夏長江：美國人生活比中國高多少？
【文/ 觀察者網專欄作者 夏長江】
常有人比較中美兩國居民的收入、價格和生活水平，有説美國比中國人高6倍，或者是多少倍。國際組織規定，涉及生活水平及貧困線，必須用購買力平價，用匯率是不科學的。由於中美兩國的居民收支調查統計口徑不同，換為統一口徑才好比較。
一、中美居民人均可支配收入（購買力平價）和税費率
常有財經人士將美國人均可支配收入與中國居民人均可支配收入比較，其實這是兩個不同的概念。國家統計局公佈城鄉居民人均可支配收入；美國官方公佈家庭總收入，家庭總收入除以家庭平均人數（2.51人），可算出人均收入，再減去不可支配，可得出居民人均可支配收入。2017年，美國家庭人均可支配收入為22642美元，不可支配率約為23%，即美國個税等是收入的13.6%（實際美國個税很多，只計勞動收入的個税約64%），房產税是收入的2.8%，社保是6.4%（美國政府補充醫保和在職員工的醫保，不計）。
中國居民繳納個税的人數佔就業人數的比不超過4%，不可支配率不超過9%，即個税是收入的2.95%，社保是3.75%、公積金是2.3%、房產税是0.02%。國際組織規定，個税和社保是強制性、義務性支出，而公積金是“專項死期存款”，與社保（養老、醫保、失業、工傷、殘疾）沒關係，不應算為不可支配，如果剔除公積金，不可支配率為6.72%，按新個税方案則更低。
美國居民總收入佔GDP的比高於中國，但中國居民可支配收入佔GDP的比高於美國。居民收入佔GDP的比，美國為49%，中國為48%；居民可支配收入佔GDP的比，美國為38%，中國為44%。
社保繳費包括職工社保和居民社保，中美兩國居民社保費率低於規定費率，主要原因有兩點，一是不是全覆蓋。政府醫保覆蓋率，中國超過96%，美國約90%；職工政府養老保險覆蓋率，中國城鎮為68.9%（城鄉為37.7%），美國為72.4%。二是不按全額收入繳費，中國規定可按上年社平工資繳費，也可選60-300%的係數，個別地區係數為40%。
眾所周知，中國職工社保個人費率約10.5%（養老8%、醫保2%、失業0.5%）。有專家稱美國職工個人社保繳費率低於中國，美國社保名義繳費率約17.35%，單位和個人各付50%。即個人繳納8.7%，社保保險（含養老、傷殘、失業）6.2%、醫療保險1.49%、失業保險0.3、（兼職員工）傷疾保險1.67%。
但美國的實際社保費率，要高於專家所説的費率。下面主要討論幾個情況。
1、美國政府醫保個人費率。
這個聯邦醫保只是老年（或任何年齡患末期腎衰竭者、有資格的殘疾人）住院保險，是政府醫保的A部分。美國老年住院保險要繳費9.75年，標準是每年公佈的。如2018年規定：（1）滿65歲退休且繳費滿39個季度的，不再繳A部分；（2）繳費在30-39季度，標準A部分的保費為240美元；（3）繳費少於30個季度（7.5年）的，標準A部分保費為437美元/月；
如果要在退休前繳滿9.75年（法定67歲退休，可年前退），必須從55歲開始繳費，55-65歲之間的平均勞動收入為4320美元/月，則費率2.8-5%（個人付50%）。如果超過65歲（不夠10年），只靠養老金繳費，2018年6月份平均養老金為1413美元，佔養老金的17-31%（個人全付）。
2、老年門診保險（政府醫保B部分）。
如繳費滿9.75年且已退休，個人不繳門診醫保（由養老、退休基金支付）。如果不滿9.75年或沒有退休，則要繳費。老年門診醫保標準（B部分）的保費金額為135.5美元/月（2018年標準），佔勞動收入的3.1%，佔退休金的9.59%。
3、處方藥保險（政府醫保D部分）。
前提是有老年醫保，年收入低於48000美元的，可選24-42-78美元/月，佔勞動收入的0.56-1.8%，佔退休金的1.7-5.2%。
