來自新專家的最佳個人理財建議 - 彭博社

攝影師：Constantine Johnny/Moment RF一座去年以1.9億美元購買的馬里布豪宅，買家是碧昂絲和Jay-Z。

西區地產代理提供有一整代新的個人理財專家正在滿足特定的現代需求。

這些風格不加修飾的新挑戰者在那些覺得像戴夫·拉姆齊或蘇茜·奧爾曼這樣的傳統大師有些乏味的人羣中獲得了關注。

他們以態度提供建議：告訴追隨者要“赤裸裸”地面對財務，警告關於像爬行動物一樣的推銷員，或者大聲喊出我們應該存錢直到感到痛苦。

人們在傾聽。這些新聲音的電子郵件列表和社交媒體關注者已達數十萬，並且越來越多地增加了更傳統的影響力標誌——暢銷書。

他們在一個人們尋求以輕鬆閲讀的形式獲得規劃幫助的時刻突破重圍。NPD BookScan的數據表明，美國個人理財書籍的年銷售額比五年前增長了50%。新冠疫情加速了這一趨勢，推動該類型書籍在七月份同比增長了28%。

我們詢問了一些新一代中最有影響力的人士他們對新冠時代個人理財課程的看法，以及人們向他們提出的問題。評論已編輯以縮短長度。

艾琳·洛瑞

更廣為人知的名字：破產千禧一代所在地：紐約關鍵信息： 財務透明最適合： 對金錢感到焦慮的人突破時刻： 她的第一本 書《破產千禧一代：停止勉強度日，整理你的財務生活》於2017年出版，受到主流評論家和博主的好評。

艾琳·洛瑞攝影師：凱西·科斯利/CreativeLive洛瑞是最稀有的存在：一個無債務的千禧一代。這得益於好運——有家人可以支持——以及選擇。她放棄了夢想中的大學，選擇了一所提供獎學金的學校。她的第一份工作是在大衞·萊特曼的《深夜秀》擔任助理，而不是在那些年裏去酒吧，她選擇了做保姆來賺取額外的現金。

她的信息很簡單：別再逃避，面對你所欠的債務並制定計劃。她的方法的核心是面對可能尷尬的金錢對話，無論是與朋友分享餐廳賬單，還是與伴侶坦誠收入和債務，做到“財務透明”。第一步是解決那些阻礙你談論金錢的心理障礙——尤其是那些從父母那裏繼承來的。

針對Instagram一代，她的常識性建議專注於如何應對FOMO（錯失恐懼症），為什麼不應該根據未來希望的薪水來制定計劃，以及如何在償還債務的同時進行投資。

疫情如何改變了人們應該如何處理他們的錢？

從技術上講，在Covid之前，我已經改變了對最低緊急儲蓄的建議，但我更加堅定了這一點。如果你正在償還債務，擁有$1,000的緊急儲蓄基金的經驗法則現在已經過時。最低要求是，如果你處於償還債務的狀態，至少需要一個月的生活費用。

我個人對自己的緊急基金變得更加保守。標準的三到六個月以前對我的家庭來説聽起來足夠，尤其是因為我和我的丈夫都在工作，但現在我目標是擁有一年的緊急儲蓄。我知道這聽起來可能令人不知所措，所以六個月仍然是一個合理的建議。

人們在疫情期間擔心什麼？

問題迅速轉向如何應對失業或休假帶來的財務後果。在許多方面，這些都是前所未有的時期，因為你沒有選擇去找一份副業或拼湊一些兼職收入的選項——尤其是如果你屬於高風險健康類別。沒有快速的建議可以提供，相反，我致力於整理資源進行分享，包括負擔得起的心理健康服務，並試圖提供一個同情的傾聽者。

我推動的一個重要事項是建議人們制定他們的“基本預算”，並確切知道他們每月生存所需的最低金額，這通常是住房、食品、公用事業、交通（尤其是對必要工作者）、兒童保育（在非隔離時期）和醫療保健的費用。這是我建議人們根據其緊急基金來制定的數字。這也有助於在失去收入時提供如何削減成本的清晰思路。

莫妮卡·哈蘭

**基地：新德里關鍵信息：避免鯊魚最佳對象：希望獲得相關建議的新興市場讀者突破時刻：**她的書《讓我們談談錢》於2018年出版，將她數十年的經驗轉化為一本易於消化的暢銷書。

莫妮卡·哈蘭攝影師：蘇米特·達亞爾/彭博社對於印度蓬勃發展的城市中產階級，哈蘭是金融常識的首選聲音。作為政府顧問、學者和記者，她的使命是教育和保護新富裕的零售消費者，免受一個——按西方標準——仍然非常鬆散監管的市場的影響。

作為更好消費者保護的倡導者，她反對複雜的產品、基於佣金的銷售人員，並警告讀者在與保險行業互動時應“像走過爬行動物出沒的水域一樣小心”。

她的書中充滿了廣泛的指導方針，而不是具體的規則。提供安慰是關鍵：例如，讀者被告知如果他們的生活成本低於税後收入的50%，那麼他們“做得很好”。

在針對西方市場的眾多必讀個人理財書籍中，哈蘭因其對生活在特定印度城市大眾富裕生活方式所需的關注而吸引了大量粉絲。

新冠疫情將對我們的個人財務產生什麼影響？

我們不會回到洞穴和馬車時代。事實上，技術的使用將使我們達到一個新的生產力和增長水平。如果你想在就業市場中保持相關性，請利用這段空閒時間來提升你的技能和心態。計劃在60歲之後繼續賺錢，因為我們會活得更久——儘管短期的死亡恐懼讓我們感到脆弱。擁有一個可以慢慢積累的副業是個好主意。記住，60歲是新的40歲，你需要保持忙碌，並在70歲時繼續賺錢。

