起底債務清償中介：收費高達到70%，隱藏四個大“坑”_風聞

“債務清償中介”、“債務代理中介”、“反催收”、“債務清償黑產”、“惡意逃廢債”……

上述名詞在2019年下半年開始就席捲了整個金融行業，尤其在消費金融領域更為猖獗。

它們逐漸成為困擾整個行業正常運營的掣肘，當然也成為了某些不法分子斂財牟利的聚寶盆。

起於金融行業高壓整改期

 2019年對國內金融行業來説，註定是不平凡的一年。

 由於金融行業處於結構性調整中，以零售、消費為代表的新興金融領域在過去幾年中得到飛速發展，使得魚龍混雜的各類金融機構及放貸人競相湧入這塊細分領域，從而構成一個持牌機構、非持牌機構以及不合規機構共存的行業複雜環境。

 進而衍生出了一些行業亂象，如“714高炮”網貸、高額“砍頭息”和逾期費用以及暴力催收等，給社會帶來了非常負面的影響。

 為此，在2019年近一年時間裏，監管當局已對消費金融領域，甚至整個金融行業的違規違法現象採取了重拳整治，並且顯然也已取得顯著效果。

 然而，伴隨着行業整改的不斷推進，一種新型違法違規行為藉助整改之勢開始湧現——“債務清償中介”，現正逐漸被整個行業所關注和抵制。

 從事“債務清償中介”者，通過職業化、中介化、標準化的運作方式，以各類信貸產品的“年化利率是否違反法律規範”、“信貸條款是否存在惡意欺瞞消費者”、“是否存在貸後暴力催收”等問題為由，通過多渠道、高頻率的投訴，來達到逃廢債目的。

 事實上，部分借款者容易聽信上述第三方非法機構（黑中介）的宣傳騙局，希望謀求“延期還款”、“減免逾期息費”等還款效果。但這其中往往涉及到一些法律“紅線”，這部分借款者大多會將其忽視。

 一些黑中介組織涉嫌非法經營、損害商業信譽、合同詐騙等刑事犯罪，其目的就是通過非法手段，不僅從客户身上獲取利益，而且也針對放款機構採取敲詐勒索謀利。

 這已嚴重影響整個金融行業持續、健康發展，甚至還會破壞社會徵信體系的建設。

 據瞭解，這一現象已從網貸開始向其他金融貸款蔓延，目前信用卡、車貸、房貸等也接連出現該類黑中介的身影。

起底“債務清償中介”黑色產業鏈

 據公開數據顯示，2019年，聚投訴平台針對互金行業的有效投訴超過61萬件，涉及7800個互金機構，比2018年的有效投訴21萬件增長1.9倍。其中301252件獲得解決，解決率49.1%，而涉及惡意扣費類的投訴，較2018年增長近10倍。

 實際上，由於監管層針對金融機構的投訴解決率有嚴格考核要求，不管是銀行，還是消費金融公司，或是互聯網金融平台，對於這類投訴數量都有着很大壓力。

 藉此，“黑中介們”往往通過社交網絡或者通訊工具等進行虛假宣傳，如：“停掉高額違約金、利息”、“減少還款金”，甚至“保護客户剩餘資產，不被強拍、低拍”等。

並謊稱具備“法律經驗”或“代理處置債務”的資格，要求債務人先交納一定費用（一般在10%-70%之間），進而代理消費者“處置”與貸款機構的債務。

 他們提供統一的投訴模板，誤導、慫恿、蠱惑債務人通過包括監管部門等在內的多種渠道，進行高頻率惡意投訴，以求通過這些非法手段幫助債務人達到“逃廢債”目的，並從中騙取消費者錢財。

 據銀行催收人員瞭解，上述違法從業者有組織、有計劃、有套路地通過激化債務人與催收團隊以及金融機構的矛盾，除了能達到減免利息、延長債務期限、減少還款金額的目的之外，甚至還能以其他費用為由要求賠償。

 而在各種QQ羣、微信羣、微信公眾號或是網貼裏面，會有各種費用不等的“逃廢債秘籍”，這些羣裏少則幾十人，多則數百人，聚集者均為網貸、信用卡或者消費金融公司的逾期者，這中間既包括身負欠債而焦慮的人，也存在想方設法“擼口子”不還債的“老賴”。