美國將單位分50人以上、21-49人、20人以下單位，50人及以上單位必須繳納政府社會保險，但在職員工的醫保是商業醫保（集體健康保險），不繳納要罰款，其實也是強制性的，只是規定不計入不可支配！員工（及家屬）繳納商業健康保險是工資2%（商業養老和儲蓄為工資的1.95%）。美國個體就業人員自付參加社會醫保或商業醫保。美國居民有商業醫保的人數比為62.9%。
20人及以下的單位，參加金屬醫保（奧巴馬醫保），或小單位健康保險。原來規定不參保要罰款（特朗普提議廢止，但議會只決定不再罰款）。單位人數在21-49之間的在職人員不強制參加醫保。
美國金屬醫保（奧巴馬醫保）與中國居民醫保很相近。中國居民醫保多數地區為220元/2018-19年，是農民工平均的收入（44652）的0.49%。。美國金屬醫保共分銅、銀、金、鉑四級，銀級為基準級（税務優惠將根據本地區的銀級健保來計算），多數保險公司不愛經銷鉑級（不合算）； 多數客户不喜歡銅級（起付金高）。銀級平均費率是平均勞動收入的10%（如直繳含0.2%的管理費）。
繳費標準跟年齡、性別、吸煙、健康、區域、收入、公司等因素有關。如21歲的銀級醫保費在馬里蘭州最低，平均為203美元/月；60歲的銀級保費在康州最貴，平均為764美元/月。南加州21歲的銅級PPO計劃醫保，健康網公司的2018年為227.79美元/月，2019年為267.48美元/月；藍盾公司的2018年264.82美元/月，2019年312.81元/月。美國醫保支出為1350美元，是年收入的4.6%；中國467元，是年收入的1.6%。
綜合分析，美國個税、社保和商業保險支出共佔收入的30%左右。
據世界銀行測量和經合組織統計，2017年居民消費購買力平價的1美元相當於3.932人民幣。即美國可支配收入（購買力平價）高於中國2.52倍，美國居民消費水平（購買力平價）高於中國2.48倍。按購買力平價比較的中美的收入和消費水平，比按匯率換算的低很多，並不是想象的那麼大！
近幾十年來，中國居民收入（消費）平均增長率超過美國（近5年，美國收入平均增長2.9%，中國平均為9%），中國居民消費價格上漲比美國稍高（近5年，中國平均1.8%，美國平均1.5%）。預計中國經過26-27年左右（2045-2046年）的發展，收入和消費達到美國水平，由於中國存在增幅減緩的可能，或許稍後，但30年左右肯定達到。
二、消費支出比較
中國居民支出分消費和非消費（非義務），消費統計的口徑小於美國。中美居民調查支出分類和口徑不同，中國是先分消費與非消費（非義務），美國不管是否為消費，按分類將所有支出一併統計。如居住消費統計，中國包括是房租、水電燃、維修、物業費等，而美國還包括房產税、房貸利息、房屋保險等；中國將貸款利息記在非消費（非義務）。貸款本金都不記當年支出，購建房用存款等金融資產。
特別要注意的是將美國生活用品和家庭服務統計在居住內，因此，美國居住消費比例並不像某些專家説得那麼大。
還有，其它消費支出，包括首飾、手錶和其他雜項用品，包括旅館住宿費、美容美髮洗浴、其他雜項服務。美國的其它類支出，包括迷信服務費、喪葬費、律師費、公證費、博彩等支出。
國際組織的購買力平價測量把居民消費分為12類，而中美居民消費支出都沒有按12類統計（中國是8類），經換算統一口徑為10類，按購買力平價支出金額比較。要注意的是，美國比中國支出額多或成倍數地高，並不一定是生活水平高，要具體分析，尤其是教育和醫療，如大學學費美國比中國貴很多；再如住院購買力平價，1美元相當0.2人民幣，美國價格比中國33倍，如血常規化驗，中國為20-25元，美國為92-158美元。所以，購買力平價比匯率低很多。教育、醫療支出多，意味着負擔重、生活質量低、壓力大。
中美居民消費比較有幾種情況：
（一）美國低於中國類。
即健康（購買力平價為2.016），美國健康消費是中國0.82倍，考慮健康保險，美國支出中國的0.92倍。
健康佔消費的比，美國為3.7%，中國為7.9%。雖然中國醫療健康價格低於美國，但中國居民支出高於美國，這有幾個原因。
