銀税直聯後，微眾税銀、東方微銀的存在意義是…_風聞

“你説單筆授信一兩個億的能算是小微信貸嗎？”

“但就是有‘換帽子’的現象，以往銀行的大户如果有新的信貸需求，例如是幾千萬或是上億的資金需求，而其體系內又有諸多的子公司，那麼現在雙方（銀行和大户）都會有意願通過逐筆對子公司的授信完成後者的融資需求。”一位接近銀行業的人員肖子浩表示。

在監管部門硬性要求銀行必須給予小微企業信貸配額的情況下，部分商業銀行則是通過給以往老客户（大型企業）旗下的諸多子孫公司授信，對每家關聯公司均以小微信貸的口徑和額度放款，從而完成規定任務。

“真正做小微的例如建行、招行、平安等，他們的金融科技實力很強，所以能夠有效控制小微的壞賬率，但絕大多數中小銀行是不具備這樣的能力，那麼他們在保證壞賬率不升高的情況下，進行上述‘換帽子’的做法也就不足為奇了。”肖子浩稱。

但反過來看，中小銀行們對金融科技的需求可能更是迫切，“可能並不是它們不想給小微企業服務，只是在目前的情況下，自身並沒有實力大規模、成體系地開拓小微市場。”

在地域、人員、資金等方面均不佔優勢的情況下，如何突破金融科技瓶頸，將決定着他們未來的切實利益。

“其實，擁有足夠科技實力的第三方機構已經為中小銀行有效解決了這方面的需求。”這也是肖子浩長期看好小微市場的原因所在。

不過，2019年11月初，由國家税務總局和銀保監會聯合發佈的《深化和規範“銀税互動”工作的通知》還是給市場帶來了較大影響力，其中，推進銀税數據直聯，叫停税務部門與第三方簽訂“銀税互動”合作協議，則給第三方機構帶來了些許不確定因素。

從字面上理解，上述文件對第三方機構的態度轉變已趨明顯，隨着市場對數據信息敏感度的提升以及各方對數據保護的意見，管理方可能不希望第三方機構再涉及政府類數據業務，所以才會大力推進銀税直聯模式。

“從宏觀上來看，現在針對第三方機構的政策指向已經很明朗了。”某大數據公司的大區總監陸俊稱。

在他看來，未來的數據業務，特別是與政府相關的數據，第三方機構將很難再直接觸碰，第三方機構未來更多的是做技術輸出。但這並不代表第三方在除去技術支持之外就不具備價值。

目前的情況是，在商務層面，大型商業銀行有實力對接各地的税務部門，像中國建設銀行深圳分行和招商銀行深圳分行就對接了很多省的税務數據，但中小銀行可能並不具備這樣的能力。

當然，後者對接本地的税務數據可能並不存在問題，但是針對外部的數據則難以獲得。而第三方機構可以幫助中小銀行打通各個地方税務機構的商務關係。

在技術層面，大型銀行和中小銀行同樣有很大的差別。客觀來看，相較於大型商業銀行，現在很多中小銀行的金融科技團隊看上去更像是運營隊伍，讓他們去搭建模型、大數據風控等非常困難。

在數據層面，如果要完成現有的助貸模式，僅僅通過税務數據是不夠的，還需要通過其他公開或非公開的數據做支持，這又要藉助於第三方機構，中小銀行基本沒有相應的人力、物力去支撐這塊業務的正常運行。

綜上三個層面，儘管上述文件信息有叫停第三方機構的意思，但從實際情況來看，短期內落地的可能性比較小，第三方未來在中小銀行小微信貸市場所扮演的角色分量不減。

持類似觀點的從業者並非少數，同樣來自某第三方機構的業務負責人海瑞認為，文件對第三方機構的影響並不是那麼大，因為税務數據本身就是比較敏感的數據，所以影響面不會很大。

“不僅如此，未來隨着銀税數據直聯的打通，對於擁有技術輸出能力的第三方服務商來説也是利好因素。”

“説得更直白點，像微眾税銀、東方微銀、一賬通等機構來説，他們可以通過技術能力上的優勢（如數據挖掘、數據分析、風險建模等）給更多中小行帶來注入更多活力，助力小微企業獲得更低成本融資、更多融資產品選擇。”海瑞表示。

實際上，銀税直聯模式未來肯定能夠更好地服務小微企業，讓他們獲得融資機會，但是在風險策略上看，綜合的數據分析能力將是未來服務於小微信貸的核心競爭力。

“單一的税務數據應該不能作為風險定價的唯一標準，更多的可能還會涉及工商、海關、電力、水務、應收賬款等多個緯度去衡量企業的風險承受能力。未來小微企業融資肯定會在税務緯度之外，開放更多的企業數據。有能力的第三方也將迭代他們的分析邏輯，從而真正去服務更多小微企業。”

實際上，目前國內大量的企業經營性數據，都沉澱在政府的各個部門裏，如工商部門，税務部門。通過這些數據，能夠有效還原和定位企業的經營狀況，進而也能提供給金融機構做相應的企業信貸評判。

值得關注的是，在2019年末，上海政府牽頭的一個“動作”引起了業內人士的注意，部分從業人員認為，上海的這一舉動有其創新的獨到之處，未來可能會被推廣。

為了給小微企業精準畫像，上海市金融工作局、上海市經濟信息化委、上海銀保監局、上海市大數據中心協作，將上海市公共數據開放給了普惠金融。

包括上海市科委、上海市人力資源社會保障局、上海市規劃資源局、上海市生態環境局、上海市住房城鄉建設委、上海市市場監管局、上海市税務局、上海市高級法院等8家數據提供部門提供了首批與普惠金融相關度較高的300多個數據項，實現了納税、社保繳納、住房公積金等信息通過上海市大數據中心集中向商業銀行開放。

而首批4家試點銀行（建設銀行上海市分行、交通銀行上海市分行、浦發銀行上海分行、上海銀行）已完成對接。

儘管之前各地銀税直聯的具體推動措施不盡相同，但在這個時點上海的這一舉動被業界認為具有典型意義，後續可能會被複制推廣。

不過，也有業內人士表示，“政府類數據其實一直都在那裏躺着，怎麼拿出數據？怎麼用數據？大數據平台誰來負責運營？誰來負責大數據建模？…..這些問題往往會把事情變成一團漿糊。”

“上海這種模式在一線城市或是部分省會城市還是相對可行的，但是再往下探，其他類型的城市效仿上海設立大數據中心來對接税務和銀行的做法並不太現實。”肖子浩認為，滿足中小銀行的小微信貸需求，會是絕大部分第三方機構長期聚焦的業務，未來行業集約化的根本因素將是技術實力。

（應受訪者要求，以上人名為化名）