消費信貸，消費者頭頂的“緊箍咒”

只要提供簡單的個人信息，就能通過電商平台獲得一筆透支額度，這種小額度信貸產品，深受時下年輕消費者的歡迎。在網絡購物和移動支付滿足絕大多數消費場景的當下，當月用信貸消費，次月再使用現金歸還，甚至還有分期還款方式。

表面上看，這種信貸和傳統的信用卡信貸沒有明顯差別——都有一定的免息期，都提供分期還款的方案。然而，依附於電子商務的信貸，其覆蓋的範圍和深度明顯更大，小到生活繳費、外賣、便利店消費，大到手機、相機等昂貴的數碼設備，都可以實現。省去了實體化的刷卡環節，擴大了信貸消費的範疇，讓用户真正享受“零門檻”的信用生活。

難免有人擔憂：信貸消費彷彿是“寅吃卯糧”，會讓年輕人消費失去節制，增加不必要的浪費。而且，“出來混總是要還的”，通常最多一個月左右的免息期並不算長，與這種信貸對應的不過是下個月還沒有發放的工資而已。

這些憂慮都有道理。但是，不能忽略這樣的一個大前提：隨着電子商務的盛行，傳統的消費方式勢必遭受衝擊。利用信用工具和槓桿，更好地改善生活，滿足個人願望，本來就是現代消費經濟的發展趨勢之一。

實際上，對大多數信貸消費的用户而言，透支消費並不等於缺乏使用現金的消費能力。很多人在使用消費信貸工具支付的同時，都默默地在個人的銀行賬户上留下了一筆相應的“準備金”。免息消費的特性，讓年輕消費者獲得提前體驗的快感，同時，將相應的現金存在個人賬户上，還能利用時間差獲得一筆小小的理財收入。因此，精明的消費者自然而然地把這種信貸視為默認支付方式。

在信用消費時代，每個消費者都應該樹立這樣的理念：信用才是一個人最寶貴的資產。縱使一時囊中羞澀，只要收入的預期不變，擁有償還的能力，一個人就擁有相應的信用。

19世紀英國經濟學家約翰·穆勒在其《政治經濟學原理》中指出，信用不是生產力，而是一種“購買力”。他認為，信用能替代貨幣——“有信用的人，能使用信用購買貨物，他因此創造了貨物的需求。”後來，更有經濟學家指出，貨幣本質上也是一種由政府主權支撐的信用。信用雖然看不見摸不着，其意義和價值不容低估。

因此，信貸生活並不是“空手套白狼”，而是以信用預支為代價的。有理性的消費者，也從來不會幻想消費信貸工具就是“無償”的，商家允許這種消費方式就非“仁慈”的，因為付出的信用，就是財產的代名詞。

對於無法脱離電子商務生活的年輕一代消費者來説，樹立信用意識，是他們財富觀念不可繞過的環節。如今，很多年輕消費者不再是“月光族”，而是“負債族”，這讓他們真切地感受到信用的約束力，也讓各類消費信貸工具變得愈加沉重。

這並不是説，消費信貸工具就是完全不可取的，其實，消費者頭上那頂無形的“緊箍咒”，能夠讓人們更謹慎地、更理性地做出消費決策。在普遍使用現金消費的年代，儘管消費者購買商品和服務沒有這種心理負擔，但消費決策往往存在某種被動性——必須積攢到相應的資金才能購買。現如今，消費與收入在個人財富生活中獲得了相似的權重，消費主動性的增強，既延伸了消費的意義，也增加了消費的價值。

現實中，一些消費者因為缺乏信用意識，沒有養成現代財富觀念，導致個人信用崩塌，本人不得不承受巨大的代價。不過，除了批評相關的消費者，也要警惕一些商家埋下的“陷阱”。比如，消費信貸工具的本意是支持消費，而不是向借貸者提供直接的貸款。如果商家有意無意地開口子，讓借貸者以名義上的消費借貸獲得資金，並將資金消耗在缺乏制約的領域，就會讓信用消費脱離應有的軌道。

儘管正規消費信貸工具的分期利息相對較低，但並不意味着分期服務都是免費的。年輕消費者月收入較低，使用分期方式歸還借款可以理解。然而，一旦分期歸還的金額超過了個人未來的收入，消費者同樣可能遭到信用的反噬。在現代財富生活中，誘惑越大，風險也越大，每一個人都要樹立誘惑與風險相對應的意識。（王鐘的）