疫情之下：新金融行業迎來新變局_風聞
镭射财经-立足数字化思维，深挖新商业故事。2020-01-30 22:30
除引發人們關注與反思外，這次疫情還對社會不少行業造成直接影響，無論是利好還是利空，都深刻影響着不同消費場景及背後的金融分期提供方。
汽車、互聯網保險及網絡互助、旅遊，教育，就是最好的例子。
01 汽車金融
這次疫情的出現，在壓制汽車短期消費的同時，也為長期剛性需求的爆發創造條件。汽車金融，在其中扮演着關鍵角色。
一方面，病毒的傳播，讓不少消費者對公交、地鐵這類公共出行工具產生恐懼心理，無法預料會否在封閉空間內接觸傳染源。
另一方面，部分地區公交、地鐵等公共交通出行受阻，部分出行需求無法滿足的消費者，購買私家車的心理愈發明顯。
中國社會科學院財經戰略研究院研究員黃浩認為，介於事物的兩面性，短期之內雖然會影響汽車交易，但長期剛性需求一定會釋放。傳染性疫情可能會讓消費者對地鐵公交甚至網約車等公共交通有恐懼心理，因此對私家車需求會起到一定的刺激，加速或提前消費者的購車計劃。
就國內汽車金融市場而言，銀行、汽車金融公司、互聯網公司融資租賃公司是主要的四類玩家。
平安銀行股份有限公司汽車消費金融中心，是銀行業首次在汽車金融領域牌照取得突破，有別於以往汽車公司、主機廠商等汽車產業企業設立的汽車金融公司。
鐳射財經獲悉，除平安銀行股份有限公司汽車消費金融中心外，國內還有25家持牌汽車金融公司，分別是大眾汽車金融、東風標緻雪鐵龍汽車金融、豐田汽車金融、上汽通用汽車金融、瑞福德汽車金融、上海東正汽車金融、東風日產汽車金融、福特汽車金融、沃爾沃汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融、寶馬汽車金融、北京現代汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融、廣汽匯理汽車金融、三一汽車金融、一汽汽車金融、山東豪沃汽車金融、比亞迪汽車金融、菲亞特克萊斯勒汽車金融、華晨東亞汽車金融、吉致汽車金融、華泰汽車金融、天津長城濱銀汽車金融、裕隆汽車金融、長安汽車金融。
去年4月，上海東正汽車金融(02718.HK)在港上市，成為首家上市的持牌汽車金融公司。鐳射財經注意到，其發行價為2.65港元/股，上市市值56.5億港元。但截至1月22日，上海東正汽車金融股價跌落到0.74港元/股，市值僅剩15.83億港元。
除上海東正汽車金融外，被稱為“互聯網汽車金融交易平台第一股”的易鑫集團（02858.HK）股價也是跌跌不休。
這也折射出我國汽車產業面臨下行壓力，汽車銷量寒冬的到來，汽車消費利潤也隨之下降，汽車金融領域迎來攻堅克難的關鍵階段。但隨着未來汽車需求的爆發，與之相關的汽車金融公司或將迎來“小陽春”。
02 互聯網保險、網絡互助
疫情的出現，讓外界重新正視起具有保障功能的互聯網保險與網絡互助。
目前，國內僅有4家持牌互聯網保險公司：眾安在線、泰康在線、易安財險、安心財險。2019年上半年，國內首家上市的互聯網保險公司—眾安在線首次盈利，被業內視為互聯網保險領域將迎來新突破。
除持牌玩家外，第三方機構也在不遺餘力地進入這一市場。騰訊首家控股的保險電商平台—微保，於去年10月向深圳市常住人口全面開放了微信九宮格內的“保險服務”入口。繼深圳之後，未來微保會逐步向越來越多城市全面開放。
互助平台，則被視為可曲線進入互聯網保險領域的機構。
作為傳統保險產品的有效補充，互助市場可分為兩類，一是以輕鬆集團、水滴公司、悟空籌、愛心籌等為代表的第三方中介平台，二是以螞蟻金服“相互寶”、滴滴“點滴互助”、“360互助”、蘇寧“寧互寶”、美團“美團互助”為代表的互聯網公司玩家。
對於以上互助機構來説，免費大病眾籌+網絡互助+保險變現成為主流玩法，實現從公益到商業的轉變。
資深保險行業人士樊友亮指出，很多互助平台發現，大多數互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險、健康險構造出一個天然的消費場景。
對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍則看好互助平台進軍商業保險的前景，他提到從目前的經營數據看，這些互助平台的‘生命力’非常頑強。其對保險業的衝擊，類似於此前快遞打破郵政的壟斷。
而對公益活動的積極參與，將為互助平台轉化為寶貴的用户資源。
