買保險也要算盈利賬

各類金融資產對個人起的作用和功能是不一樣的。保險屬於防禦性資產配置，買保險就是買保障，必須是在有足夠保障的前提下，再考慮回報，這才是保險投資的正道

很多人在買保險時非常困惑，他們會反覆問一句話：買保險划算不划算？買哪種保險更划算？這種保險產品是不是比那種保險產品更貴或者更便宜？

買保險究竟該不該考慮盈利這個事兒？答案是肯定的。既然買保險是一種投資，那怎麼能不算盈利呢？只是保險的盈利賬跟銀行理財、債券或股票之類不是一種算法。保險是一種無形的保障產品，它的功效體現在事後，投資者拿到的是一種經濟補償性質的投資收益。從這個角度來講，保險投資的收益是雪中送炭，而其他投資的收益是錦上添花。

試想，如果有意外發生，或者被大病困擾，保險公司的賠償款，可能正是我們急需的一筆資金，解決的是燃眉之急。那麼買保險時算的賬，一定要算保障範圍和力度，而不是算短期有多少盈利落袋。

我們常常會聽到一種抱怨，就是説自己在銀行被誤導，把存款變成了保險。其實，這也是沒有分清保險投資和其他投資的區別。銀保產品屬於簡單保險產品，保障都較低，有的只有意外身故保障而已。如果明白了買保險就是買保障的話，你一定不會為所謂高收益所誘惑而上當。

應該如何算保險賬呢？第一，明確買保險不是算短期的賺錢賬，而是要算這筆保險能帶來多少保障，能否覆蓋自己和家庭可能遭遇的風險。回報就是理賠，回報就是補償金，回報就是若干年後，保險公司能提供多少養老金，等等。

第二，要算結構賬。由於保險是一個長期的保障過程，不是投資一筆就可以一勞永逸。打一個比方，保險保障就像一輛車，經過一段時間的使用後就需要進行車輛保養。保險的保養就是要不斷隨着家庭結構的變化、身體狀況的變化、工作收入的變化等，通過增減保險產品，重新規劃、修繕、健全我們現有的保單，形成更合理的保障結構。

第三，要算貶值賬。也許有人會説，我現在買的保障，比如20萬元的醫療保障，等過10年、20年後這個保障可能根本不值錢了，還不如用買保險的錢去投資。

這個問題的確存在。一方面，隨着經濟發展，貨幣可能貶值。但錢放在銀行也罷，投資其他也罷，要貶值都會貶值，不會只有保險公司的錢會貶值。另外，投資有風險，遇到資本市場波動或者其他不可抗拒的風險，投資可能血本無歸。投資保險的錢是不會化為烏有的，而且隨着時間積累，保單的現金價值會變得更豐厚一些。這也就是為什麼要儘早投保，並適時加保。除了費率因素外，錢放在保險公司越久，相對的收益和保障價值也會越高。

第四，要算資金功效放大的賬。應對風險可以有多種方式，比如可以選擇將一筆錢放在銀行，以備不時之需。但這首先要解決的問題是，要保證這筆錢能長期存放銀行，不會因小事被挪用;其次，要保證這筆錢數量足夠大，即使明天發生風險，也有足額的資金抵擋風險。如果選擇保險就不一樣了。保費是分期交付的，時間長度一般是5年到10年，即使剛交一期保費就發生了風險，只要合同生效，保險公司都會立即賠付。這就是保險資金抵禦風險的資金放大功效。

其實，無論保險、銀行理財，還是股票，都是金融資產配置的方式，對個人起的作用和功能也各不一樣。保險屬於防禦性資產配置，買保險就是買保障，必須是在有足夠保障的前提下，再考慮回報，這才是保險投資的正道。