廖可：“7pay”的失敗與日本電子支付的發展遲滯
【文/ 觀察者網專欄作者 廖可】
8月2日，日本711便利店宣佈其自主開發的“7pay”手機支付軟件將於9月末停止運營。這意味着在日本電子支付迅猛發展的兩年時間裏，7pay成為了第一個，也是最快的一個退出競爭舞台的軟件。
圖為7pay支付頁面
7pay的上線僅維持了3個月的時間。在這3個月的時間裏發生了大量的盜刷事件。7pay至今已擁有150萬人的用户羣，而截至上月末被盜刷侵害的用户就多達800人，涉案金額達3800萬日元之多。711方面承認，這是使他們最終決定停止運營的原因。
但事實上，7pay還有各種各樣的問題存在，諸如個人情報泄露、密碼混亂、信息無法顯示等。總體而言，日媒的評價就是7pay在日本電子支付的白熱化競爭中急於提前參戰，而缺乏對系統的進一步準備和測試，最終導致發生了這樣的情況。
每次在和國人談起日本支付方式落後的現象時，我時常從他們的口中聽出一些輕蔑的味道，諸如“日本已經不行了，現在還在用現金支付”、“他們的腦袋怎麼這麼死板，不知道支付寶有多方便嗎”等評論不絕於耳。這次事件發生後，網友更在這個問題上嘲笑日本。然而，他們當中很多人卻並不瞭解日本人為什麼對現金這麼執着；也不知道在日本人的眼中，中國的電子支付存在怎樣的問題。
企業與用户的“冰火兩重天”
首先要説明的是，實際上日本很早就已出現電子支付業務。並且，日本的電子支付使用率超過全球各國平均水平。其主要原因是日本公共交通使用的是乘車卡形式的電子支付系統。換言之，在日本還未出現手機支付以前，日本的電子支付主要就是乘車卡。
圖為日本手機搭載的西瓜卡（日本最通用的乘車卡）支付功能
2018、2019年是日本電子支付突飛猛進的兩年。早在2016年，日本政府就確定了無現金支付發展藍圖，其中電子支付是重要的一環。而到2020年之前，日本還想要打造一個完整且蓬勃的無現金支付社會，並帶動互聯網產業一起向前發展。
2018年，在宣佈將消費税從8%提高至10%後，日本政府還提出將在一段時間內給予符合條件的居民相當於商品價格2%的積分返還。作為其中一個主要的積分返還渠道，電子支付得到了空前的推廣。目前，日本除了較早出現的LINEpay以外，諸如PAYPAY、メルカリpay及各便利店出品的電子支付軟件，都是在這段時間內狂飆式發展。
圖片説明：該圖為日本ICT綜合研究所對2019年度1個月中使用1次以上的無現金支付服務利用者的統計數據，數據顯示自2016年起，日本的手機軟件電子支付使用人數（藍色柱）和手機二維碼支付使用人數（橙色柱）快速增長，預計到2020年兩者的利用人數分別可達1691萬人和1422萬人。這個數據可以説明日本的電子支付確實在發生質的飛躍，但卻遠不能認為電子支付在日本社會已經普及起來。
圖片説明：該圖為ICT綜合研究所對2019年日本社會購物支付方式的調查，在現金、信用卡、借記卡、卡型電子支付、手機軟件電子支付和手機二維碼支付這6種支付方式中，現金支付仍然佔據主導地位。這與2018年開始砸重金推廣電子支付的企業的設想大相徑庭。
“失去的10年”帶來的現金至上主義
那麼問題就來了，為什麼日本社會對現金如此執着而無法自拔？根據目前日本各大巨頭企業及學界的調查，日本人覺得現金好的理由大概可以用下圖來説明：
該圖為日本銀行在2018年3月的一次輿論調查。這次輿論調查顯示日本人使用現金支付的情況並沒有因為電子支付的普及而發生太多變化。在日常生活中，日本人之所以選擇現金支付，最重要的理由是“當場就能完成支付”，選擇此項的人數比例高達73.7%。
