疫情當下，中小微教育企業如何從銀行拿到“救命錢”？_風聞

很多企業都在寒冬中經歷着衝擊和挑戰，大部分小微教育企業當下復工率還非常低。

撰 文 | 遲 磊

隨着新型冠狀病毒肺炎疫情的出現，教育企業遭受着前所未有的衝擊和挑戰，尤其是行業裏的小微企業。由於停課、延期開學，部分企業銷售業務基本停滯。短期內沒有收入，已投入的資金也無法按計劃回收，面臨資金鍊斷裂的風險。

當下，大部分小微企業復工率偏低。據統計，如今小型企業的平均復工率是19.6%，微型企業的平均復工率僅有11.5%。從一些調查數據來看，目前中小微企業的現金流壓力還是非常大的。其中，大概有34%的企業賬上的現金流只能夠支撐一個月。

在此行業大環境下，中小微教育企業如何能拿到錢、打好現金流保衞戰？

日前，中關村互聯網教育創新中心發起以“現金流保衞戰 服務戰‘疫’”為主題的線上講座，邀請中國建設銀行、北京農商銀行、中國銀行、招商銀行的資深工作人員講解普惠型金融政策，並介紹各自產品和服務。

藉此機會，讓我們瞭解疫情當下，中小微教育企業如何能從銀行貸得資金，解決疫情帶來的危機。

北京農商銀行

​北京農商銀行針對此次疫情，專門推出了針對輕資產的互聯網教育企業的貸款產品“小微快貸”。在北京農商銀行看來，互聯網教育企業大多采用輕資產運營的模式，基本沒有太多的抵押物。

而其針對互聯網教育企業推出的產品，引入了北京市屬合作的擔保公司提供擔保，憑藉企業自身的經營狀況來設定貸款額度——單户授信額度在500萬元以內的一般流動性貸款或一般固定資產貸款。企業的准入條件是經營良好、主營線上教育業務，最好有高新技術的相關認證；年收入要求一般在500萬元以上。

但“小微快貸”的用途有嚴格限制。一般來説只能用於公司的日常經營，比如購買固定資產、教學設備、支付技術使用費/經營場地房租，還有跟業務相關的廣告費等。北京農商銀行重點提出，這部分貸款不能用於發放員工的工資與獎金。該產品的貸款期限為一年，利率設定在4.2%-5%。需要企業提供2017-2019年三年的財務報表，以及企業的基本情況介紹。

另外，如果貸款企業在他行有未結清的存量貸款，北京農商銀行會根據企業的財務狀況、資金需求情況等進行整體測算。如果還有信用額度的話，也可以授信；如果沒有，只能通過最佳抵押物來做貸款，不能單純做信用貸款。

中國銀行

中國銀行將自己服務小微企業的模式，定義為“中小企業信貸工廠模式”。不同於大公司冗長的授信體系，“中小企業信貸工廠模式”摒棄了大公司集中上會審批的流程；其結合小微企業的特點和融資需求，成立了一個專門的快速流水化作業模式。目前來看，整個審批流程可壓縮到5個工作日左右。對於企業而言，銷售收入在5億元以下的公司，都可使用“信貸工廠”模式；該模式下單筆授信最高為5000萬；費率約在基準下浮10%，也就是3.9%左右。

另外，針對疫情中陷入困境的教育企業，中國銀行推薦旗下普惠金融小微企業特色產品中的“中銀校採通寶”。中國銀行對於與高校或教育機構簽訂訂單、同時可以確認應收賬款的企業，會給予最高不超過300萬元的信用貸款。

為儘量免除企業每年貸款到期時的倒貸成本，中國銀行推出了“中銀接力通寶”。該產品原則上在企業每年貸款到期前，可直接用中國銀行的新籤貸款置換原有貸款。無需企業再額外籌集資金還款，減少企業融資成本。

