從一張白紙開始，微眾銀行的1800天_風聞

曲豔麗 | 文

2014年3月，在深圳的一次飯局上，馬智濤聽到他在平安時的老同事、微眾銀行董事長顧敏談起微眾銀行的籌備計劃。

“微眾銀行是一張白紙。” 面對老同事的邀請，馬智濤心想，過去不敢跳出框框“去IOE”，微眾銀行恰好沒有傳統架構和存量賬户的束縛，這是一個千載難逢的機會。

在一個月後，馬智濤的身份已經是微眾銀行首席信息官(CIO)。

2019年12月16日，是微眾銀行五週年的日子。五年時間，從無到有，0物理網點、2000多名員工，億級日交易量，有效客户數已超過1億，微眾銀行的速度和規模都是傳統銀行模式無法想象、難以做到的事情。而馬智濤帶領團隊開發的分佈式架構，是這一切的基石。

微眾銀行都做了哪些事情？

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微粒貸的誤解與真實

從500元起貸、筆均約8000元的微粒貸中，才能看到一個真實的中國。

微粒貸也遭遇過一些微辭，其日利率區間從0.02%至0.045%，以年化利率而言最高達到16.425%。在中國，但凡涉及貸款業務，就很容易被道德審判，那麼，微粒貸的利率到底高不高？

真實跑出來的大數據顯示，微粒貸的平均借款週期在50天左右，超過七成的客户支付利息在100元以內。

所以，微粒貸某種程度上是用以“應急”，對那些短期資金需求變化很大的人來説。

想象一下他們的畫像：是路邊擺攤賣早點的攤主，偶爾需要週轉一下；是剛畢業漂在異鄉的年輕人，預付房租的捉襟見肘等等等等。

90後返鄉青年馬亮是一種典型。他在湖南種植了20多畝葡萄，已經累計投入了50多萬元。春秋兩季是葡萄的成熟季，而在生長期，資金週轉非常緊張，有一陣子，馬亮甚至身上一分錢都沒有。

在微粒貸有過多次貸款經歷的馬亮，始終忘不掉第一次的感受：

“辦理貸款竟然這麼簡單？” 

微粒貸的客户數據顯示，79%是大專及以下學歷，75%從事藍領服務業或製造業，超過820萬人沒有人行徵信記錄。

這些真實存在的、最廣泛的、中低收入人羣，並非傳統金融不想觸及，而是技術手段達不到，系統、風控、獲客都是障礙。

事實上，微眾銀行的風控措施，並沒有想象中那麼高深莫測。

微粒貸有白名單，是邀請制的，在諸如微信、手機QQ的所有用户中，去掉沒有把握服務好的人羣，以及服務不到的人羣；去掉可能存在的結構性或羣體性欺詐風險的人羣；對剩下的逐步開放。

騰訊2019年半年報顯示，微信及WeChat的合併月活躍用户數達11.33億，QQ的智能終端月活躍賬户數為7.07億。而其中，微粒貸預授信用户上億。

近年來，“普惠金融”成為一個被用濫的詞語，其中絕大多數是“普而不惠”，假借名號而已，P2P就是典型代表。背後的根本癥結是，金融是一門需要受到嚴格的監管、有牌照、且有門檻的生意，不是隨隨便便誰都能做的。

以技術手段進行突破，從這個角度而言，微眾銀行是一個普惠金融的範本。

2

小微企業信貸的三種模式

銀行服務重心下沉是難點，而服務小微更是整個銀行業都在持續不斷攀登的“珠穆朗瑪峯”。

小微企業貸款的困難在於，資金需求短、小、頻、急。而傳統銀行嚴苛的條件和流程，基本上把輕資產小微企業擋在門外。此外，小微企業常常財務不規範，其中的信息不對稱也令銀行卻步。

針對小微企業的信貸模式有兩種：

第一種，是德國IPC小微信貸模式，通過機構下沉，客户經理密集走訪客户，做“熟人圈”生意，這一模式靠人海戰術，比較適合區域性銀行或者城商行。

第二種，是傳統信貸工廠模式，淡馬錫首創，針對小額信貸額度小、頻次高等特點，將信貸過程標準化、流程化，採用抵押等強擔保方式，門檻較高。很多銀行都採用了這種模式，因為很難在每個地區都建立龐大的業務員團隊。

在實踐中，各家銀行如八仙過海、各顯神通，像浙商銀行在上下游企業之間簽發區塊鏈應收款，同時可以盤活變現；又如寧波銀行深耕本地市場等等。

微眾銀行走了第三條路：利用大數據、全線上、速度快、無需抵質押的純信用模式。2017年，“微業貸”上線，當年11月開始在深圳地區試點。

自從2018年9月在手機上申請到微業貸至今，深圳市中康瑞環保科技一共借了300多筆，筆均7萬餘元，最高一天操作提款28筆。這是由行業特性決定的：項目多的時候因多方採購材料等需要，時時需要墊款。其實，絕大部分借款在1個月內還款，平均用款週期只有11天。

