央行規範代收業務設負面清單明確適用場景

證券時報記者 孫璐璐

為進一步規範代收業務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防範業務風險，12月2日，央行發佈《中國人民銀行關於規範代收業務的通知（徵求意見稿）》（下稱《通知》），並公開徵求意見。

代收業務的基本特徵是付款人事先授權，實際交易發生時不再逐筆確認。其特點主要表現為，收款人相對固定，收款人與付款人的交易場景相對固定，付款頻率或額度等條件由收款人與付款人事先約定。代收業務在日常生活場景中應用較為廣泛，例如，客户與自來水、電力、燃氣、有線電視等公司簽訂服務協議後，公司每月按期自動從客户賬户扣費；信用卡持卡人與銀行簽訂自動還款協議後，銀行每月從持卡人指定的賬户劃轉資金償還信用卡等。

相較於其他需付款人對交易逐筆確認的支付業務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。特別是近年來代收業務呈快速發展趨勢，由於業務開展不規範導致的資金損失風險事件逐漸暴露。央行有關負責人表示，當前代收業務存在着對收款人的真實性審核不嚴，使黑灰產業得以通過代收業務便捷盜取客户資金；與收款人違規出售、轉讓系統接口，將代收業務應用於高風險場景或非法交易等風險隱患。

“風險案例顯示，對代收業務授權管理不到位是代收業務比較突出的風險隱患，很多情形下僅需收付款人簽訂代收業務協議，收款人即可發起代收業務指令扣劃付款人資金，整個流程中付款人與其開户機構沒有交互。”上述負責人稱。

因此，《通知》在迴歸代收業務小額便民初衷的指導原則下，充分考慮風險防控與市場現狀等因素，明確了兩種授權方式，且不同的授權方式適用於不同的應用場景。

一種為“兩兩授權”，由付款人與收款人、付款人與付款人開户機構、代收機構與收款人分別進行授權。這種授權方式下，可能存在付款人開户機構未有效審核付款人真實意願情況下開通代收服務，導致客户資金盜用風險的情形。《通知》明確，在這種授權方式下，可通過代收業務辦理便民繳費、信用卡及銀行業金融機構貸款還款、非投資型保險保費繳納、繳納租金、會員費用等小額便民業務。

另一種為“三方協議”，即付款人、付款人開户機構及收款人三方同時簽訂協議，與“兩兩授權”相比，該模式進一步提升了授權強度，強化了付款人開户機構的風險把控能力，更有利於保障付款人資金安全。相應地，在該授權模式下，代收業務的適用場景也適當增加，實踐中較為常見的賬户餘額自動購買貨幣基金理財產品相關業務，在滿足“三方協議”要求的前提下可以繼續開展。

值得注意的是，《通知》強調代收機構應當採取有效措施控制代收業務適用場景，在代收業務適用場景外，通過負面清單方式規定不得通過代收業務為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平台）和電子商務平台等辦理支付業務。這些業務通過其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利於確保用户資金安全。

此外，代收業務與小額免密支付並非一回事。《通知》明晰了兩者邊界，例如，代收業務無交易金額限制，但通過支付賬户餘額支付的小額免密消費業務的交易限額為1000元/天，若超過免密業務限額的消費業務，相關支付服務主體必須對交易進行逐筆驗證。

《通知》明確，銀行、支付機構和清算機構應當對照本通知要求對存量代收業務進行梳理，制定整改方案並報告央行及其分支機構同意後執行。逾期未完成整改的，應當暫停開展代收業務。