參與人數已超過2億人次 網絡互助“低投高保”不能迷信

網絡互助計劃沒有法律保障，本身也不是保險產品。小額賠付可能還有保障，也比較方便，但如果碰到大額賠付，就可能要出麻煩。所以消費者不應對平台保障抱太高的期望值。如果想真正轉嫁大病風險，還是要用保險的方法——

對大多數人來説，生大病絕對是一個在經濟上沉重且高風險的事。儘管現在很多人都有醫保和商業醫療補充保險，但大病治療依然是絕大多數中國人不忍直視的經濟問題。不過，近年來幾乎所有的互聯網巨頭，包括騰訊、阿里、蘇寧、美團、360等都觸碰過中國人心頭的痛，建立基於大病保障的網絡互助平台，提供價格低廉的大病互助保障。

所有的網絡互助平台都有一個共同的特徵：門檻低，花零元或者幾元、幾十元就可以進入。一旦患病則可獲得10萬元到幾十萬元不等的大病醫療保障金。無論是早一些的輕鬆互助，還是水滴互助，“花小錢治大病”似乎成了這類互助平台的形象代言詞。進入11月份，百度系“燈火互助”以“0元加入保百種重疾”的口號也進入網絡互助領域。

據介紹，“燈火互助”可保輕度和重度重症。重度重症涵蓋惡性腫瘤等100種重疾，其中10歲至29歲的互助金額最高可達到50萬元。

更早一些的水滴互助、輕鬆互助規模繼續保持擴大。像水滴集團旗下已有了水滴籌、水滴互助、水滴保險；輕鬆集團則有輕鬆籌、輕鬆互助和輕鬆保。而號稱保險行業“餘額寶”的相互寶最新數據顯示，目前相互寶成員數已經超過了8900萬人，也就是説大約16個人裏就有1個人加入了相互寶。

為何如此受青睞

“網絡互助平台實際上正好填補了商業保險的一些空白，這可以從供給和需求兩個方面來看。網絡互助平台的價格非常便宜，消費者很容易購買到，而此類產品在商業保險中其實並不多，雖然現在有大病醫療，還有便宜的重疾險以及高額醫療險。但這些醫療保險價格仍然超過很多人的購買力。”對外經貿大學保險學院教授王國軍説。

他認為，網絡互助平台初衷是想做相互保險，但按現在保險監管規則和法律，平台受到很多方面限制，也達不到監管對保險的要求和標準，比如精算方面、產品設計和風險控制等，所以這種網絡互助平台只能以互助保險的原生狀態存在。

據瞭解，正規保險產品的費用至少在30%左右。也就是説，在純粹保險費用之外還有30%的附加費用，這是因為保險公司有成本核算、利潤獲取、税收等，發達國家同樣如此。但網絡互助平台就沒有這麼多費用，這就節省了成本，所以互助平台有價格低廉的優勢。

在國外成熟的保險市場上，是沒有這種網絡互助平台的，只有互助保險。這是因為其市場已發展到一定程度，“只要資本願意來，有足夠的償付能力，公司治理良好，就可以提供保險，市場壁壘是不存在的。”王國軍説。

“將保險和互助分拆，這顯然是中國保險市場發展過程中的一種現象，目前還處於初級階段，市場又沒有建立良好的退出機制，監管需要防控風險，只能將這類平台先擋在正規保險產品外發展。”王國軍説。

風險如何發生

方便和經濟，吸引了越來越多的人加入網絡互助平台。有數據顯示，參與這類平台互助計劃的人數已超過2億人次。如此高速的膨脹，風險會不會正在逼近呢？

“最大的風險是沒有精算，風險控制不足，你不知道未來會有多少人蔘加進來，其中又有多少人可能帶病投保，這種逆向選擇的比例會有多大。目前平台低風險人羣佔到絕大多數，這樣是沒有問題。但隨着總量的增加，高風險的人羣也會增加。當高風險人羣達到某個臨界點時，低風險人羣就會被擠出這個平台，產生劣幣驅逐良幣的效應。因為這時賠付率會增加，交費也會隨之上升。低風險人羣會因此覺得與正規保險相比不划算，於是平台最後剩下的可能都是高風險人羣。到了這個臨界點，平台就無法支撐了。”王國軍説。

其實相互寶最新公佈的情況正在緩慢地印證這種潛在的風險。一是最近相互寶申請賠付的案例數隨着成員不斷增加開始攀升；二是相互寶表示，截至目前，相互寶成員年齡結構年輕，重疾發生率低於社會平均水平。從長期看，重疾發生率不可能一直處於平均水平之下。相互寶如此，模式一樣的其他平台也不可能有例外。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾教授則提醒消費者：“網絡互助計劃沒有法律保障，本身也不是保險產品。小額賠付可能還有保障，也比較方便，但如果碰到大額賠付，就可能要出麻煩。所以消費者不應對平台保障抱太高的期望值。如果想真正轉嫁大病風險，還是要用保險的方法，用平台的方式不太可能，而且風險還不小。”

風控手段幾何

如何規避網絡互助平台可能遭遇的風險？王緒瑾認為，就目前看，互助計劃在大病保障上作用有限，僅可以作為正規保險的一些小額保障補充。他認為平台首先要解決逆選擇，即帶病投保的問題；其次不能約定太高的賠付額，太高的話風險很大；再次要透明平台信息，明確告知對消費者的保障事宜。讓參加者清楚平台對保障能做到什麼程度，哪些問題是解決不了的，以避免日後的爭議。

相比之下，王國軍更為樂觀。他認為網絡互助平台是在摸着石頭過河，但並不是摸過去就拉倒了，而是可以邊過河邊搭橋。因為每個參加的人都帶來一份數據，這些數據積累起來就可以開展精算了，“比如説做了兩年後發現風險越來越大，這個時候就需要做一些改變，因為有數據，可以按照風險分成羣組，將高風險與低風險人羣進行切割，高風險高收費，低風險低收費。要有精算，產品的設計會更科學化。如果不建立在科學的基礎之上，只是一種滿腔熱情的互助理念，那是不行的”。他還認為數據最終會倒逼平台往前走，通過降低現有風險，可以避免平台走到臨界點上。甚至如果風險控制得當，最終平台完全可以修成“正果”，成為保險市場上一支強有力的正規軍。

不過對於網絡互助平台不斷滾出的一個又一個與保障相關的流量“雪球”，也刺激着保險公司紛紛聯手大的互聯網企業，比如泰康與騰訊，中國人保與阿里等正紛紛開展合作。“網絡互助平台對保險公司也是一種倒逼，會促使保險公司經營模式向這方面靠攏，這樣雙方將逐漸在一個點上會師。”王國軍預言。

雖然並不是特別看好網絡互助平台當下的作用，但王緒瑾也認為互聯網平台互助計劃有些經驗值得借鑑和參考，可以幫助商業保險服務更有針對性。不過他特別提出，目前保險公司與互聯網平台合作中，有一個情況值得高度重視，即有的公司為了獲得互聯網平台的流量優勢，打監管擦邊球，比如銷售的產品與報備的產品不一致等，這很可能給公司帶來保險監管方面的風險。此外，保險公司在合作中不要單純被流量所綁架，為強調業務規模，而不顧效益。這是一種短視行為，會影響險企長期發展的質量。(經濟日報⋅中國經濟網記者 江 帆)