支付行業下階段“嚴監管”路線圖浮出

作為有着“風向標”意義的重要會議，日前舉行的第八屆中國支付清算論壇再次指明瞭下一步支付清算行業發展的方向。支付產業高質量發展離不開嚴監管的保駕護航，中國人民銀行副行長範一飛發言時強調，嚴監管常態化永遠在路上，並點出了嚴厲打擊無證機構、規範創新、嚴控交叉金融風險等下一步嚴監管的重點。與會人士也表示，支付行業進一步創新發展迫切需要監管制度和規則進一步改進和完善，推動各類條碼支付互聯互通已經成為業內共同的期待。

嚴監管促行業告別野蠻生長

“從我回國做支付到現在整整16年，我見證了支付行業從萌芽到高速的野蠻生長，再到這兩年逐步走向規範的過程。我相信，過一段時間，我們會走向高質量發展。”易寶支付有限公司CEO唐彬表示。

中國銀聯總裁時文朝也表示，中國銀行卡市場發展已經進入新階段。從1985年至2002年，中國銀行卡市場不斷在摸索中穩步發展；2002年至2018年，中國銀行卡市場經歷了高速發展階段，銀行卡市場的交易量、交易筆數的年均複合增長率都在35%以上，銀行卡市場的增長几乎不受經濟波動的趨勢性影響。但目前銀行卡高增長階段基本告一段落，要向高質量增長階段邁進。

“新常態”是支付清算行業人士目前的普遍共識。而伴隨賬户分類管理制度、備付金集中存管等嚴監管措施的不斷落地，支付行業正逐漸迴歸本源。

範一飛表示：“嚴監管的常態化工作機制基本確立，2015年以來，面對支付服務市場的各種亂象，我們以巨大的勇氣迎難而上，重點治亂，堅持系統治理，從整個監管入手轉變監管理念，突出包容審慎監管、依法監管、創新監管、分類監管、協同監管，來壓實監管的責任。打造監管文化，努力做到恪盡職守，敢於監管，精於監管，形成違規守法、合規光榮的支付監管氛圍。”

範一飛指出，在疏通市場退出通道方面，目前存量支付機構已經從271家調整到236家，且有18家支付機構已被調整業務範圍。與此同時，持牌機構更加規範經營，不敢違規、不想違規的意識明顯增強。

央行劃定未來監管要點

“支付業務與風險總是相伴而隨，因此嚴監管常態化永遠在路上。我們能夠直面問題所在，更需要和產業各方一起治理改進，決心規範和整改，將改字貫穿始終，來推動嚴監管常態化取得更大成就，護航產業高質量發展。”範一飛強調。

中國人民銀行支付結算司司長温信祥也表示，強化支付體系監管，助牢風險防範關口。支付體系的安全是金融安全的基礎，也是防範風險的關口。守住支付體系，就是守住老百姓的錢袋子。

範一飛在講話中針對目前支付清算行業的亂象劃定了下一步嚴監管的重點。他指出，無證經營是影響支付產業健康發展的頑疾，要把嚴厲打擊無證機構作為當前和今後一個時期嚴監管常態化的一項工作，作為進一步提升金融治理能力的靶向狠下功夫。“從支付業務全流程、全鏈條的角度探索打擊方法，及時總結金融科技的做法，運用大數據等新技術，打造監管利器，即時在線監測無證機構，使所有行為都在監督視野之內。”他説。

他還表示，要規範創新，嚴控交叉風險。對依託支付賬户開展的線上信用支付方式創新，各方要進一步加大調查力度，認真分析業務定位，準確把握業務實質，合理評估業務風險，深入研究支付機構與信貸機構合作，深入研究潛在的影響。特別要警惕圍繞支付業務大搞金融產品的嵌套，避免槓桿率持續攀升、風險跨市場傳染、底層資產無法穿透、資金流向無人知曉、風險資產規模無法統計、風險因素持續累積等重大風險隱患。

“持牌機構要抓早抓小，加強風險防範和處治，把風險防控和業務合規放在首要位置，嚴格遵守人民銀行管理規定，禁止通過各類所謂創新違規新業務轉化為本代本交易，擾亂市場秩序。” 範一飛説，下一步央行將重點檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，並會同監管部門完善交叉性金融產品的監管規則。

條碼支付互聯互通探索中

與會人士也表示，目前支付清算行業的發展面臨新的環境，網絡化、新科技的快速發展等也要求監管制度給予新的“回應”。“金融體系、支付行業已經出現很大變化，所以支付行業下一步的創新發展，迫切需要支付制度規則根據新的條件進行提升和改進。”中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松表示。

中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示，金融科技背景下支付業務邊界日趨模糊，風險發生蔓延擴散的速度大幅提升，高度網絡化、數字化的支付清算服務，面臨前所未有的信息保護、資金安全、業務連續性的挑戰，人民羣眾對更加安全、便捷的支付服務，提出了新的更高要求。針對這些問題，人民銀行於今年8月印發了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出要加大科技賦能支付服務的力度，優化移動支付技術架構，推動條碼支付互聯互通，探索人臉識別線下支付安全運用，為支付清算行業發展指明方向，提供遵循。

推動條碼支付互聯互通已成為不少業內人士的共同期待。中國民生銀行行長鄭萬春表示，市場調研發現，目前國內市場上支持二維碼的手機APP超過400個，背後對應的是已經和即將上線的近10種二維碼支付標準，部分市場參與主體通過四層體系的二維碼標準，建立競爭壁壘，導致用户手機APP和商户的碼標之間通常無法互認，用户需要進行手機APP的切換，這影響了消費者的支付體驗。

“人民銀行在金融科技發展規劃中明確提出將統一編碼規則，我們呼籲支付行業各參與方攜手合作，以銀聯二維碼標準為基礎，共同推動條碼支付統一標準，共同建設良好的支付環境，打破壁壘，為人民羣眾提供更加安全便捷的支付服務。”他説。

與會人士還表示，不僅是二維碼，正在蓬勃發展的NFC支付、刷臉支付等各個層面的數字支付標準建設，也都應大力深入推進，才能促使行業向標準化、規模化、規範化方向發展。