興業消費金融急速前進背後：不良貸款率走高、風控被吐槽_風聞

作者：宇菲

審校：周鶴翔

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

興業消費金融（下稱“興業消金”）本是消金行業內的新秀，2018年全年淨營業收入24.47億元，淨利潤5.12億元，躋身行業前五。

只是，在興業消金急速前進的背後，其問題也開始逐步浮出水面，持續走高的不良貸款率令人為其捏了一把汗。

深度綁定員工 想離職“走不了”

毋庸置疑，對任何一家金融企業而言，風控是非常重要的一環。

作為一家消費金融公司，興業消金也是同樣如此，只是，興業消金相比其他的大數據等科技風控不同，他們採用了別具特色的“深度綁定員工”的方式來控制風險。這種方式到底有沒有效果呢？

公開資料顯示，興業消費金融主要依靠線下直銷團隊“上門收件、親核親訪”來展業。截至2019年上半年，其線下業務貸款餘額230.39億元，在總貸款餘額中佔比81.75%。

對於這些線下直銷團隊的管理，據公開報道，在興業消金內部，績效和逾期緊密掛鈎，比如，員工的提成分36期發放，36個月後才發完；即便這樣，公司只支付員工提成的60%，還會扣留40%作為風險保證金；逾期率超過3%，則不允許離職。如果要離職，就要用保證金買斷。

興業消金近兩年的高速的增長與其員工高強度的工作不無關聯。

以上海地區為例，中銀消金在上海月均5、6千萬元的放款量，興業消金上海事業部能達到4、5億元的水平，後者是前者的將近10倍。

因此，這讓很多興業消金的老員工深感壓力，很多人抱怨“吃不消”。然而，現實情況是，他們想走卻又走不成——因為如果不做存量業務，不但拿不到40%的保證金，而且還拿不到60%的剩下期數。

因此，對他們而言，為了應得的提成，只得選擇繼續另外一種手段：一面抓業績，一面催逾期。

作為一家消費金融公司，若長期將薪資和逾期表現掛鈎，可能會難以實現長期增長。

場景缺失以線下為主 不良貸款率持續走高

作為一家消費金融公司，興業消費金融的主要運營邏輯為“通過佈局線上，線下開展業務的方式獲客”。

公開資料顯示，在線上，興業消金以“空手到”APP產品為起點，打造了一系列線上產品，為線下客户拓展形成補充，而在線下，通過興業消金的直銷團隊，興業消金自從開業以來已累計發放貸款突破480億元，服務客户數超過350萬户，為興業銀行輸送借記卡客户近40萬名——興業消金的業績顯著，據興業銀行2018年年度報告披露，興業消費金融2018年實現營業收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長139.8%；淨利潤5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長145%。

不過，如果從產品角度來觀察，興業消費金融業務仍以線下大額信貸為主：目前興業消費金融場景主要有四款，“小額閃電貸款”、“家庭消費貸”、“名企白領貸”以及“助學寶”，但這些產品都停留在信用貸款階段，沒有過多的切入到消費場景中去。

事實上，在消費場景方面，目前大多數的消費金融公司都在不斷拓展和創新更多的場景化服務，來引導和滿足消費者體驗。

例如，馬上消費金融集中在日常生活和消費行為相關的場景，諸如旅遊、婚慶、數碼3C、教育、醫美、家裝、農業、區塊鏈等方面，用相關產品與使用場景相進行結合，提升用户的體驗感。而長期深耕線下場景的捷信消費金融，也在進行線上消費場景的開拓，這樣對比來看，興業消費金融的線下場景確實有些缺失了。

另外，值得注意的是，伴隨着興業消費金融的客户貸款總額的不斷增長，2017年末和2018年末貸款總額分別為98.96億元和206.94億元，其不良貸款率也在持續走高：截至2016年末、2017年末和2018年末、2019年6月末分別為1.86%、2.27%和2.28%，2.47%。

（圖片來源於財報）

與此同時，持續上漲的不良貸款率一個後果就是投訴不斷增多。在聚投訴上，興業消費金融的投訴達到163條，其投訴內容主要是涉嫌暴力催收和高利貸等。

（圖片來源於聚投訴）

2020年，興業消金還能夠保持持續高速增長嗎？

一切等待時間的答案。