當代年輕人：用網貸維持“精緻生活”，同時也在網貸下苟活_風聞

文 | 京畿部長

超前消費就像毒品一樣令人上癮，它能幫你拿到現在你能力之外的東西，也能讓你在未來付出本不該付出的代價。

▲資料圖 圖源/Pexels

雙十一風頭剛過，緊接着雙十二就紛至沓來，購物節真的是一波接一波。在全員買買買的熱潮中，AirPods、AJ、神仙水、各種潮牌和網紅商品熱度居高不下，由於這些商品被商家的營銷加持了各種信仰和壕氣的屬性，成為了很多人的購物首選，心甘情願的為之掏錢買單。這其中購買的主力人羣當屬現在的年輕人們，也就是90後和00後羣體，同時商家們提供的各種借貸金融業務也更加刺激了大家的消費慾望和熱情，畢竟買東西就算再優惠也是要花錢的，而錢也總有不夠的時候，這時如果有人願意把錢借給你，讓你動動手指就能把你想要的東西立刻帶回家，利息又好像不高的時候，很多人對此都不會拒絕，即使這種行為會產生負債，但大家好像都比較樂觀，先買了再説。

前段時間，蘇寧金融研究院針對90後貸款申請人作了一個統計，發現如今這一批年輕人身上基本都背了一筆不小的貸款，現在90後人均欠款金額10.45萬，80後更多，達到了21.98萬，而這些債務的來源，大部分都是來自購物時網貸平台的借款。現在一些網貸平台以“零利息”“零抵押”“線上審核”“極速到賬”作為宣傳語，對於沒有高收入水平卻有高消費意願，並且對利率並不敏感的年輕人來説，十分具有誘惑力。相對於銀行貸款門檻較高且手續麻煩而言，網絡貸款就顯得更為簡易，手指一動，幾萬到賬，購物車空，豈不美哉。

就這樣，一部分年輕人走上了網貸之路，而網貸反過來也會進一步刺激年輕人超前消費。其實，在一定程度上的超前消費是沒有什麼大錯的，但這種行為長此以往之後，就會讓人對金額失去敏感，尤其是面對賬户那些數字時，就覺得100和1000好像也沒啥區別了，同時在各種產品營銷和精緻生活腔調的輪番洗腦下，人的慾望開始膨脹，有時候就真的控制不住自己的手了。

現在不論是還在讀書的大學生，還是初入職場的工薪階層，為了滿足自己所謂的“精緻生活”，開個花唄，用個白條，生活是“精緻”了，負債也就上去了，隨着時間的推移，當窟窿越來越大的時候，一些人的日常生活就堪稱夢魘了，一覺醒來，首先要想想今天又有多少平台到期，需要還多少錢，拿起手機看到十幾條提醒短信，心裏大概有了數，然後借了這家還了那家，還完之後甚至還想着再買個幾千塊錢的啥，問他/她下個月怎麼辦，得到的回答是到時候再説，把生活交給不確定性，那麼很難保證下個月又是什麼樣子，雖然這只是個別極端情況，卻也是不能否定的現狀。

當然有一點是肯定的，那就是債務不僅會越來越多，增長的也會越來越快，永遠還不完。當拆東牆補西牆不管用的時候，不僅“精緻生活”會破滅，人生甚至也會隨着破滅，網貸犯下的那些罪，不需要我再贅述了。

如今網貸在年輕人中大行其道的原因一方面是消費慾望的驅動和p2p業務的推廣，另一個主要原因就在於年輕人對於未來更樂觀，相比於沒有任何信貸負擔的年輕人，使用互聯網分期產品和信用卡的年輕人在就業和收入方面信心很足，而且很多人認為使用信貸產品是更精明的消費方式，這一點在很多消費金融產品中都有體現，確實也沒錯，但我們要知道，當資本方讓利的時候，其實你所佔的便宜在以後會被它連本帶利的收回，比如類似於七天免息，綁卡優惠之類的説辭，只要能誘導你先使用，在以後多的是辦法從你身上刮下油脂。

借貸的本質其實就是追求利潤的體現，比如大家經常使用的某花唄和某借唄，你在某唄上花的錢和借的錢，這些債務都是小貸公司的資產，小貸公司按照每個人的信用分級把這些債務打包發債，在資本市場融到的錢又能夠借給用户繼續把他們的債務打包發債，這種債券就叫ABS，和之前美國2008年金融危機前華爾街發行的CDO和CDS有着異曲同工之妙，憑着這些信用好的債務（優良資產），憑藉極快的週轉（比如備用金還款七天、某唄還款一個月的時間），小貸公司可以把幾十億資產本金變成幾百億、上千億，這就是他們收入的由來，也是能借錢給你的根本原因，借你十塊，一定是想着要你更多，所以很多的時候不是考慮劃不划算了，而是考慮你能不能承受了。

我在前文也提到適當提前消費是沒錯的，這一切是建立在你本身的收入基礎上，負債和實質性負債是有區別的，每個月的債務你能還掉就行，一些消費性信貸可以作為支付工具，但另外一些就是實質負債了。負債不可怕，可怕的是債務失控，淪為數字奴隸。現在很多營銷號鼓吹什麼負債拉動消費、投資增長，促進經濟的增長，這些都是扯淡，資本家的負債和普通人的負債根本不是一回事，他們有資產，有被動收入，但普通人並沒有這些，如果聽信這種負債不可怕的論調，那在你每天面對賬單惶惶不可終日的時候，你就能夠感受到是什麼滋味了，你的精緻生活和小資情調也會顯得非常滑稽可笑。要知道，你沒有任何負擔掙一百萬雖然困難但這是有可能的，但你要是有債務還想掙錢，那難度就不可想象了，這種情況下你存錢都難，日子都拮据，所以在很多沒必要的消費上面，我還是希望大部分人能夠三思而後行。

你每個月的收入在還完各種信用卡、借款之後，又不得不重複使用，再次形成債務，如果不再合理控制自己的消費，那麼生活就是在網貸下苟活，先不説有沒有未來，現在的抗風險能力都很弱，遇到突發情況（生病、急用錢）的時候又將怎麼辦？現在雙十二也已經過去，這不聖誕節又到了，接二連三的消費遊戲下，確定要跟着玩嗎？