廈門銀行：以小微金融產品為推手破解小微企業融資難題

金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強。城商行作為重要的金融力量之一，以特色化經營，通過支持小微民營企業的方式，為實體經濟的發展貢獻力量。其中，廈門銀行作為一家小微特色銀行，根據小微企業發展階段不同、行業不同、地域不同的特點，為其“量體裁衣”，築起了一道種類豐富、特色鮮明的金融產品線，緩解了小微企業的融資難題，也為地方實體經濟發展提供了有力的支撐。

階段不同

在小微企業尤其是初創企業中，對資金需求“短、頻、急”的特點尤為常見。廈門銀行以金融產品為推手，直擊小微企業不同發展階段的痛點，有效緩解小微企業資金壓力，讓企業得以集中精力專注於經營發展。

“我從沒想到來銀行辦理貸款會這麼快。”一家從事人造金剛石粉末銷售的小微企業主張女士説到。

原來，張女士的企業正處於成長期，近期計劃擴大經營規模，但因商品庫存佔用資金較多，手頭的資金一下子便緊張起來。機緣巧合下，張女士聽説了廈門銀行有一款針對她這類企業的產品“創業抵押貸”，於是立即向廈門銀行提交了貸款申請，沒想到幾天就獲批了250萬貸款，企業資金情況一下子得到了緩解。

同時，她還辦理了廈門銀行的自助循環貸款業務。“有提用才算利息，沒提用就不算利息，讓企業節省了一筆不小的開支。”張女士對廈門銀行提供的便捷提款和還款方式大為點贊，讓她能在日常經營週轉中更方便地使用貸款資金。可以説，廈門銀行的這次“緊急輸血”讓企業得以擴大經營規模，實實在在地支持了企業的發展。

在廈門銀行，納税記錄良好的企業還能把“納税信用”變為“融資信用”。2016年，廈門銀行攜手江蘇銀行，藉助“互聯網+大數據”這把開啓小微企業融資新渠道的鑰匙，推出“純線上、純信用”的税貸產品“税e融”，運用納税人納税數據和納税記錄等信息對客户進行綜合風險畫像，實現“以税定貸”，打通服務小微企業的“最後1公里”。據統計，該業務運行至今，已惠及小微企業3500餘户，累計貸款投放超18億元，讓越來越多誠信納税的小微企業享受到基於納税信用的融資服務。

行業不同

為更好地滿足不同行業企業的金融需求，廈門銀行不斷推陳出新，豐富金融產品種類，做好助力實體經濟高質量發展的“新引擎”。

中小企業是我國進出口貿易的主力軍。針對這類情況，廈門銀行推出了針對中小進出口企業的產品——“貿融直通車”。

“歐美買家單子大多以賒銷方式結算，回款週期長，所以公司總是有資金缺口。而外商有的用信用證結算,有的用匯款，使得我們對融資產品的豐富性要求很高。”做出口石材生意的洪女士急需銀行提供豐富的金融產品幫她解決融資問題。而廈門銀行“貿融直通車”這款產品“抵押物折率高，審批快，授信品種多，國際、國內貿融產品都支持”的特點正好解決了像洪女士這樣的中小進出口企業的問題。

同時，廈門銀行的金融產品也覆蓋到了科技型小微企業。“我們公司擁有多個專利，但沒那麼快變現，正愁着資金問題，沒想到，廈門銀行的‘知擔貸’居然能讓我們的專利從銀行貸到款。”廈門一家生產工業機器人的科技型企業擁有眾多專利，其創始人在得知廈門銀行有專利融資業務後，第一時間向廈門銀行提交了貸款申請，用公司的發明專利質押貸款，用於補充經營現金流。據瞭解，通過“知擔貸”，企業以專利權質押作為主要擔保措施、其它擔保措施做補充，便可獲得廈門銀行的授信支持。

廈門銀行通過“對口”不同行業的金融產品幫助企業盤活自身資源，讓金融活水有效地滋潤企業，為助推實體經濟發展發揮了切實的作用。

地域不同

廈門銀行不僅根據企業發展階段不同、行業不同，有針對性地推出金融產品，還根據各分行所在地的經濟發展特點推出符合當地需求的特色產品。

例如，福建南平地區的農牧業較具特色，但很多地處大山深處的大牧場，經營場地均無產權證，無法在銀行端實現抵押貸款。該行便專門針對這一實際情況，面向福建長富乳品有限公司的13家上游牧場，推出“農牧貸”的定製化子產品——“長富貸”，創新長富與上游牧場的供應鏈應收賬款融資模式，幫助這些上游供應商解決融資難題。

通過“一行一策”，廈門銀行小微金融服務實現了多點開花，其中包括：廈門地區與廈門市科技局、擔保公司、保險公司合作推出“科技擔保貸”、“科技銀保貸”等產品和服務，以及推出政府採購貸款“政採融”和農業支持貸款“農業擔保貸”；福州地區推出“汽配專案”及“科技銀保貸”；南平地區推行“農牧貸”業務；三明地區有“林權貸”，重慶地區有“房易貸”。

從知識產權到納税記錄，從外貿企業到科技型企業，再到農牧業，不同發展階段、不同行業類型、不同地域的小微企業均可憑藉自身的獨特優勢，在廈門銀行豐富的金融產品線中找到適合自己的貸款產品。豐富的金融產品也讓該行的業務不斷延伸至更多的小微企業，在緩解企業融資之憂的同時，也讓金融力量為地方實體經濟的發展提供了有力的保障。

此外，廈門銀行還落實全國金融工作會議神精神，履行好金融服務實體經濟的天職。據悉，該行小微企業貸款已超全行貸款餘額五成，民營企業貸款佔企業貸款比例近七成，與此同時，小微企業客户數佔全行公司客户總數的90%以上，單户授信總額1000萬元以下（含）的小微企業貸款同比增長超20%。另一方面，廈門銀行還通過對已在該行開户的科技型小微企業實行賬户管理費、網銀轉賬費等的減免，實行普惠型小微企業貸款補貼政策，通過減費讓利措施給予小微企業實實在在的優惠。

在激烈的市場競爭中，城商行如何定位，如何發展，決定了未來能走多遠。廈門銀行在堅守城商行定位、服務實體經濟的道路上無疑走出了一條自己的特色之路，以豐富的金融產品、精準的服務贏得了小微企業的認可，成為不少小微企業的主辦銀行。在國家金融供給側改革的大背景下，眾多像廈門銀行一樣的城商行正成為一股不可小覷的金融力量。