讓農業保險真正支持到小農户

小農户家庭經營是當前和未來很長一段時期內我國農業的基本經營形態。而金融支持是鄉村振興和小農户發展的助推器，但現實中，大多數小農户享受到的金融服務並不充分，從而限制了其進一步發展的能力。要真正實現金融助推小農户與現代農業發展有機銜接，還需要建立起更加完善的綜合性和社會化的農業風險管理機制。

農業保險是構建農業風險管理機制的有效工具

農業風險管理策略和工具是多元的，例如農業保險、訂單農業和農產品期貨與期權等，農業保險是與小農户生產經營特點適應性最有效的市場化風險管理工具。

首先，農業保險的保障功能，能夠穩定小農户基本收入，提高了小農户的抗風險能力。農業保險的災損賠付彌補了農業風險帶來的損失，幫助農業生產經營者更快地恢復生產和再生產，為小農户撐起現代農業浪潮中的“保護傘”。除了經濟保障，農業保險還為農業生產經營者提供了心理上的保障，使其能夠更加從容地面對生產經營中的各類風險，達到能發展、敢發展的效果。

其次，農業保險的增信功能，能夠在一定程度上緩解小農户發展中面臨的信貸約束。長期以來，農業生產經營風險高、農户風險管理手段有限以及資信條件不足等現實情況，與金融機構風險防控需求形成矛盾，使農户很難從金融機構獲得信貸支持。農業保險通過對借款人的農業生產提供保障，可以充當一種信貸抵押品，降低了貸款人的風險預期，有助於緩解金融機構的後顧之憂，加大對小農户的金融支持力度。

最後，以農業保險為紐帶，架起了小農户與綜合金融服務的橋樑。作為現代經濟的重要組成，金融支持一直是“三農”發展的關鍵環節之一，但過去很多金融工具與小農户的距離還很遙遠。以農業保險作為切入點，可以通過“保險+期貨”模式將小農户面臨的市場價格風險由保險機構作為中介轉移到期貨市場中，可以通過“保險+信貸”或“保險+期貨+信貸”等模式由保險機構擔保給小農户增信，將信貸資金引入小農户。而今，“保險+期貨+信貸”的試點，為期貨期權和信貸服務“三農”提供了創新的渠道和手段，也讓小農户對更多的金融工具有了全新的瞭解。

完善農業保險制度，推動農業保險支持小農户與現代農業有機銜接

以“提標、增品、擴面”為着力點，提高農業保險保障水平。推動農業保險從覆蓋直接物化成本向覆蓋完全成本轉變;進一步拓寬農業保險保障責任，擴大價格保險、收入保險等產品的探索和應用，更好地兼顧生產風險、市場風險及其他新興風險的管理;支持與小農户關係密切的農業保險產品的發展，如重要菜籃子產品、畜禽產品等的保險。

探索農業保險與其他金融工具的深度融合，打好金融服務小農户發展的“組合拳”。加深農業保險與擔保、期貨、信貸等金融工具互動合作，一方面是依託多元化工具的組合，實現農業保險機構風險分散和轉移的需要，保證農業保險的可持續性發展;另一方面也是進一步拓寬金融服務小農户的可能性邊界，滿足小農户多元化金融服務的需求。

提升農業保險精細化服務水平，滿足不同類型經營主體多元化和多層次的風險管理需求。針對小農户分散經營的特點，通過遙感、物聯網、區塊鏈、大數據等科技要素的融入，實現農業保險精確承保和精準理賠服務，提高小農户農業保險服務的獲得感。另外，小農户與現代農業發展的有機銜接，也離不開新型經營主體的引領帶動，因而農業保險也應兼顧新型經營主體更高層次的農業風險保障需求，探索政策性農業保險與商業性附加險的有效結合，提高農業新型經營主體風險保障程度，實現農業新型經營主體敢發展、能發展和帶動小農户共同發展的目標。

作者單位：中國農業科學院農業信息研究所