家的購買力充電。兩者結合，明顯是為了惠及平台上的廣大商家，助其做大交易額，從而儘可能放大共贏效果。

市場對花唄多開仍有疑問聲

有市場聲音認為，花唄開通多賬號其實是變相的在給用户增加消費額度，是一種加槓桿的行為。

不過，使人出乎意料的是，新流財經通過公開渠道瞭解到，目前的新開花唄賬號的額度都很低，從50元到數百元的情況都有，而這樣的額度很難與加槓桿相聯繫在一起。

對此，一位金融產品從業者認為，加槓槓對應的是風險的增加，從花唄的交易結構來看，金融機構對用户的信用是認可的。“不能説花唄沒有在加杆槓，但確切地説，花唄更多的是在滿足用户的消費需求。”

在實際的操作過程中，螞蟻金服的系統會根據綜合評定（芝麻信用+支付寶行為數據）判斷，是否給該用户開通多個花唄賬號，以及對應新開的花唄額度是多少。

換句話説，從底層邏輯開始，花唄多開的目標用户就已經被篩選出來了，芝麻信用高的、支付寶賬號數據好的用户的深層消費需求將被挖掘出來。

新流財經更傾向於認為，螞蟻花唄開通多賬户具備長期戰略性考慮，主要是培育一個更有價值的用户羣體。通過信用准入機制和低額度開通賬户等方式，能夠更為有效甄別出真正具有培育價值的用户，為日後賬户提額或一系列配套增值性服務做準備。

直白地説，在這一非常時期，無論願意與否，無法避免地，聚光燈都即將落在中國第一互金巨頭的身上。