遏制“砍頭息” 防範債務陷阱

近日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》，其中，“在互聯網上強制搭售保險”的行為被明確列為整治對象。有記者調查發現，當前市場中仍存在不少互聯網貸款平台通過強制搭售保險等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴重違規違法。被迫投保的借款則大都面臨退保難、維權難，合法權利得不到保障。

所謂“砍頭息”，指的是高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。近年來，網貸平台收費名目花樣翻新，會員費、手續費、服務費、商城返現等手法層出不窮。這些費用本質上都屬於變相“砍頭息”。許多消費者對網貸不瞭解，認為互聯網金融貸款手續簡化，在相應的App上點一點，額度就能下來，對是否有手續費、利息多少可能並不知情。

在小貸行業，“砍頭息”是一個屢禁不止的潛規則。雖然監管多次明令禁止，但經過包裝的“砍頭息”依舊存在於市場。不少“現金貸”以及網貸平台只標明日利率，而將逾期罰金、手續費等信息隱藏在摺疊的服務協議中，不透明且高成本的借款條件極易讓借款人陷入債務陷阱。

近年來互聯網金融平台使用“砍頭息”日趨增多，究其原因在於：一是為規避最高人民法院設定的四倍或者36%的紅線。二是在當前信用徵信體系不健全的背景下，平台扣除“砍頭息”可先獲得利潤，除了提高平台收益以及降低潛在損失外，平台收取“砍頭息”可以虛增成交額。我國金融監管機構明確禁止“砍頭貸”、“砍頭息”。目前相關法律對民間借貸劃定了“兩線三區”，兩線指24%和36%的年利率。簡單來説，年利率在24%以下為司法保護區，按照法律，必須償還相關利息；年利率超過36%為無效區，這部分利息可以不還；年利率在24%至36%之間為自然債務區，如果沒還，法院不會受理出借人的追款請求，如果已經還了，法院也不會受理借款人的追回請求。

高利貸利潤超高，使得一些放貸公司利用監管的漏洞，在互聯網上打一槍換一個地方，不斷變更名字，變換形式，鋌而走險獲取利潤。此次銀保監會重拳出擊叫停現金貸搭售保險業務，是對平台收取“砍頭息”的一項有力打擊。借款人遇到類似“砍頭息”的情況，可以向金融監管部門提起行政投訴，也可通過司法或仲裁途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。