新版徵信報告 假離婚不能享“優貸”
“假離婚”騙首套房資格、同時申請多家銀行貸款打時間差、水費欠繳幾個月也不當回事……如果你曾經有這樣的行為或打算，今後一定要當心了，新版個人徵信報告會讓你無空可鑽。
近日多渠道消息顯示，央行徵信中心已從去年年末開始試運行新版個人徵信報告，很可能於5月正式上線。
據瞭解，新版個人徵信報告，可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年;還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠税、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住了投機取巧的漏洞。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野透露，新版個人徵信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版徵信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。
變化一
夫妻雙方名下均會體現房貸信息
上午離婚下午買房不可能了
舊版徵信報告裏，夫妻雙方共同還款，會有一方是主貸款人，而另一方的徵信報告則不會顯示這筆房貸的信息。現在，不少城市在二套房認定時都實施“認房又認貸”政策。一旦雙方離婚，房屋產權也判給主貸款人，另一方再買房時，因名下無房無貸，還可被視為首次購房，享受首付和利率上的誘人優惠。此前，有的夫妻為了首套房的“甜頭”，不惜“假離婚”，“淨身出户”的一方買房後再復婚，甚至有人上午離婚下午就去買房。
而新版徵信報告會如實在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚後，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。為了買房打算“假離婚”的夫妻現在可以省省心，打消這個投機取巧、破壞誠信的念頭了。
變化二
銀行及時更新上報數據
利用“時間差”申請貸款行不通了
徵信報告中的很多信息都是各家金融機構報送的。以前，可能需要一個月甚至更久才能更新徵信數據。於是，一些自認為聰明的人就利用這個“時間差”鑽起空子。比如，他們會同時向多家銀行申請信用卡或貸款，因為信息沒有及時更新，這幾家銀行都不知道其他銀行申請的情況，很可能會向不符合條件的人發放貸款，造成嚴重的風險隱患。
而新版徵信系統要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。想利用銀行徵信更新緩慢的時間差，去併發申請貸款越來越行不通了。
變化三
分期貸款金額明確體現
負債比必須控制好了
有些以信用卡形式發放的大額分期貸款，比如車位貸、裝修貸等在舊版徵信報告中無法被識別出來的，僅體現信用卡的名目，不體現分期貸款的具體金額。
新版徵信對此進行了改進，會在大額專項分期信息中詳細標明分期時間和分期金額，更加細化。
這有助於貸款審批機構準確掌握申請人的負債情況。對於想繼續申請貸款的人來説，如果已經有了大額分期，就需要出具足夠覆蓋這些債務的收入證明才能申請成功。所以大家得控制好自己的負債比，如果家庭負債比超過50%，就得想想這麼多負債是否都有必要了。
變化四
個人信息越來越全面詳實
最近5次手機號碼更新也有記錄
舊版徵信報告只記錄基本的個人信息記錄，並不全面詳實。而新版徵信報告會完整展示學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、户籍地址、所有個人手機號。配偶信息也會完整體現，如：姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。
值得注意的是，新版報告增加展示“最近5次手機號碼更新信息”。只要你在銀行或其他金融機構申請貸款、信用卡，該機構就會上報到徵信中心，你申請時使用的手機號都會被記錄在報告裏。個人最近幾年的居住地址和更新時間也都記錄在冊，一眼就能看出你搬了幾次家。
通常，大家都會認為使用同一個手機號越久的人越靠譜，銀行也會這樣判斷。所以不論出於什麼原因喜歡換手機號的人，千萬要注意了，手機號碼的穩定性也是個人信用評價的重要判斷依據。
變化五
還款記錄保留5年
即使銷户也無法“洗白”
舊版徵信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留5年。新版徵信報告將還款記錄延長至5年，與逾期信息的時限保持一致，同時增加展示“已銷户貸記卡近五年還款記錄”。
以往，銀行歷史還款記錄都會伴隨着信用卡銷户“一筆勾銷”。一些信用卡用户在嚴重違約後，最終採取結清銷户的方式來“洗白”徵信報告，新版徵信報告會讓這些黑歷史無處遁形。
蘇寧金融研究院大數據風控實驗室研究員魯岑指出，舊版徵信報告的年代，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法，只要能夠湊到錢將賬户欠款還清再將賬户註銷掉，就可以得到一份“乾淨”的徵信報告，但新版出來後很可能5年內都找不到東牆了。所以，大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用，不要產生嚴重逾期行為。
變化六
月還款金額明確標註
高額消費隱瞞不了
舊版時代，借貸機構看到的徵信記錄只會顯示客户每個月還款是否正常，但是並不知道每個月究竟要還多少錢。新版徵信報告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會標註出來。
所以那些常年使用高額消費養卡或套現的人再也隱瞞不下去了，如果金融機構認為你的用卡行為存疑，貸款審批的時候會被減分。
此外，新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬户種類區分後的展示維度。一些持卡人手持多家銀行的信用卡，利用還款日不同“拆東牆補西牆”。今後信貸機構會掌握客户更加全面的資產負債情況，更加精準地評估客户的還款能力。
變化七
納入更多公共機構信息
水電話費繳費記錄全記錄在冊
舊版徵信系統記錄的多是房貸、銀行卡等金融機構提供的信息，新版徵信報告除借貸信息之外將其他公共機構的更多信息納入其中。比如電信業務、自來水業務繳費情況、欠税、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。
業內人士提醒大家最好給話費、水費等開通代扣代繳功能，不要讓這些看起來是小事的日常繳費影響自己的信用記錄。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野提醒説，個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人徵信報告中加入更多與日常生活息息相關的內容。“只有讓徵信報告維度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體信用社會建設。”何南野説。
變化八
為他人提供擔保
也會上徵信報告
舊版徵信報告記錄的多是本人借貸的情況，但為他人或企業提供擔保其實也屬於自己的負債責任。一旦被擔保方出現風險，也會考驗本人的償債能力。
新版報告中對此進行了完善，全面反映了被徵信人信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體和明細情況，分類更清晰合理，使得業務更豐富。
變化九
個人信息被盜
用户可主動上報反欺詐警示
身份信息被盜用現在已經非常普遍。如果自己的身份信息已被盜用，難道只能坐等不法分子利用我們的個人信息申請貸款、莫名其妙地背上欠款嗎？新版徵信報告給廣大用户一個“伸冤”的窗口。如果發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請在徵信報告上添加“反欺詐警示”，並留有聯繫電話。信貸機構在審批信貸時會使用這一警示進行判斷。
文/本報記者 程婕
統籌/餘美英 供圖/視覺中國