以可持續發展機制緩解小微企業融資難題

一直以來，小微企業飽受融資難融資貴問題困擾。為了最大程度支持小微企業穩健發展，進一步促進社會就業，加快推動經濟高質量發展，金融機構有必要構建小微金融服務可持續發展機制，切實緩解小微企業融資難問題，儘可能緩釋小微企業融資成本壓力。

當前，做好小微金融服務的社會共識業已形成。黨中央、國務院歷來高度重視小微企業金融服務。金融管理和監管當局聚焦小微企業融資突出問題，加強了政策供給與方向引導。地方政府加大了税收減免和優惠。金融機構切實加大了工作力度。社會輿論普遍關注小微企業的經營狀況。在全社會共同努力以及相關部門“幾家抬”合力下，我國小微企業金融服務取得了初步成效。截至2018年末，全國小微企業貸款餘額33.49萬億元，佔各項貸款餘額的23.81%。其中，普惠型小微企業貸款增速比各項貸款增速高9.2個百分點；貸款户數1723.23萬户，比年初增加455.07萬户，實現了此類貸款增速不低於各項貸款增速、貸款户數不低於上年水平的“兩增”目標。

傳統金融服務歷來有大户情結，金融機構必然要考慮規模效益和風險分攤。隨着現代金融科技快速發展和金融風控能力顯著增強，過去普遍存在的借貸雙方信息不對稱問題明顯緩解。特別是大數據技術日益成熟，過去被金融機構忽視的長尾客户開發價值正加快顯現。從這個意義上來説，當前構建小微企業金融服務可持續發展機制的時機已經成熟。

具體來説，金融機構要切實構建小微企業金融服務“想貸”“能貸”“敢貸”的工作機制。一是要構建小微企業金融服務“想貸”機制。近年來，隨着我國債券市場發展壯大，大企業“脱媒”態勢進一步確立，積極拓展中小微企業市場逐漸成為金融機構的經營共識。但基層行意識的有效提升，還需要全方位改革內部激勵約束機制，包括業績考核和盡職免責，關鍵是要向小微企業金融服務部門適當傾斜，真正發揮考核指揮棒的積極作用。

二是要構建小微企業金融服務“能貸”機制。提升小微企業金融服務能力，涉及小微企業金融服務的組織體系、政策制度、管理技術、資源供給、產品服務等五個方面建設是重要支撐。但這些措施能否取得預期效果，最終取決於專業隊伍建設，核心是讓能夠做好小微企業金融服務的客户經理脱穎而出，激勵一批又一批人主動獻身小微企業金融服務。

三是要構建小微企業金融服務“敢貸”機制。小微企業普遍存在財務實力弱、經營規範性差、重資產少、制度不健全等情況，經營風險客觀上整體顯著高於成熟的大型企業。但這並不意味着小微企業金融服務無利可圖，關鍵是看金融機構能否根據小微企業的特點做好科學有效的風險管理。實踐中，一味要求小微企業提供抵質押物，不假思索提高小微企業融資成本，並非有效風險管理能力的體現。當前金融機構完全可以利用大數據技術、人工職能技術，針對小微企業融資“短、小、頻、急”的特點和“缺信息、缺信用”的弱點，在數據挖掘、信用評價、擔保方式、貸款週轉等方面開展創新，在眾多小微企業羣體中準確發現需求、及時提供個性服務、有效管控融資風險，大力推進小微企業金融服務“敢貸”機制。

解決小微企業融資難、融資貴是一項複雜的系統工程。當前我國經濟運行面臨較為複雜的內外部環境，對我國金融機構而言，多措並舉，積極構建小微企業金融服務可持續發展機制，努力做好小微企業金融服務，既是挑戰，也是機遇，責任很重，但是前途光明。