普惠信貸深水區解題思路：打開環節、聚合能力

【環球網記者高蓉傑】“銀行業在政策引導下迅速發展，在服務核心小微企業方面可圈可點。但面對更小額、分散的長尾人羣方面，非銀機構還有大量的潛力未被釋放。”近日，平安集團聯席首席執行官陳心穎在“2019普惠金融高峯論壇”上分析了國內普惠金融現狀及應對方法。

無論是現在還是未來，小微企業都對國民經濟有着重要價值。

據陳心穎介紹，從現階段看，民營經濟佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業、70%以上發明專利權、60%以上GDP和50%以上税收。其中，小微企業發揮不容忽視的作用。從長遠來看，在實體經濟從高速發展轉型高質量發展的過程中，產業升級和鄉村振興兩大戰略是核心驅動力。作為戰略實施的主要參與者，小微經濟體的發展將成為關鍵發力點。

而與小微企業為實體經濟創造的價值相比，我國小微企業獲得的信貸支持力度依然存在一定的落差。陳心穎列舉了一組數據：小微企業獲得的信貸支持佔各項貸款的25%，單户授信1000萬以下的普惠型小微企業，僅佔各項貸款7%。同時，她認為單户授信1000萬以下的普惠型小微企業體數量龐大、需求分散、風險複雜，面對的融資難題更突出。

在美國等成熟市場以及印尼等新興市場，供給側都由多類市場主體組成，銀行和非銀長期形成差異互補、均衡發展的格局。

據陳心穎介紹，在這些國家中，作為主要的供給方的銀行佔整體零售信貸市場60%-70%，服務相對風險可控的羣體。佔比在30%-40%的非銀機構對銀行進行高效補充，以科技、渠道等優勢覆蓋小微及更下沉的羣體。在印度尼西亞、肯尼亞、美國等市場，銀行通過與外部渠道、金融科技公司等非銀主體合作，突破既有模式在獲客、風控方面的侷限，解決小微人羣的“最後一百米”問題。

在解決“最後一百米”和風控問題上，平安集團研究出瞭解題思路。“平安普惠專注的是比小微企業體量更小的個體工商户、自僱經營者組成普惠信貸的深水區、新藍海，”陳心穎説，“將環節打開，將能力聚合，是平安普惠的解題思路。”

陳心穎表示，這部分人羣的規模超過1.2億，他們地域更分散、需求更多元、風險更高、觸網率更低。通過構建聚合平台，複雜的信貸業務鏈條被分解為獲客、風控、增信、資金等多個環節。在每個環節，聯接具有獨特環節優勢的市場主體，讓專業機構以高效能的方式解決專業難題，打通金融資源和小微羣體之間的“最後一百米”。