水滴之困：資產審核與資金使用的雙重盲區_風聞

文／麻雀

11月6日，全國首例個人大病網絡求助糾紛,在北京朝陽法院一審宣判。籌款人莫先生隱瞞名下財產及其他社會救助，將水滴籌公司籌集款項挪作他用，被要求全額返還153136元並支付相應利息。

梳理事件始末，2017年9月，莫先生之子出生後身患“威斯科特-奧爾德里奇綜合症”。 2018年4月15日，莫先生以“欠20多萬外債，….後續至少要40萬元治療費用”為由，通過水滴籌發起40萬籌款。當日水滴審核通過，次日籌集153136元。

事後莫先生以“抗排異、抗感染和心臟治療”為由申請提現，4月18日，水滴籌將籌款153136元全額匯款給莫先生。

2018年7月23日，莫先生之子死亡。莫先生妻子向水滴籌舉報稱，“籌款那次住院用掉5.3萬，其中31500元社保報銷，醫院有2萬元基金，水滴籌的錢基本沒用……孩子父親是拆遷户，有房有店面，不存在借錢……”。

及至法院宣判，莫先生謊報資產坐實，水滴籌討得籌款，這場網絡互助糾紛看似塵埃落定。

但圍繞網絡互助籌款“資產審核不清”、“資金管理盲區”的爭論，卻遠未停歇，甚至愈演愈烈。

01 資產審核盲區

實際上，早在今年5月，德雲社演員吳鶴臣腦出血向水滴籌籌款100萬一事，便在社會引起軒然大波。

風波之後，公眾及媒體的關注點已經從“有車有房是否可籌款”話題，轉而聚焦到“眾籌平台是否對籌款人真實資產負有審核責任”這一盲區上。

而通過近期事件來看，圍繞審核責任，互助平台及捐贈用户各執一詞。

5月4日，“水滴籌”相關負責人曾就吳鶴臣籌款事宜向媒體回應，審核信息沒有界定“有車有房就完全不能發起籌款”，但前提是“要按照平台的規定，去提交這些相應的證明材料”。但平台“沒有資格去審核發起人的車產和房產”，只是“去做公示”。

此前多家媒體報道，在輕鬆籌、水滴籌等平台，提交併通過審核十分容易，甚至一張像素較差、存在PS痕跡的診斷證明，最快2分鐘就能過審。

“除審核流程不嚴外，審核責任人主體不明才是癥結所在。” 公益人士李瀟瀟對趣識財經表示。

水滴創始人沈鵬此前接受趣識財經等媒體採訪時表示，我們是非黑即白的審核，即到底有沒有病，是否把所有資產都公開了，以及公開情況是否屬實。但他也強調，水滴本質是一個雙邊性平台，是讓兩邊變得更透明，而並非一審到底。

“水滴籌本身是中介平台，是否有審核資產的資質很難説清；但捐贈人捐的是真金白銀，水滴籌作為中樞環節，健全審核機制，保障捐贈人權益也是應有之義。”李瀟瀟説道。

在11月6日的判決中，朝陽法院建議水滴籌等網絡平台，應加大資源投入，健全審核機制，配備與求助規模相適應的審核和監管力量；完善籌款發起人家庭財產公佈標準，履行審查監督義務，保障捐贈人權益，並強化款項使用的監督。

如上文所言，線上審核漏洞較多，籌款發起人的真實病情、真實資產，是個精細化的運營過程，這急需線下的深度參與。

半年前，目前水滴在全國已有超過18000名志願者。“一些水滴志願者在醫院內的閒置空間、醫院旁的租賃室，搭建水滴服務站，為用户答疑，並指導他們使用水滴籌款。”

“但志願者，主要還是提供指導服務，他們大多可能沒有能力來做資產審核。” 李瀟瀟對趣識財經説道，“更重要的是，即便他們參與到病情、資產審核中，也不能保證審核的真實客觀性，因為這些志願者是就近性的，也非水滴正式員工。”

02 資金使用盲區

或許，比資產審查更大的盲區，是在資金端。

而為用户詬病較多的，是強制“預存金額”條款。針對互助分攤業務，水滴互助客服表示“分攤金額是需要預先充值的，然後在充值賬户中倒扣，如果基礎計劃餘額低於1元，百萬計劃餘額低於5元，那麼用户將會進入休眠期，權益失效。”

而一旦存在預先充值，便免不了涉及資金存放等問題。

水滴互助客服表示，水滴用户所交資金存放在平安銀行，是託管賬户，資金用途定期公示。如下圖所示，公示信息中，可以看到互助金上期結餘、新增會員預存互助金、本期新增已劃撥互助金、賬户結息、本期結餘等關鍵信息。

援引平安銀行北京東三環支行對柒財經就資金存管的回覆，“水滴公司所開的單位存款證明書是正常賬户，正常結算，除非凍結否則平台可自由提款。”

金融行業分析師王朝表示，“即便是P2P平台，只要資金託管在銀行，那平台便沒有使用資金的權利，這也比眼下互助籌款平台要規範的多，這也是互助行業的監管盲區。”

而另一家為公眾熟知的輕鬆互助，更是有過之而無不及。

雖輕鬆互助界面顯示“專業機構資金託管”，但客服表示，“具體哪個第三方機構是沒有辦法告知的，是保密的，如需申請互助金，則派專門的工作人員去提取款項，而在互助金上期結餘、新增會員預存金等資金信息方面同樣無法告知。”

一時間，互助行業的資金存管竟成秘不可言之物。

03 盈利之困

其實，拋開資產審核與資金存放盲區不談，水滴一直在默默做“公益”。

數據顯示，水滴互助已累計給3600多個家庭，提供了5億元的互助金。水滴籌已為幾十萬名大病患者提供籌款服務，累計籌款超160億元，贈與人次超5億次。水滴保已與60保險公司達成深度合作，保障用户超1200萬。

得益於“籌、助、保”三架馬車狂奔，水滴也獲得了資本市場認可。繼3月27日5億B輪融資後，6月12日水滴再次完成10億C輪融資。不到三個月，水滴融資總額超15億。

同樣也是在水滴完成10億C輪融資發佈會現場，水滴保品牌也升級為“水滴保險商城”，成為水滴集團的最核心板塊。

在趣識財經看來，水滴保險商城平台的建立，不僅意味着水滴由以互助籌款為核心，轉向以健康保險為核心，也暗示水滴盈利模式的再進化，“水滴不甘於只做公益”。

正如沈鵬所言，“商業本身就是最大的公益。” 經過3年發展，水滴互助與水滴籌以公益之名，在幫助幾十萬籌款用户之餘，也為自身積累起上億註冊用户，這構成了水滴保險商城的客户基礎。

“這應該就是水滴三級火箭模式的邏輯所在：從互助籌款中積累用户，在保險商城中完成流量變現。”

雖然，水滴並未公佈盈收數據，但保險業內人士分析，水滴目前依舊還在高速擴張期，應該還處在較大的虧損階段。而且，線上保險前期投入成本較大，加之行業透明度較高，利潤空間並不大。

但無論如何，保險商城已被賦予重任，它決定着水滴未來能否盈利、何時盈利。

縱觀水滴三年，猶如御風而行。不管是融資進程，還是用户體量，水滴都取得了驕人成績。

但，水滴石穿，尚需時間。圍繞互助籌款層面的資產資金盲區，圍繞保險商城的變現盈利之難，水滴都有不少的功課要做。