“隨借隨還還挺好用的，算下來一筆貸款利息也就小几百塊錢，這是實實在在的實惠。” 公司老闆説。

快週轉是微業貸客户的普遍特性，平均貸款使用時長是44天，短小頻急。

如果説靠客户經理密集走訪客户是“全手動”、信貸工廠模式是“半自動”，那麼，依賴大數據積累、把大量原來的軟信息逐步硬化，就是“全自動”了。

2019年11月，微業貸服務小微企業和個體户80餘萬户，較去年同期增加190%，服務的是傳統小微金融服務覆蓋不足的深下沉客羣，從企業規模來看，77%的企業年營業收入在1000萬元以下。從授信企業的行業來看，45%為製造業和高科技行業客户，38%為批發零售行業客户，其他還有科研技術服務、物流交通運輸、建築行業等，均是實體經濟範疇的小微企業。微業貸户均授信40萬元左右，66%在獲得授信時無任何企業類貸款記錄；户均餘額30萬元左右。

3

“一張白紙”

2014年，馬智濤走馬上任幾乎沒有任何猶豫，招兵買馬也異常順利。團隊興奮異常，在入職前就開始了方案大討論，當時，甚至沒有固定的辦公地點，常常週末在酒店集結。

畢竟，“去IOE”是所有金融IT人心中的夢想。

一些大行也有過類似的想法，但囿於傳統架構和海量賬户遷移風險。這一步是必須走的，只不過以前不知道是誰來走。

不同於在原有的框架中修修補補，微眾銀行這一次是創建一套屬於自己的系統，即分佈式架構。

絕大多數人第一次聽説“去IOE”，是在沸沸揚揚的甲骨文裁員風波里。所謂“IOE”系統，由IBM(國際商用機器)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)組成，基本上，傳統銀行後台都是這套系統。甲骨文的失意，正是來源於國內互聯網公司去IOE化的連鎖反應。

IOE系統固然被視作黃金架構，但是程序基本運行在一兩台主機服務器上，成本高昂，基礎軟件的源代碼一般也是不公開的。

馬智濤打過一個比方：傳統銀行的IOE架構，好比往一個很大的水杯里加水，當水杯滿了(需要擴容)，就要把水倒入更大的水杯中去。而微眾銀行的分佈式架構，是一個一個標準容量的小水杯，當一個水杯滿了，只需要增加水杯，就可以裝更多的水。

中國第一個“去IOE”的銀行核心系統，在2015年8月15日，即微眾銀行技術團隊組建後的一年多上線了。

微眾銀行的這套分佈式架構，以大量標準化低價的硬件X86替代IBM，軟件又基於開源技術，例如Java、MySQL、Linux等，有完全自主知識產權。

微眾銀行2018年年報顯示，研發費用高達9.83億元，佔比營收的9.8%，遠超同行。

此時，微眾銀行又成為了一個“上雲”的範本。按照銀監會在2016年的規劃，到“十三五”末期，銀行旗下的互聯網業務信息系統需要全部轉入雲端，傳統業務的信息系統轉入比例也不低於60%。面向銀行IT的金融科技合作，是一片藍海。

騰訊首席戰略官James Gordon Mitchell曾在財報電話會議中，稱微眾銀行為“標杆(showcase)”。騰訊雲後來拿下中國銀行、建設銀行等大客户，自此開始。

2019年11月，微眾銀行單日交易筆數峯值已超4.9億筆，單IT運維户均成本則只需3.6元，不到傳統銀行的十分之一。

正是“去IOE”的分佈式架構，支撐了交易規模的快速擴容。

4

補充者

在5-10年之前，像微眾這樣的存在，是不可想象的。

銀行模式的1.0靠的是規模優勢，此時銀行的資源向大客户傾斜。到2.0時，銀行間出現分化，一些分別專注於零售、小微、同業等差異化銀行異軍突起。3.0模式就是金融科技賦能。

從成本收入比上看，微眾銀行所做的事情，採取傳統信貸業務模式是跑不通的。正是因為在過去的5年內，技術發生了大爆炸，才重新定義了銀行的邊界。

要把單位服務成本降到足夠低，一方面，技術要足夠硬核，另外一方面，要有足夠的流量，才有海量的大數據，有規模才會進一步降低成本。

首先，傳統銀行模式很難有全局的用户信息。如果個人跑到銀行櫃枱，説貸款3000元，銀行會想：你是誰？對於小微企業而言，傳統銀行的審核成本很高，現場參觀、查財務報表、上下游訪談，差旅和時間都是成本，做大客户顯然更有效率。

面對中低收入羣體和個體户，原來在銀行是不可想象的，不是成本高低，是根本做不了，而數字化卻可以解決這一困境。

其次，微眾銀行的獲客成本有先天優勢，微信及wechat、QQ覆蓋了絕大多數中國人，依託社交流量是它的資源稟賦。

第三，微信生態在向to B轉型，場景會越來越多，例如基於小程序的商家入駐和交易，微信會有越來越多的場景，微眾銀行也會。

因此，微眾銀行的角色並不是行業攪局者，而是補充者。傳統銀行所做的事情，微眾銀行也做不了，基因不一樣。微眾銀行實際做的是一個增量市場，同時也給想要數字化轉型的銀行提供了一個新的思考方式：原來銀行可以這樣使用金融科技。

《Bank4.0》的作者Brett King寫道，未來的銀行並不應該是現有模式的迭代或改善，而是如蘋果、特斯拉那樣，從無到有、從零開始的設計方式，重新思考、設計未來銀行的商業模式和業務。

事實上，在行業裏，既有國有大行在積極地與互聯網巨頭合作，從研究到實踐，探索種種可能性，也有招商銀行、平安銀行等新鋭在快速的互聯網化，還有像微眾銀行這樣，從零開始，基於當前這個時代誕生的新型銀行。

行業有分化，也是一個殊途同歸的過程。