影響10億人!史上最嚴徵信真的來了_風聞
观察者网用户_243807-2020-01-10 10:53
文|凱風
傳聞已久的新版徵信系統,即將正式落地。
媒體報道,第二代個人徵信系統或將於1月20日上線,不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。
作為現代社會的“經濟身份證”,徵信系統事關幾乎所有人。
數據顯示,我國徵信系統已經覆蓋近10億人,在世界首屈一指。僅2019年,個人徵信系統累計查詢量超過21億次,日均查詢超過628萬次,影響無處不在。
史上最嚴徵信系統來襲,影響究竟有多大?
01
三大殺手鐧
參考中新網、21世紀經濟報道、新京報等媒體報道,新版徵信,或有三個方面的重要變化:
其一,作為共同借款人,夫妻雙方徵信均體現負債。****“上午離婚、下午買房”的玩法行不通了。
根據報道,徵信的“共同借款”信息採集內容,體現夫妻雙方的負債情況。即便離婚,非主貸人再次買房也屬於有房有貸,無法享受首套房的各種優惠。
其二,還款信息或將保留5年,即使銷户,相關信息也會繼續保留。
在過去,徵信報告只要記錄過年2年的還款情況,只有不良信息才會保留5年,未來所有信息都將保留5年。
注意,不良信息記錄保留時間依舊是5年,而所有還款情況記錄將由2年提高到5年。
同時,徵信報告還將增加展示“已銷户貸記卡近五年還款記錄”。這意味着,許多人通過銷卡來“洗白”個人徵信的玩法,也將行不通。
還款情況記錄5年,不良信息記錄5年,再一次強化了良好信用記錄的重要性。
其****三,新版徵信將實現實時更新,利用時間差鑽空子的投機玩法同樣行不通了。
在過去,徵信信息採集,需要一個月乃至更久才能得到更新。未來,相關征信信息需要在T+1時點報送徵信中心。
換言之,無論是貸款還款,無論是大筆的住房按揭貸款,還是小筆的信用貸款,乃至花唄這種看似日常的玩法,都會被及時納入徵信。
過去許多人通過刷信用卡買房,信用卡信息延遲一個月或更久才反映到徵信報告上。如今,相關信息一旦實時更新,這種玩法同樣行不通。
02
假離婚買房,成為過去?
新版徵信,引入了“共同負債”的概念,此舉明顯意在限制假離婚購房。
在舊版徵信報告中,誰來貸款,負債就體現在誰的身上。離婚之後,只要一方“淨身出户”,沒有房子也沒有貸款記錄,仍可享受首套房貸的政策福利。
如果新版徵信落地,未來夫妻雙方均體現負債,那麼離婚之後,夫妻雙方都有了貸款記錄。
在“認房又認貸”的城市,購房要按照二套房貸處理,首付有可能上升到7成。
所以,一旦徵信全面收緊,“上午離婚,下午買房”的玩法就將行不通了。
問題是,對於廣大的真離婚者,權益該如何保障?
需要指出的是,新版徵信是信貸工具,影響的只是貸款的難易程度,而不會影響到購房資格。
無論是真離婚還是假離婚,只要沒有離婚購房的時間限制,買房資格仍然不受影響。
真正受到影響的是首付比例和貸款利率,真離婚的該如何救濟?
央行去年對此有表態:
如後續借款主體發生變更,徵信系統將按照金融機構的上報信息,及時更新,客觀記錄實際情況。
這意味着,離婚購房限制,或許不會一刀切。正常離婚人士,或會留出申報修改“共同借款信息”的救濟通道。
03
對樓市影響有多大?
新版徵信之所以出台,目的在於擴大徵信信息的覆蓋面、填補可能存在的漏洞、遏制投機行為,並非意在樓市。
所以,史上最嚴徵信系統,對樓市的影響不必高估。
一方面,新版徵信,影響的更多是微觀個體,而非宏觀走勢。
如果個人信貸記錄存在問題,貸款額度乃至貸款利率必然受到影響。未來徵信收緊,影響範圍必然有所擴大。但對於宏觀走勢的影響,更多要看樓市調控和貨幣政策。
另一方面,樓市投機行為能得到一定遏制,對剛需反而是好事。
過去,利用消費貸充當首付款、刷信用卡湊首付的行為屢見不鮮,大量資金違規流入樓市,對樓市炒作形成顯而易見的刺激效應。
新版徵信將會有力遏制住這些投機空間,減少樓市炒作的資金槓桿支撐,對於剛需反而是好事。
04
新版徵信,有何警示?
徵信主要涉及經濟信用,而經濟信用對於每一個人都至關重要。
所以,第一個警示是,不要隨便留下不良信息記錄。
雖然不良信息記錄5年後就會清零,再給你一次“重新做人”的機會。但在這5年內,你的信貸會受到影響,住房貸款會受到限制,用三成首付撬動七成資金的政策紅利暫時也與你無緣,正常投資和置業都會受到影響。
第二個警示是,不要濫借網貸。
大多是網絡貸款,都已接入徵信系統,而這將成為銀行發放大額貸款的重要參考。一旦頻繁使用網貸,個人徵信記錄更頻繁調取,勢必會影響到個人徵信的含金量。
第三個警示是,刷信用卡湊首付買房,挪用消費貸來買房,都必須要謹慎。
隨着徵信信息全面覆蓋和徵信記錄實時更新,以及監管強化禁止資金違規進入房地產,這些路子面臨的風險越來越大。