移動支付監管升級緊盯風險苗頭

移動支付下半場激戰正酣，野蠻生長時代已近尾聲，支付行業參與者必須找到新的參與競爭方式。當下，行業巨頭正在新的商業模式下開啓新一輪角力，聚焦開拓B端商户市場，為零售、交通、製造等行業打造一系列綜合支付服務；不斷升級技術手段，加速發力刷臉支付等“智慧支付”前沿。此外，跨境支付正成為巨頭們佈局的新賽道。

業態的變化也給監管帶來了新的挑戰。《經濟參考報》記者獲悉，針對上述種種創新可能帶來的一些行業亂象，監管部門已經有所關注和行動。下一步，將不斷完善監管規則，升級監管手段，其中，規範創新、嚴控交叉金融風險等將是下一步嚴監管的重點。

移動支付下半場硝煙再起

國內支付清算行業已經告別過去野蠻生長的階段。中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松表示，傳統的強調鋪設支付通道、收取手續費的盈利模式已經逐步過去，在新的生態下，支付行業尤其是和消費者密切相關的增長最快的移動支付領域正在發生變化。“競爭與合作的重點，已經步入以新技術驅動、以數據分析透視為主要手段的綜合效能深化利用的階段。”他説。

騰訊公司副總裁、騰訊金融科技業務負責人林海峯也表示，移動支付需要從服務消費者向服務中小企業升級。消費互聯網連接了用户和商品、用户和服務，產業互聯網則會服務企業與企業、生產與流通以及上游與下游。幫助中小企業解決供應鏈支付方面的困難，是移動支付下一步的重要發展方向。

與此同時，隨着金融開放不斷深化，中國與世界的聯繫日益緊密，這也為國內移動支付的下半場注入更多活力。

近期，支付清算市場雙向開放亮點頻現，政策利好不斷釋放。在“引進來”方面，PayPal通過旗下美銀寶信息技術（上海）有限公司收購國付寶70%的股權，成為國付寶實際控制人並進入中國支付服務市場，中國境內市場迎來第一家外資第三方支付機構。德國支付公司WirecardAG日前也發佈消息稱，公司計劃以投資中國持牌支付機構商銀信支付的方式進入中國市場，該交易還需等待中國人民銀行的最終批覆。

在“走出去”方面，支付寶、微信支付兩大移動支付巨頭近日宣佈全面向境外持卡人開放，從而讓來華外籍人士可以便利使用移動支付。業內人士表示，支付寶、微信支付全面開放境外信用卡綁定支付，將更好地展示中國移動支付發展的優勢與魅力，這是中國移動支付“走出去”的重要一步。

北京網絡法學研究會副秘書長趙鷂表示，支付產業“引進來”“走出去”雙向開放，有利於培育形成我國支付產業的競爭新優勢。

巨頭圍獵跨境支付等新領域

新的行業生態下，行業巨頭正在開啓新一輪角力。其中，賦能B端企業用户、發力跨境支付業務等成為新的競爭焦點。隨着技術手段升級，刷臉支付等“智慧支付”領域也燃起戰火。

“支付第一股”拉卡拉招股書顯示，近年來，拉卡拉個人支付業務的營收佔比不斷下降，但“收單業務”收入從2016年的12.7億元快速增長至2018年的50.7億元，對總營收額的貢獻則從49.58%增長至89.29%。業內人士表示，B端收單業務暴漲，顯示拉卡拉明確的賽道轉換方向，這也是支付行業轉型服務企業商户的縮影。

具體來看，支付機構正利用支付、營銷、數據等方面的技術優勢，為零售、交通、製造等行業打造一系列綜合支付服務。例如，在智慧交通領域，微信乘車碼用户數已經超過1億，在全國120多座城市落地，交通行業微信支付交易筆數年增長率超100%。支付寶在包括公交地鐵、單車、高速等在內的出行場景，服務用户數已達4億，其中乘車碼用户超2億，在公交地鐵場景合作城市已經超過320個。

在支付市場雙向開放的背景下，跨境支付和全球化也正成為支付產業轉型的重要路徑。中國銀聯發佈的《中國銀行卡產業發展報告（2019）》顯示，2018年銀行卡髮卡和受理規模進一步擴大，銀聯卡全球發行累計超過75.9億張，全球受理網絡已延伸到174個國家和地區。微信支付跨境業務目前已支持49個境外國家和地區的合規接入，發展了近1000家合作機構，支持16個幣種的交易。林海峯表示，騰訊已經在全球範圍內投資數十家金融科技公司，包括歐盟、印度、巴西、非洲等重要國家和地區，通過生態體系的構建和支持，為我國支付行業“走出去”建立高維度的優勢。

在刷臉支付等“智慧支付”領域，繼支付寶、微信等之後，中國銀聯日前聯合商業銀行發佈全新智能支付產品“刷臉付”，智慧支付“國家隊”正式入場。

“嚴監管”基調不變手段升級

業內人士表示，移動支付競爭進入下半場，金融科技的發展和“綜合化”支付業態的不斷演化，對行業監管提出了更高要求。支付產業高質量發展離不開“嚴監管”保駕護航，與此同時，監管部門也需根據新的環境，不斷完善監管框架。

一位銀行業人士表示，目前支付與理財融合發展趨勢更加明顯，但假借創新之名打擦邊球的行為屢禁不止，有的超範圍經營，直接或變相從事非支付類經營業務，有的甚至挪用客户資金，從事高風險業務，嚴重破壞市場秩序。

中國人民銀行副行長範一飛日前表示，將規範創新，嚴控交叉風險。持牌機構要把風險防控和業務合規放在首要位置，嚴守人民銀行管理規定，禁止通過各類創新違規將跨行收單業務轉換為“本代本”交易。“下一步，我們將重點檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，並會同監管部門完善交叉性金融產品的監管規則。”他説。

業態的變化需要監管手段不斷升級。巴曙松表示，支付行業發展到新的階段，客觀上既需要支付行業積極應用這些金融科技的手段，更需要監管部門根據新的環境，完善新的制度框架體系。

以新興的刷臉支付為例，監管部門已從防範風險的角度劃定了創新底線。中國人民銀行科技司副司長羅永忠表示，要堅守守正創新，穩妥推進人臉識別線下支付應用。他表示，在數據採集時，要提前告知信息使用的目的和方式，明確獲得用户授權同意，避免與需求無關的特徵採集，確保人臉特徵採集的合理性和必要性。