這些天人們在問你什麼？

我應該退出市場嗎？我的回答仍然是：除非你是專業的資金管理者，否則請不要試圖把握市場時機，也不要基於生活之外的事件進出市場。如果三月份的市場崩盤讓你感到不安到需要贖回整個股票投資組合，顯然你的風險評估是錯誤的，你對風險的承受能力極低。

安全可以通過擁有足夠大的應急基金來建立，而不是將長期投資組合置於風險之中。我個人財務的關鍵教訓是，資產配置是正確進行財務規劃最重要的部分。如果你有足夠好的安全資產基礎——高信用質量的債務基金、固定收益產品——那麼你就可以承受波動。

山姆·多根

更廣為人知的名字： 財務武士基地： 舊金山關鍵信息： 如果沒有痛苦，你就沒有存夠錢最佳對象： 尋找逃生路線的高收入者突破時刻： 當2017年一篇關於年收入50萬美元的夫妻如何“勉強維持生計”的文章走紅。

薩姆·多根和他的兒子。來源：薩姆·多根多根是一位前投資銀行家，他的建議完全是關於致富——或者至少是感覺富有。他是被稱為FIRE的運動的旗手之一，FIRE代表財務獨立，提前退休，他專注於產生足夠的投資收入來覆蓋你的生活方式。傳統上，信奉者説你應該有足夠的儲蓄，以便每年可以提取並依靠你投資組合的4%生活。

與其提供節儉生活的建議，他更傾向於提供賺更多錢的想法，無論是投資房地產、股票還是點對點借貸。這與如何避免他人知道你有多富有的指南相結合，並提供如何談判豐厚離職補償的建議。

不過，起點是極端節省，同時你在賺取薪水。在華爾街的高峯就業年限裏，比如高盛，多根表示他每年將至少50%的薪水投入到建立他的投資組合中。現在，他説他和妻子的被動收入為260,000美元——仍然低於他為大城市中產家庭設定的$300,000每户基準。

是什麼讓他與其他FIRE倡導者不同呢？他的決定是留在高價的舊金山。（大多數其他運動的信徒會搬到全國更便宜的地區。）不過這可能會改變：由於成本上升和利率降低減少了他的回報，他正在考慮搬到夏威夷（他們的家人住在那裏）。

疫情如何改變了人們應該如何管理他們的錢？

新冠疫情嚴重改變了我們所有人進行退休規劃的方式。

利率暴跌，中央銀行和聯邦政府向系統注入了大量流動性。因此，產生相同收入所需的資本量大大增加。因此，我們都需要為退休儲蓄更多，退休時提取更少，或者計劃增加補充退休收入。

1990年代的“4%規則”是 過時的。它是在10年期國債收益率平均超過5%時制定的。現在只有少數人擁有養老金。社會保障資金不足。我們可能會經歷另一個股票的失落十年。相反，人們應該考慮一個新的提取規則：0.5%。

在疫情期間你收到的最常見問題是什麼？

是否應該購買房產。很多人記得2008年開始的住房危機，不想重蹈覆轍。同時，每個人在家待的時間更多，因此房屋的內在價值在上升。隨着抵押貸款利率接近歷史低點，住房也變得更加負擔得起。

由於積極的人口趨勢，我對住房持樂觀態度。千禧一代正處於購房的最佳時期。此外，我相信人們對擁有實物資產而非股票等紙面資產的渴望正在增長，尤其是在經歷了2020年3月的波動之後。

斯科特·佩普

**更廣為人知的是：赤腳投資者基地：澳大利亞鄉村關鍵信息：停止找藉口最佳對象：那些只想要一個可遵循計劃的人突破時刻：**他2016年的書《你永遠需要的唯一理財指南》售出超過150萬本。

斯科特·佩普攝影師：英·昂/《紐約時報》通過Redux佩普是一個可以動用數十億的人。當他推薦一個低成本的養老金基金時，約25億澳元（18億美元）的新資金流入其中。在他建議後，ING銀行的免手續費活期賬户數量激增。

他的信息全在於行動。確切地説是九個行動。你不會在他的書中找到一般性的建議，而是一個逐步計劃來整理你的財務，應該按順序遵循。佩普有一個計劃，通常還有一個建議的腳本，用於撥打公司電話以協商更好的抵押貸款利率，例如。

Pape在鄉村長大，住在他在2014年維多利亞叢林大火後重建的農村農場。語氣樸實，他對“先買後付”服務和銀行在學校金融教育中的參與表示憤慨。

在疫情期間你收到的最常見問題是什麼？

“我該如何購買股票？我從未做過。”説真的，這是我收到的第一問題。我有超過400,000人的郵件列表，每個月都會收到成千上萬的問題。Jobkeeper和Jobseeker（澳大利亞政府的工資補貼和失業救濟計劃）讓大多數人暫時與現實隔絕。

是什麼讓你忙碌？

去年我決定成為一名志願者非營利金融顧問。我們為社區中一些最脆弱的人提供免費的獨立金融幫助，幫助他們重新站穩腳跟。我感覺在接下來的幾年裏我們會非常忙碌。

在馬里布的海岸線上，名人和加州富裕精英的奢華豪宅銷售正在打破房地產記錄。

一處9.5英畝的海濱地產在6月以2.1億美元售出，創下加州住宅的最高價格。這超過了去年由超級明星碧昂絲和Jay-Z以1.9億美元購買的馬里布大院所創下的高點。附近是一處2021年由硅谷名人Marc Andreessen和Laura Arrillaga-Andreessen以1.77億美元購買的房產，當時創下了州記錄。