而接下來的分別是“現金在很多地方都能用”63.8%、“不會擔心用得太多”49%、“沒有手續費等額外支出”37.8、“支付不需要花很多時間”22.8%、“對其他支付手段懷有不安感”19.4%、“匿名性高”11.2%。
可以清楚看出，日本人覺得現金好，是因為現金帶給他們很強的安全感，尤其是現金支付可以當場完成，而不需要借債，並日後還錢。筆者曾經與許多日本友人聊過這個話題。當我問及他們為何非使用現金不可的時候，他們之中大部分人第一時間的回答是“安全”。一位50歲的日本朋友如此評價：“在日本，很多人都有過因為借錢而一夜之間傾家蕩產的記憶，不管是自己的還是別人的。所以在支付方式上，更多人傾向於使用現金支付。”
其實，這裏面隱含着日本人對泡沫經濟破裂後“失去的10年”的深刻記憶。早在電子支付發展遲緩情況出現前，日本專家學者早已開始研究日本信用卡普及率一直維持在45%左右的原因。本質上，這也有關於日本人的現金至上主義觀念。在泡沫經濟破裂後，出現了兩種和借錢有關的情形，
其一是很多在泡沫經濟時代大量從信用卡中借錢的人，後來在經濟泡沫破裂後被銀行催促一次性還清全部的借款，終致傾家蕩產；
其二是在泡沫經濟破裂後傾家蕩產的人，失去工作卻又找不到新工作，而不得不大量從一些非法組織中借錢，拆東牆補西牆，最後因為債台高築而選擇自殺。
上述兩類人都可以用“個人破產”這一數據來反映。
日本銀行曾經統計，從泡沫經濟破裂後的1990年開始到2000年，這10年間日本破產的人數變化：
圖片説明：該圖為日本財務省統計的1987年至2011年間申請個人破產的件數的年度變化情況。1990年開始數值上升，至2000年前後達到頂峯，有超過25萬人申請破產。可以看出，泡沫經濟破裂前後靠着借款度日最終破產的人數非常多。
破產的記憶已經深深刻在日本這個民族的心中。現在許多人即使辦理信用卡，也會分別辦理10多家公司的信用卡。其目的就是防止借款過於集中，而當這家銀行出現運營困難的情況時自己會被催要所有的借款。
“電子支付要求人們裸體”
日本人對電子支付和信用卡的態度差異，還涉及到另一個問題—“隱私”。筆者在日本曾有過幾次向朋友推薦註冊微信的經歷。當時如果使用海外手機號直接註冊微信賬户，會直接開啓微信聲音鎖的功能。僅僅因為這點，筆者的幾個日本朋友均拒絕使用微信。“我不想把自己的聲音交給一個公司來保管。”這是一個朋友當時回答筆者的原話。同樣，日本社會對iPhone的面部識別系統也比較排斥。
事實上，日本人有着非常強的個人隱私保護意識。這一方面是源於原子化社會肢解了日本社會中人與人之間的聯繫，他們更傾向於維持自己的生活空間；另一方面則是泡沫經濟破裂後他們對政府、對資本的不信任感。
日本社會中多數人為中產階層的上班族。他們在生產生活上維持一個相對隔絕的圈子，對自己的財產更加在意。因此追求生活安寧和財產保護意識催生出他們天然對隱私的重視；而泡沫破裂後的日本，由於政府和銀行握有很多人的隱私信息，被討債人追到天涯海角的日本人比比皆是，這也成為了他們的一個共同記憶。
因此在談到電子支付時，暫且不談將資金交於一個第三方公司的問題。單是使用他們的手機軟件來完成電子支付，其中需要個人信息以及可能會發生盜刷事件的風險，就令很多人不寒而慄。而這次711便利店的7pay軟件發生的大量盜刷事件，更讓許多日本人感受到這種支付方式的不安全。一位日本人在接受日媒採訪時這麼説道：
“電子支付的軟件不僅要求人們裸體，還要裸着體用錢。”
拜師中國
實際上，日本政府在很早以前就注意到電子支付方式的出現。2009年，日本政府在頒佈的《情報通信白皮書》裏就提到北歐國家電子支付以及無現金社會的發展情況。但是直到2016年後，日本政府才真正下定決心普及無現金支付方式。日本政府提出要力爭實現到2025年時，民間交易60%無現金支付的目標。
