警企合力充分運用人工智能、大數據等新技術嚴打“套路貸”

多地警方正掀起新一輪的打擊“套路貸”犯罪專項行動，近期甘肅、浙江、江蘇、新疆等地先後打掉多起“套路貸”犯罪團伙。

“套路貸”嚴重侵害當事人合法權益，但也具有迷惑性和隱蔽性。據悉，“套路貸”犯罪涉及的技術服務商、數據支撐服務商、支付服務商、推廣服務商等服務鏈條也開始被公安機關全面打擊。

防不勝防的套路

一筆最初僅有4900元的借款，10個月間被不斷“套路”，在還了26萬元後還沒有結清，這便是河南洛陽張女士的遭遇。

被榨乾所有資金的張女士還款無門，開始密集接到放貸人通過電話、短信、微信等各種方式發來的辱罵、恐嚇，這些辱罵、恐嚇信息還發給了張女士的親戚、朋友、同事。不堪忍受的張女士最終報警。

張女士此時還不知道，自己陷入了“套路貸”。不同於普通的民間借貸或高利貸，“套路貸”是以非法佔有為目的，並集合了惡意製造違約、肆意認定違約、暴力催收等多種相關違法犯罪活動。

記者瞭解到，2018年9月，張女士因裝修房子急需用錢，一位自稱小王的女生聯繫到張女士，稱可以快速放款，而且免擔保、利息低。礙於面子不想向親戚開口的張女士聽信了小王介紹，在提供了身份證、户口本、支付寶信用分並授權網貸APP讀取通訊錄等信息後，首次借款7000元但只到手4900元，被扣除的2100元為利息，借款週期僅有7天。7天后，張女士仍需要還款7000元。這一利息年化水平達到了4469%之高。

沒有意識到後果嚴重性的張女士，在不能及時還款時繼續向該網貸平台借款拆東牆補西牆。借1萬元，到手7000元；借35000元，到手24500元……無力償還全部債務的張女士只得靠展期費維繫，一天展期費達1500元，一週後張女士再次陷入絕境。

“好心”的小王開始向張女士推薦其他放款平台，金多多，億多多，叮噹口袋……張女士的信息被先後推給了100多家放貸公司。直到今年7月，張女士徹底絕望。於是便出現了上述遭辱罵、恐嚇的情形。

接到張女士報案後，洛陽警方經過多方偵查，通過電話、資金流向等鎖定犯罪嫌疑人位置，抓獲8名放貸人和20名外包催收公司人員。其中，不乏“90後”年輕女性。

“套路貸”團伙的部分作案手法也得以曝光。記者瞭解到，放貸人通過借貸寶、今借到、存證雲等軟件生成借條，例如借款人通過平台借款2000元生成2000元的借條，但放貸人隨即要求借款人繞過平台返還500元作為快速審核費、賬户管理費等。這些原本為了提高用户之間互聯網借貸信任度的平台，被不法分子利用。

在2月份通報全國公安機關打擊“套路貸”新型黑惡勢力犯罪的發佈會上，公安部刑事偵查局副巡視員童碧山指出，套路貸團伙事先製造民間借貸假象，引誘受害人借款；事中精心謀劃“套路”，惡意壘高債務；事後利用提前準備好的虛假證據將非法債務合法化，導致一些受害人認為“欠債還錢天經地義”，在法律面前“自願吃虧”，沒有主動向公安機關報案。

解套需多方努力

儘管“套路貸”十分隱蔽，但犯罪分子仍需要藉助各種平台生成借條，因此相關方主動作為、緊密配合才能剷除“套路貸”。

記者瞭解到，在洛陽警方打掉嚴重侵害張女士合法權益的“套路貸”團伙背後，借貸寶（人人行科技股份有限公司）提供的線索至關重要：團伙分工中提供資金、審核客户資質的韋某，利用借貸寶App開具借條時留下的數據信息被平台主動提供給警方，並封禁涉案賬號。

借貸寶相關負責人表示，公司堅決抵制“套路貸”，主動開展“獵豹行動”，通過技術檢測、人工審查等手段打擊利用平台開展的非法放貸和催收行為。公司形成了與相關職能部門協作配合查處涉“套路貸”的聯動機制，目前已有多個涉“套路貸”夭折。該負責人表示，平台允許設置的借款年利率不得超過24%。對放款人在平台外收取的各種名目費用，用户都不應同意。

此案中，張女士被推送的100多家無需實名註冊即可借貸的違規網絡小貸平台，大大增加了警方打擊難度。“有時一個房間抓住4個人，就代表4家甚至更多的網絡小貸平台。”參與辦案的一名民警介紹，此類網絡小貸平台，開發成本低，僅需數千元就能上線運行，還能負責運營維護。打擊難度大，很多一旦套路到手當即棄用，或改頭換面重新上線。

深挖“套路貸”犯罪團伙，公安部門在“淨網2019”專項行動中，還搗毀一批為“套路貸”提供技術、數據服務的科技公司。中央財經大學法學教授陳華彬還建議，進一步打破各相關部門信息壁壘，構建打擊網絡非法借貸數據共享平台，充分運用人工智能、大數據等新技術，讓“套路”者無處遁形。

在南京大學社會學系教授陳雲松看來，積極推動有關政策、法律、機制的健全完善，進一步從源頭上規範網絡空間秩序、防範治理網絡違法亂象，剷除網絡違法犯罪賴以生存的網上土壤，才能讓“套路貸”真正解套。