最不賺錢銀行的利潤去哪裏了？

每年年報公佈季，商業銀行利潤指標都備受關注，今年同樣不例外。2018年中國商業銀行利潤仍舊讓市場驚訝不已。最具代表性的是工農中建交郵儲，號稱六大商業銀行，年報顯示，2018年六大銀行利潤分別為：2987億元、2026億元、2801億、2556億、736億、524億元。商業銀行似乎是最賺錢的代名詞。不過，這個代名詞被一家銀行打破了。

這家銀行就是2015月6月成立的網商銀行。2018年網商銀行淨利潤只有區區的6.7億人民幣，不到工商銀行一天的利潤。在所有公佈年報的銀行中淨利潤幾乎墊底(倒數第二)。

一個大問號自然而然的出現了：成立之初雄心勃勃的網商銀行怎麼如此一點點年利潤？最賺錢銀行出了個最不賺錢銀行，到底利潤都去哪裏了呢？

4月22日上任的網商銀行新任行長金曉龍解開了這個謎：網商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務好小微企業，解決他們的痛點和問題。截至4月30日，網商銀行和合作夥伴一起服務的小微商家已超過1600萬家。2015年6月網商銀行開業那天我在現場，馬雲在講話中要求：三年服務1000萬小微企業。已經遠遠超過這個目標。

這1600萬的小微企業都是什麼樣的企業呢？大部分是遍佈中國大街小巷的個體工商户、路邊店。這些路邊的微型經濟體，是長期被金融資源遺忘的角落，也是中國經濟最細微的毛細血管，是容納最底層就業的基石，是政府孜孜以求解決其融資難卻一直效果起色不大的羣體。信貸資源哺育給這些細微弱勢經濟羣體，一個特點是普惠低息。原來網商銀行利潤墊底，是大幅度讓利給這些中國經濟最細微最弱勢的經濟羣體了。

我一直強調的一個觀點是金融銀行作為第三產業，是利用金融資源服務實體經濟和實體企業的。銀行的利潤歸根結底是實體企業創造的，銀行利潤來源於實體企業。這就形成了一個銀行與實體企業在生產經營過程中的分配關係，即：銀行利潤高，實體企業利潤必然低，反之亦然。從更高層面揭開了網商銀行利潤墊底的原因。

作為一個老金融人，記得從上個世紀90年代就開始解決小微企業融資難融資貴的問題。從政策層面上來講，國家一直非常重視小微企業融資難、融資貴問題，一直在推動金融機構重視和解決中小微企業融資難融資貴的問題。就在撰稿的此刻，央行宣佈對縣域中小銀行和農村信用社實施優惠存款準備金率，全部專項用於支持民營和小微企業貸款需求。去年3月，銀保監會針對單户授信1000萬元以下(含)的小微企業貸款，提出了“兩增兩控”的目標，要求小微企業貸款同比增速不低於各項貸款同比增速，貸款户數不低於上年同期水平。今年又要求2019年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上;2019年普惠型小微企業貸款力爭總體實現餘額同比增長30%以上。

同時，整體來説，所有的大銀行都在認真加強對小微的扶持力度。2018年四季度，銀行業新發放的普惠型小微企業貸款利率比一季度下降0.8個百分點，6家大型銀行比一季度下降1.1個百分點。從2018年年報看，工農中建交郵儲六家國有大行在支持小微方面力度空前，不僅完成了“兩增”目標，還較好的發揮了“頭雁”作用，普惠型小微企業貸款餘額和覆蓋面大幅提升。截至2018年末，六家大型商業銀行普惠金融小微貸款餘額約2.3萬億元。政府、監管部門和商業銀行確實努力努力再努力了。

不過，多年實踐已經證明，相對來説，大銀行還是不如網商銀行(這是客觀事實)支持小微企業效果更好一些。大銀行有大銀行的難處和現實。大銀行做小微不符合其既有的模式，力有不逮。

從定位上來講，大、小銀行應有不同的分工和市場定位。差異化、多層次、多樣性的金融結構才能精準施策。國家要求建立和完善多層次的金融體系就是這個用意。

當前急需的是給小微企業量身定做的中小銀行來解決中小微型企業融資難融資貴問題。而互聯網銀行與生俱來就是普惠性金融，生在草根，服務草根經濟，血液裏注滿了草根小微細胞。

網商銀行能服務這麼多小微，除了本身定位之外，也和技術及模式有關係。首先，作為互聯網銀行，具有獨特的獲客渠道，發揮了互聯網的規模效應;其次，大數據風控體系強大，可以控制好不良率，因為給小微企業發放無擔保無抵押的信用貸款風險太大了，需要技術支撐，通過大數據挖掘即使沒有一張報表，也能夠分析出其信用狀況，而大型銀行很難做到;網商銀行創新出310的全流程線上貸款神器(通過大計算技術彙總形成了10萬+項指標，創建了100多種預測模型和3000多項策略，實現了小企業的3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工介入，讓小企業能將和時間搶商機)，方便快捷，降低了門檻，符合小微企業“小、頻、短、急”的需求。( 餘豐慧)