醫療消費需求催生“藍海” 健康險創新步伐提速

民眾醫療消費需求的不斷增長，為中國保險市場催生了一片“藍海”。由此展現出的巨大潛力，也促使健康險創新步伐明顯提速。

國家統計局今年1月公佈的數據顯示，2018年全國居民人均醫療保健消費支出1685元，較上年增長16.1%，占人均消費支出的比重為8.5%。2013年以來，居民人均醫療保健消費年增速均維持在10%以上。

民眾對醫保之外的醫療消費需求旺盛，為保險業催生了一片“藍海”。來自監管部門的數據顯示，2014年至2017年商業健康險原保費收入年複合增長率超過40%，遠高於其他險種。中國銀保監會今年1月公佈的2018年保險業數據中，健康險業務原保費收入為5448億元，年增幅雖較前幾年有所放緩，但也超過了24%。

安永等專業機構去年7月發佈的《中國商業健康險白皮書》認為，中國健康險市場規模小、增速高、空間大，具備明顯的“藍海市場”特徵。白皮書預計，2020年中國健康險市場原保費收入有望達到1.3萬億元。

在整體規模快速增長的同時，健康險市場的創新步伐也明顯提速。2016年，以低保費、高保額為特徵的“百萬醫療險”悄然亮相。

中國保險行業協會近日公佈的數據顯示，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，較上年翻番，作為主力險種的費用報銷型增速高達1.3倍，在互聯網健康保險總規模保費中佔據“半壁江山”。

激烈的市場競爭促使“百萬醫療險”加速升級迭代。近日，太平財產保險股份有限公司與互聯網健康險優選平台“水滴保”在上海簽署戰略合作協議，並聯手推出“百萬醫療險”2019年系列產品。

太平財險副總經理戴曙燕透露，依託公司的海外資源優勢，這一產品後續將逐步向全球醫療保障擴展。

針對高頻的門診醫療需求，平安健康險也對旗下“平安e家保”進行了升級，在覆蓋門診的同時引入“平安好醫生”線上附加服務，實現“小病不出門，大病有保障”。

除了本身具有創新基因的“百萬醫療險”，傳統重疾險也開始更新換代。去年12月，新華保險推出了針對心腦血管疾病的附加特定保險，覆蓋33種高發的心腦血管輕重症疾病，填補了這一領域專項保障的空白。瑞泰人壽則聯手互聯網保險平台“小雨傘”，在成人重疾險中引入“癌症多次賠付”概念。

健康險創新提速，得益於諸多金融科技對保險行業的支撐。

近日在上海舉行的“科技賦能、創新融合——新時代健康保險圓桌論壇”上，太平財險副總經理戴曙燕表示，科技給保險行業帶來了產品、運營和服務領域三大變革。基於實現產品市場細分和差異化的目標，數據收集和分析能力成為保險機構的重要競爭力;通過使用數據模型多點觸達潛在用户，運營效率較傳統營銷員模式出現指數級提升;助力核保效率提升的同時，理賠階段實現“秒賠”。

“在健康險領域，科技賦能令保險機構得以提供更廣泛的醫療保障、更個性化的配置方案，從而助力民眾‘看好病、好看病’。”戴曙燕説。

上海市醫藥衞生髮展基金會副理事長許速也表示，衞生健康數據向保險行業開放已成必然趨勢。醫療數據、保險數據和金融數據將逐步服務於醫保和商業保險機構，用於病種診斷、治療方案制定和支付體系完善等。

“大數據的應用將推動商業健康保險從理賠型向服務型和管理型轉變，用户則將獲得更加人性化的服務。”許速説。