鐳射財經瞭解到，面對疫情，這些互助平台都積極籌集捐款、購買援助物資，並確保保險理賠服務到位。
以水滴公司為例，水滴公益聯合水滴匯聚基金會線上發起“防疫前線，水滴助力”的募捐項目，一夜時間籌滿500萬，將主要用於湖北、四川、廣西等疫情嚴重地區的防疫物資援助，包括但不限於醫用防護服、N95口罩、醫用口罩、防護面罩、隔離衣、護目鏡、消毒液等物資採購和運輸費用。
輕鬆籌發佈消息，針對新型冠狀病毒感染的肺炎境況，通過旗下保險平台“輕鬆保”、健康問診平台“輕鬆健康”緊急啓動疫情應急預案。輕鬆保表示，目前已與多家合作保險公司取得溝通，凡是在輕鬆保投保的用户在保險責任範圍內出險，將獲得全方位的便捷保險理賠服務。
在360金融捐獻1500萬元支持疫情救助外，其旗下保險品牌—360保險還專門制定了針對本次疫情的免費保險產品，並開通理賠綠色通道，提供主動理賠，取消等待期限制，保障醫務人員及直系家屬等措施。如果因為確診新型冠狀病毒感染的肺炎導致身故或全殘，則賠付20萬元保額。
互助平台的優勢在於，用户對公益的參與，將為其沉澱可觀的用户數據，為下一步保險的銷售打下基礎。
《水滴沈鵬的陽謀》一文指出：“相比於傳統的保險業務，水滴保險商城、水滴互助、水滴籌串聯起來的水滴公司業務矩陣，具有更為輕便、靈活的資產配置及市場擴張的特點。同時，藉助於社交場景+流量融合的商業模式，水滴公司能夠通過業務之間相互補益及場景延伸的豐富手段，在商業可能性上快步甩開步履遲緩的傳統保險業務和同類競爭者。”
03 旅遊分期
流行性傳染病這類突發事件，使得鐵路、航空等出行量大幅下滑，旅遊業受到極大衝擊。
鐳射財經認為，因旅遊業涉及人羣大面積聚集，在流行性傳染病窗口期，旅遊業會出現嚴重的滑坡。
以2003年SARS為例，中泰證券首席經濟學家李迅雷指出，從邏輯上講，疫情對旅遊、餐飲旅店等服務消費帶來的負面影響將更為直接和明顯。
如當年非典使得2003年旅客週轉量增速為-2.3％，國內旅遊人次下降0.9％；旅遊總收入下降11.2％。目前正逢傳統的假日消費黃金週，但為了應對疫情所採取的舉措則遠比非典時期嚴厲，預期降幅會更大。
北京大學旅遊研究與規劃中心主任吳必虎在接受採訪時也表示，接下來的三個月，會是文旅行業痛苦的煎熬期，堅韌地活着，就是我們唯一要做的事。
旅遊出行場景背後，是以攜程、去哪兒、同程旅遊為代表的OTA（在線旅遊）平台，與之相關的旅遊金融也註定會被波及。
“旅遊+金融”，最常見的玩法是旅遊分期和現金分期。
據攜程集團消費金融部門發佈的《2020年春節分期旅行消費報告》顯示，選擇分期旅遊付款的消費者中，90後佔比超過40%，成為首次超過80後佔比的羣體。
對此，攜程方面提供拿去花分期服務，途牛旅遊提供首付出發產品，驢媽媽提供隨興花服務。
但歸根究底，旅遊分期產品套餐還是以“機票+酒店+景點”模式為主，在場景上並不具有差異性。競爭同質化的後果，是消費者在多個平台間比較，選擇價格最低的產品。
04 教育分期
疫情來襲，線下培訓機構因面對面的特點而損失慘重，在線教育則迎來擴張的良好機遇。
“2003年‘非典’時倒掉了一些校外培訓機構，這次疫情肯定也會有機構受影響。”愛學習教育集團創始人須佶成指出。
而對於線上教育來説，此時正是趁機擴張的好機會。
更何況，教育部有關負責人1月29日表示，“不能面對面課堂上課，我們就搭建雲課堂，讓孩子們在家也能開展學習。”擬於多數地區原計劃正常開學的2月17日開通國家網絡雲課堂，供各地學校組織學生開展網上學習。
在教育部門、學校、線下培訓機構、在線教育機構的多重作用下，在線教育正迎來愈發龐大的用户流量。
為提高用户黏性，在線教育平台也會與外部金融機構合作，一塊設計教育分期產品。以VIPKID為例，其既可以通過微粒貸支付，也可以通過招商銀行和聯通公司合資的招聯金融進行支付。
此外，百度旗下度小滿金融目前已和新華教育集團、山東藍翔、達內科技等多家教育培訓機構達成合作；海爾消費金融也先後與正保教育集團旗下中華會計網校、TutorABC等機構聯合推出了在線教育分期產品。滬江網校則推出了教育分期服務優學寶分期，此外，還與中銀消費、京東白條等第三方金融機構合作。
鐳射財經注意到，去年3月，學霸君1對1與品鈦(PINTEC)達成合作，發力在線教育分期。用户確定購買意向後，在學霸君1對1平台選擇分期支付課程費用，即可交付首付。
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