促使他們制定這一目標的原因，就是中國。
圖片説明：該圖為2018年日本總務省頒佈的《情報通信白皮書》。其中一個章節特意將中國的電子支付作為例子加入其中。這足見日本政府對中國電子支付發展的關注程度之高。中國電子支付的發展不僅減少了現金支付帶來的大量額外成本（如發行、維護及廢棄），更帶來了新興產業的發展。這種以電子支付和互聯網為基礎建立起的新行業生態圈，令日本政府也十分眼紅。
但是，日本在電子支付領域存在一個發展制約因素，那就是硬件設施嚴重不足。去過日本的朋友都知道，日本的小商店非常多，大部分都是個體户經營，並且大多數採用現金支付方式為主。比起信用卡和電子支付設備，日本傳統的個體經營户更喜歡用一種提前販售商品券、之後憑券兑換商品的機器。但是説到底，這種機器採用的仍是現金支付。
圖片説明：該圖為日本社會中隨處可見的“販券機”，用現金購買食品券後將食品券遞交給店員，從而省去付錢找零的步驟。日本電子支付機器非常缺乏，這成為了制約日本電子支付發展的一大硬傷。有趣的是，因為訪日中國遊客的激增，日本社會上首先普及開來的是針對訪日中國遊客的支付寶和微信電子支付設備，而在這段時期，日本國內率先成長起來的電子支付不是給日本人，而是給中國遊客使用的。
圖為安倍體驗電子支付
今年年初，安倍為了推廣電子支付，親自來到日本街道中體驗手機支付的快捷。他以這種方式打了個“硬廣”。但也正是從那時起，日本各大支付軟件大量砸錢真正開始了日本普及電子支付的工作。
然而比起中國的情況，日本的電子支付顯然要更稚嫩，尤其是在安全保障上。7pay停止運營的直接導火索是盜刷屢禁不止，而其中多起盜刷事件都是在日中國人犯案。對於頗有經驗的犯罪者而言，日本的電子支付安全保障仍然不足。
日本社會眼中中國的電子支付
在學習中國過程中，日本社會和學界既看到了中國電子支付的優勢，也看到了其中的隱患。中國經濟研究專家、對外經貿大學教授西村友作在談到中日電子支付業務發展時認為，中國的無現金化雖然帶來了削減交易成本的好處，但也帶來了諸如侵犯隱私、數字鴻溝等問題。
針對侵犯隱私的問題，他寫道：“雖然使用手機支付金錢是免費的，但作為代價，人們花費的是自己的個人數據。平台企業通過提供免費服務來換取人們的隱私，並通過它來獲取收益。”而近年來，國內諸多APP能夠通過各種大數據算法準確無誤地算出符合用户的口味推薦商品，已經引起很多消費者的注意。大數據算法的發展離不開大數據的基底。這個基底的來源別無他法，就是靠着收集每個人的個人數據。
另一個問題，所謂“數字鴻溝”，是指當社會在數字電子領域快速發展後進入到一個新時代的同時，這個時代也導致誕生於上一個時代的人的脱節，從而給他們帶來諸多生活上的不便，這形成了一個看不見的將社會割裂開的鴻溝。去年9月，黑龍江一名老人在超市排隊買水果，因為超市只支持微信和支付寶支付，而他只帶了現金，無法完成支付，便憤然丟下水果走開。這類新聞在近幾年逐漸出現，技術帶來的鴻溝讓原本應該變得方便的社會，對某些弱勢羣體來説反而更加難以生活。對於今天電子支付如此普及的中國，是個十分值得深思的問題。
黑龍江老人超市購物無法使用現金支付的視頻截圖
以上兩個問題，哪一個放在日本，事實上都會比放在中國的情況要來得嚴重，因此他們想學卻又不敢學。
日本社會每年都在針對無現金支付的問題進行廣泛的討論，也拿着各個國家的例子作為參照，為的是避免曾經發生的慘劇和未來可能發生的問題。也許在我們走得很快領先他人之時，比起回過頭來嘲笑他人，更需要的也是反思自己和思考未來的路。
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