一是美國醫保報銷率高於中國。美國政府退休老年醫保自付率約10%（即住院個人支出與總費用的百分比），北京、上海等地退休職工報銷比例超過90%。起付金1300元。美國老年醫保住院也有起付金（免賠額），為1300美元左右。
根據國家醫保局的規定，居民醫保大病報銷不低於60%。不同級別的醫療機構報銷率不同，也就是説，三級以下醫療機構高於60%，有的地區高達85%。居民醫保起付金為200-1000元。
美國金屬（奧巴馬）醫保與中國的居民醫保相近。報銷率：銅級60%；銀級70%；金級報80%；鉑級90%。美國金屬醫保也有免賠額，銅級為5000-6000美元，銀級為1500-3000美元，金和鉑沒有。
圖1 美國華州金屬醫保（銀）優惠計劃2019年
醫保優惠計劃在很多州是一樣的。上圖金屬醫保（銀級）分兩類，即HMO（Health maintenance organizations，健康維護組織）與PPO（Preferred provider organizations，首選醫保供應組織），這些包括醫生和醫院的組織限定收費標準，提供優惠服務。
三是醫保最高限額意義不同。美國是指達到最高限額後，個人不再自付；中國是指報銷金額達到後，個人全付。
四是美國平均住院天數少於中國。美國住院平均為平均6.3天（綜合醫院11.5天，專科醫院6.2天，社區醫院5.5天，私立（非盈利醫院5.4天，盈利醫院5.2天），政府醫院6.4天。中國平均10天。美國住院天數少的原因，1、不提前住院，如有的手術，按預約時間住院手術。2、不在醫院多住，如婦產科設觀察室（不算住院），生完小孩在觀察室休息幾個小時就回家。
五是美國商業醫保（集體健康保險）報銷比在80%左右，並且在衞生經費總支出佔比36%，其他保險佔13%；中國商業健康險佔比為3.1%。
（二）非常接近類。
即教育類（購買力平價為1.761），中美支出（購買力平價）額基本一樣；教育佔消費的比，美國為8.4%，中國為5.7%。最主要的原因是中國教育價格便宜，參見表3。從支出上看，美國高過中國，雖然美國實行12年免費教育，中國9年，但美國學前和高教支出多於中國，美國學前保育費在1000美元左右/月。
中國公立本科學費約是一個多月的平均工資，美國約是兩個月平均工資。雖然美國受過高等教育的人羣比高於中國，但高校錄取率卻低於中國，2017年美國為66.7%（應屆61.6%）；中國為75%（含復讀）。有人分析中美高等教育毛入學率（在校大學生/適齡人數），美國比中國高主要有兩個原因，一是美國的外國留學生比例高；二是美國實行學分制，按規定學年不一定畢業，在校生較多。2018年，中國高等教育毛入學率為48.1%，預計2019年，高等教育普及階段（50%以上為普查階段）。
有人説，現在中國輔導班較多，教育負擔加重。仔細分析其所説的輔導內容，有的是興趣班（美術、舞蹈、樂器等），按統計規定，這些不屬教育支出，而是歸文娛（培訓）支出。
（三）美國稍多類。
有兩類，居住、通信，美國支出倍數是中國在1.6-2倍。
居住購買力平價為2.651，包括房租、物業費、水電燃暖、維修等，如果考慮房產税、房屋保險等，美國則更多。美國購建房支出不統計在本年（用歷年存款），但生活水平涉及住房，這裏簡單説幾點：
1、中國家庭有房率高於美國（中國超過90%，美國為63%），中國家庭有房率在全球136個國家（地區）排名前15；
2、美國人均居住面積大於中國，主要原因其人口密度低於中國；
3、中國家庭住樓房的較多，鋼筋混凝結構佔主體；美國的別墅（獨立屋）佔64%，但多是木質的，一刮颶風，就損壞，加上防蟻等，造成美國家庭房屋保險、維修高；
4、美國房屋比中國舊。據美國普查局，房齡平均在45年（1973年）。
通信類購買力平價為2.392，美國手機資費標準（2017年）參見表4 。通信支出統計分通信工具和服務費用，通信服務費中國比美國便宜。特點之一是，美國多繳費送手機，中國多單獨購買手機。
