讓個人徵信滲透到每個細微處

艾琳

據報道，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，近期可能正式上線。新版報告採集信息將更細化、更全面、更精準。人們在日常生活中應更注意維護個人信用狀況，如能否按時繳納水費、電費等。在申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都會先查看個人徵信報告，徵信報告上一旦留下負面記錄，可能對信貸獲批造成影響。

在一些發達國家，大多數居民都重視個人信用行為，關注個人在徵信系統中的表現，不會隨便做出不講信用、損害信用的事。原因就在於，徵信體系很完善，徵信系統的作用力很大，影響範圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個人創業、貸款等各方面，導致失信人寸步難行。也正因為如此，廣大居民對個人信用都十分重視、精心呵護，不會輕易做出損害個人信用的行為。

由於我國個人徵信體系建設起步較晚，個人徵信系統也不夠完善和普及，徵信系統對居民信用的約束力還不強，沒有能夠對居民如何提高個人信用度產生較強的約束與制約作用，居民的信用意識總體上還有一些薄弱。央行新版個人徵信報告的上線，從更大範圍、更多內容、更多細節方面對個人信用提出要求，像“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷户來“洗白”等手段都將納入到失信範圍，勢必會對居民的信用意識產生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

市場經濟就是信用經濟。中國的市場經濟，在經歷了幾十年的發展和孕育以後，也已經到了比較完善的階段，到了需要更多更好運用法治和信用來保障的階段。如果不能更好地步入法治階段和信用階段，依靠信用來維持良好的社會關係和經濟關係，市場經濟的發展就會遇到阻力，市場對資源配置的決定性作用就難以得到真正體現，人與人之間，企業與企業之間，人與企業和企業與政府之間，企業與市場和政府之間等，就很難建立平等、公開、透明、有序的關係。

信用基於社會經濟發展的地位和作用，遠高於一般行為。社會由人構成，企業也由人組成，社會關係也是由人形成的。人是社會一切活動的主體。離開人，一切都是空談。反過來，人的作用如此之大、地位如此之高，如果人的信用問題不解決好，一切關係就會變得相當複雜而無序，變得毫無意義，甚至會引發許多社會矛盾和問題。

建立個人徵信系統，讓每個人在個人徵信系統中都有一個獨立的位置、獨立的形象、獨立的信息庫，每個人的一些言行就會暴露在公眾視線之下，由此形成良好的相互監督和約束的機制，促使每個人的信用意識增強，信用行為規範，讓每個人在做出某種行為前，充分考慮這些行為的後果。譬如交通違章問題，過去醉駕、酒駕比較常見，隨着交通法規的修訂，對酒駕等加大處罰力度，現在，酒駕已經越來越少了。如果能夠把酒駕也納入到徵信體系裏，可能會對解決酒駕問題產生更好的作用。

個人徵信體系建設需要各個方面的密切配合，有關方面應依法協調參與，堅決擯棄部門利益，這對徵信體系建設十分重要。個人徵信系統的建設和運用，必須得到所有相關部門、企業和個人的支持。只有這樣，個人徵信系統的數據才能全面、正確、可靠，有效反映一個人的信用水平和意識，真正成為社會誠信體系的重要組成部分，對經濟社會發展發揮更加重要的作用。