影響10億人！史上最嚴徵信真的來了_風聞

文|凱風

來源：國民經略（guominjinglve）

傳聞已久的新版徵信系統，即將正式落地。

媒體報道，第二代個人徵信系統或將於1月20日上線，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。

作為現代社會的“經濟身份證”，徵信系統事關幾乎所有人。

數據顯示，我國徵信系統已經覆蓋近10億人，在世界首屈一指。僅2019年，個人徵信系統累計查詢量超過21億次，日均查詢超過628萬次，影響無處不在。

史上最嚴徵信系統來襲，影響究竟有多大？

01

三大殺手鐧

參考中新網、21世紀經濟報道、新京報等媒體報道，新版徵信，或有三個方面的重要變化：

其一，作為共同借款人，夫妻雙方徵信均體現負債。****“上午離婚、下午買房”的玩法行不通了。

根據報道，徵信的“共同借款”信息採集內容，體現夫妻雙方的負債情況。即便離婚，非主貸人再次買房也屬於有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。

其二，還款信息或將保留5年，即使銷户，相關信息也會繼續保留。

在過去，徵信報告只要記錄過年2年的還款情況，只有不良信息才會保留5年，未來所有信息都將保留5年。

注意，不良信息記錄保留時間依舊是5年，而所有還款情況記錄將由2年提高到5年。

同時，徵信報告還將增加展示“已銷户貸記卡近五年還款記錄”。這意味着，許多人通過銷卡來“洗白”個人徵信的玩法，也將行不通。

還款情況記錄5年，不良信息記錄5年，再一次強化了良好信用記錄的重要性。

其****三，新版徵信將實現實時更新，利用時間差鑽空子的投機玩法同樣行不通了。

在過去，徵信信息採集，需要一個月乃至更久才能得到更新。未來，相關征信信息需要在T+1時點報送徵信中心。

換言之，無論是貸款還款，無論是大筆的住房按揭貸款，還是小筆的信用貸款，乃至花唄這種看似日常的玩法，都會被及時納入徵信。

過去許多人通過刷信用卡買房，信用卡信息延遲一個月或更久才反映到徵信報告上。如今，相關信息一旦實時更新，這種玩法同樣行不通。

02

假離婚買房，成為過去？

新版徵信，引入了“共同負債”的概念，此舉明顯意在限制假離婚購房。

在舊版徵信報告中，誰來貸款，負債就體現在誰的身上。離婚之後，只要一方“淨身出户”，沒有房子也沒有貸款記錄，仍可享受首套房貸的政策福利。

如果新版徵信落地，未來夫妻雙方均體現負債，那麼離婚之後，夫妻雙方都有了貸款記錄。

在“認房又認貸”的城市，購房要按照二套房貸處理，首付有可能上升到7成。

所以，一旦徵信全面收緊，“上午離婚，下午買房”的玩法就將行不通了。

問題是，對於廣大的真離婚者，權益該如何保障？

需要指出的是，新版徵信是信貸工具，影響的只是貸款的難易程度，而不會影響到購房資格。

無論是真離婚還是假離婚，只要沒有離婚購房的時間限制，買房資格仍然不受影響。

真正受到影響的是首付比例和貸款利率，真離婚的該如何救濟？

央行去年對此有表態：

如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新，客觀記錄實際情況。

這意味着，離婚購房限制，或許不會一刀切。正常離婚人士，或會留出申報修改“共同借款信息”的救濟通道。

03

對樓市影響有多大？

新版徵信之所以出台，目的在於擴大徵信信息的覆蓋面、填補可能存在的漏洞、遏制投機行為，並非意在樓市。

所以，史上最嚴徵信系統，對樓市的影響不必高估。

一方面，新版徵信，影響的更多是微觀個體，而非宏觀走勢。

如果個人信貸記錄存在問題，貸款額度乃至貸款利率必然受到影響。未來徵信收緊，影響範圍必然有所擴大。但對於宏觀走勢的影響，更多要看樓市調控和貨幣政策。

另一方面，樓市投機行為能得到一定遏制，對剛需反而是好事。

過去，利用消費貸充當首付款、刷信用卡湊首付的行為屢見不鮮，大量資金違規流入樓市，對樓市炒作形成顯而易見的刺激效應。

新版徵信將會有力遏制住這些投機空間，減少樓市炒作的資金槓桿支撐，對於剛需反而是好事。

04

新版徵信，有何警示？

徵信主要涉及經濟信用，而經濟信用對於每一個人都至關重要。

所以，第一個警示是，不要隨便留下不良信息記錄。

雖然不良信息記錄5年後就會清零，再給你一次“重新做人”的機會。但在這5年內，你的信貸會受到影響，住房貸款會受到限制，用三成首付撬動七成資金的政策紅利暫時也與你無緣，正常投資和置業都會受到影響。

第二個警示是，不要濫借網貸。

大多是網絡貸款，都已接入徵信系統，而這將成為銀行發放大額貸款的重要參考。一旦頻繁使用網貸，個人徵信記錄更頻繁調取，勢必會影響到個人徵信的含金量。

第三個警示是，刷信用卡湊首付買房，挪用消費貸來買房，都必須要謹慎。

隨着徵信信息全面覆蓋和徵信記錄實時更新，以及監管強化禁止資金違規進入房地產，這些路子面臨的風險越來越大。