中國移動優惠活動（2019年9月）
（四）美國很多。
有三類，即生活用品（購買力平價為5.827）、交通（購買力平價為4.62）、其它（購買力平價為4.18），支出8倍以上。生活用品包括傢俱、部分家用電器、生活用品等，但電視、攝像機、照像機等歸為文娛類。美國生活用品支出比例比中國高，主要原因是家用電器比中國多，如洗碗機、烘乾機、鋤草機、剷雪機等。美國交通消費比例遠高於中國，主要原因是車多，有或租車的比例約85%，且家庭平均為1.9輛。美國其它類多的原因是，其它類包括很多服務費用，美國服務費比中國貴是眾所周知。
（五）美國較多類。
有三類，即食品（含餐飲）煙酒（購買力平價為4.532）、衣着（購買力平價為4.361），文娛（購買力平價為3.18），支出倍數在2.6-4.5之間。有很多文章比較中美食品和衣着，這裏説三點：
一是恩格爾指數（食品支出/支出），中美統計不同，中國的分子包括餐飲和煙酒，分母是可支配收入；美國的分子是隻算在家食品（不含外餐），分母是支出，煙酒和外餐佔支出比例另統計。按中國的統計方法，美國達21%（原為8%），2018年中國食品消費已達富足國家水平（30%以下）。
二是外餐佔食品煙酒的比例（生活富有標誌之一），美國達39%，中國較低（城鄉居民外餐約19%，城鎮居民外餐約24%），其實中國居民外餐比例並不低，很多單位有免費或補貼的習慣，但將支出記在了單位賬上。
三是食品購買力平價測量的項目有大米、麪包、牛肉和土豆等，沒有中國人愛吃的豬肉，蔬菜很少，美國豬肉價格便宜，蔬菜較貴，如果以中國的人的飲食習慣，食品購買力平價有一定的變化。
文娛類的購買力平價，相對食品和衣着，人民幣更強，原因之一是美國很多視頻、音頻花錢，而中國不花錢或花錢少。美國文娛支出比例低於中國，原因之一是中國學生藝術培訓支出較多。
三、收支結餘和債務
居民支出除消費支出外，還有非消費（非義務）支出，如商業保險、利息支出等。
結餘=可支配收入-消費支出-非消費（義務）支出，結餘或是現金，或是存款、或是基金等。2017年，美國人均結餘1412美元，結餘率（與可支配收入的比）只有6.24%，不及中國的一半。2017年，中國居民新增存款人均3300元。
居民消費水平與收入有關，也與債務有關。債務較高時，必將部分收入償還債務，影響消費。美國居民人均負債7.12萬美元，美國有房家庭有房貸的比例是為58%，家庭房貸平均為22.31萬美元，每年還貸利息（費用）為8,827美元。用家庭可支配年收入（67346美元）還貸，約3.3年還清。
美國22.4%的家庭有學貸（2016年），學貸平均為3.42萬美元，是家庭可支配年收入（67346美元）的50%。
2017年末，中國住户貸款餘額為39.956億元，其中個人住房貸款餘額為21.9億元。中國居民人均負債2.875萬元（注：此數據包含經營貸款，如剔除農户與個體户的經營貸款，中國居民人均負債2.268萬元，貸款餘額為31.52億元）。假設全部房貸都是城鎮家庭的，城鎮有房家庭有房貸的比例不超過30%，即中國家庭房貸約35.8萬，用城鎮居民家庭可支配年收入（106640元）還貸，約3.36年還清。
2018年學貸餘額為1051億元，教育部稱2018年有384萬學生辦理了助學貸款（平均貸款7161元/人）。據此推算，現在不超過3800萬人有學貸（假設累計10年，並極少還貸），中國有44572個家庭，也就是説，不超過8.5%的家庭有學貸，有學貸的家庭平均為2766元，是2018年城鄉居民家庭可支配年收入（84966元）的3.1%。
中國經過70年的發展，已是中高收入國家，再經過30年左右的發展，特別是農村人口變化，中國將成為高收入國家。按購買力平價，中國居民的收入或是生活水平趕上或超過美國是大概率事件。如果中國有效控制醫療和教育價格的上漲，中國居民必將比美國居民生活得更有質量。
本文系觀察者網獨家稿件，未經授權，不得轉載。