 更有甚者，會專門針對某家銀行或者某類網貸平台的逾期者發起成立通信羣。

 進一步而言，在操作層面上，他們通常會形成一些標準化的套路，如投訴、耍賴、扮弱勢等路數。

 早前南方日報曾報道，某債務管理公司聲稱，可以為全國範圍內的客户追回信用卡罰息，包括“信用卡3年內產生的逾期違約金、最低還款產生的利息等等”、“只要你的信用卡沒有被凍結，我們就能幫你都追回罰息”,但將向客户收取免除利息的30%作為服務費用。

 除此之外，另外的債務代理中介則表示，可以將原本“8萬元逾期，3個月本息共計10萬元”的銀行卡債務通過他們運作轉為“分5年還款8萬元”，但該中介將收取1萬元的費用。

 據行業反饋，目前最極端的債務清償行為，是相關人員從幫助借款人騙貸介入，最終協助借款人逃脱債務，這種情況的收費最高達到70%。

 除了上述業務外，該行業也會向逾期借款人提供“防爆通訊錄”服務，以逃避債務過程中的催收電話。

 實際上，這類黑中介的核心目的是，藉着整個金融行業所處的高壓整治環境，將眾多欠款人聚集起來，將惡意投訴規模化運作，從而將事態影響做最大化處理，以此借勢從中牟利。

 為了提高成功率，他們還會慫恿欠款人用違法違規的方式達到目的，如幫助欠款人通過假病歷證明、貧困證明等，甚至部分代理還會製造假法院傳票等。

警惕避免踏入“債務清償中介”之坑

 針對上述的違規違法現象，早在2019年9月，廣東銀保監局發佈風險提示指出，代理“處置債務”、“延期還款”、“減免逾期息費”等違規騙局和行為，本身對債務清償並無作用，反而存在很大的風險，有可能給債務人造成進一步的民事違約。

 有媒體報道，某金融機構客户聽信非法中介代理騙局，交付鉅額諮詢費用，按照代理提供的“逃廢債秘籍”，向政府部門惡意投訴，還將地方監管部門告上法庭，想僥倖通過不法手段減免正常信貸債務。

 最終經過政府部門的調查、取證、核實，實為惡意逃廢債行為，法院駁回其訴訟請求，不予處理。

 該客户不僅在經濟上遭受巨大損失，還被記錄不誠信行為，造成極壞的社會影響，得不償失。

 對此，消費者權益保護專家也指出，當前市場上存在部分債務人有履行還款能力，卻在第三方非法中介的慫恿蠱惑之下通過多渠道、高頻率的投訴等行為來逃避履行債務的行為。這些行為主要涉及“四大坑”：

 1、收取高額佣金。無利不起早，所謂“代理人”和“中介”往往以“諮詢費”、“文書費”的名義收取消費者高額佣金，增加了借款人額外經濟負擔。

 2、增加借款人還款負擔。這些機構或個人本身屬於非法經營，他們所謂的“服務”和“秘籍”往往對債務清償並沒有作用，反而拖延債務的處理時間，耽誤正常的處理流程，導致借款人須承擔更多的逾期滯納金及罰息。

 3、個人信息泄露。“代理”過程中，借款人需提供詳細的個人、債務、負債等信息，平台不僅獲得了代理費，又掌握了大量用户數據。如用於不法用途，後果非常嚴重。更有“代理”在“碰瓷”金融機構失敗的情況下，以債務人的隱私對債務人進行反向敲詐。

 4、徵信系統留不良記錄，借款人成“老賴”。借款人在遭受以上損失之後，往往還會留下信用污點，甚至被列入失信被執行人名單。而參與惡意逃廢債行為，不僅會對其個人徵信記錄造成危害，更有可能使其未來在貸款購房、購車等大額消費品上受到限制。

 此外，業界普遍認為，除了加大力度打擊這類違法違規行為之外，更重要的是消費者自身需建立個人信用資產的觀念，守護個人信用，並且增強信用防範意識。

 消費者因特殊情況無法正常還款時，應第一時間通過官方客服熱線、APP等正規渠道聯繫金融機構，按照機構要求提供證明文件，或者通過正規法律途徑解決逾期欠款問題。切勿輕易向來路不明的第三方機構透露個人信息，並且養成合理消費、理性消費的理念，避免因過度消費造成不必要的還款糾紛和經濟負擔。

 當前，整個金融行業內已針對上述“債務清償中介”的黑色鏈條形成跨部門、多方合力打擊之勢，不久必將起到有效遏制，消費者應對該類違反正常金融秩序的非法行為主動言“不”。