相比於傳統的信貸資金支持，中國銀行有兩項業務值得重點關注。

一是“投貸聯動”。中國銀行方面可以股權+貸款的雙重投資滿足企業的融資需求，藉此用股權投資的收益來匹配債權融資的成本。

而對企業方而言，“投貸聯動”一方面在滿足企業融資的需求時，銀行使用股權+債權聯投的方式可最小程度地稀釋股權。另一方面，在企業與中國銀行綁定後，企業的股東背景中會出現一箇中銀系子公司。中銀系投資公司會幫助企業引入更多優質投資者，而企業也會獲得中銀系的背書、與中銀集團有更緊密的合作關係。

而在“投貸聯動”業務中，與教育企業最為契合的就是中國文化產業投資基金。該基金主要投資方向有三個：傳統媒體、新媒體、文化相關子行業。其中文化相關子行業下屬即有“文化教育培訓”。在傳統的股權、債權業務無法滿足企業需求時，若企業經營狀況很好，則中國銀行會拿一支中國文化產業基金作為補充債權投資的一部分，購買企業的股權，幫助企業拿到最大化的融資。

二是“中銀全球中小企業跨境撮合服務”。如今很多小微企業在進行境外投融資業務時，存在投融資環境情況不瞭解、政策法規不熟悉、語言差異、談判成本高、沒有中介、找不到優質合作伙伴等問題。在此中銀集團會幫助合作企業匹配業務資源，為有投融資需求的企業雙方提供交流渠道。

建設銀行

疫情發生後，建設銀行針對小微企業明確提出了“四專”——專門通道、專項規模、專業政策、專屬服務，以及名為“八舉措”的一攬子暖企政策。此處我們重點了解“八舉措”。

“八舉措”一是開闢綠色通道；二是足額保障規模，不斷貸、抽貸、壓貸；三是實施利率優惠，建設銀行在現行基礎上下降0.5個百分點，而對疫情防控相關行業新發放的普惠貸款，將在該基礎上再下降0.4個百分點。例如之前建設銀行線上信用貸款利率為5.0025%，現在就降為4.5025%，而特殊企業的相關利率則降到4.1025%；四是延長還款期限，對於受疫情影響還款困難的小微企業，可通過協商將貸款還款延期半年，延期期間不視為違約。2月3日-3月3日的存量小微快貸業務，已統一給予28天寬限期；五是加強續貸支持；六是開通線上業務，隨借隨還。若企業申請一年期的信用快貸額度，但前兩個月不需要，即可將貸款放置不用。想用時隨時支取天數，按天數計息、降低企業財務成本；七是推出“雲義貸”產品；八是贈送針對疫情的關愛保障。

與此同時，建設銀行推出兩款針對受疫情影響的小微企業的產品。一為上文提到的“雲義貸”。該產品單户額度最高達3000萬元，其中信用額度最高達500萬元；貸款期限最長三年，使用信用方式的最長一年。辦理條件主要為三條：一是小微企業或個體工商户；二是屬於醫療等新型冠狀病毒肺炎疫情防控的全產業鏈，或者是受疫情影響的企業（教育公司）；三是企業和企業主信用狀況良好，企業主為中國內地居民、符合建行的其他要求。

二為“小微快貸”。該產品是根據企業、包括企業主在建行的金融資產、抵押品、信用狀況、業務辦理等信息的全面採集和分析，對於優質小微企業發放的自助貸款業務。該產品的信用最高額度為300萬元，無需擔保和抵押。該部分貸款可隨時取用/停用，按實際支用天數計息，有效降低企業的融資成本。對於輕資產的互聯網教育行業，建設銀行尤其建議使用小微快貸。

招商銀行

相比於上述三家銀行，招商銀行則選擇基於和其簽訂了總對總協議的園區，為園區中的企業提供“夥伴星計劃”相關產品。“夥伴星計劃”客羣分為一星到五星客户。其中與中小教育企業當下需緩解現金流壓力關係最為密切的，是針對四星夥伴的“創業通”授信產品。

該產品融資金額因疫情影響，由50-100萬元放開到200萬元。測算標準簡單：基礎額度+加分額度-企業主名下已有貸款。該產品對有融資需求的公司方要求相對細化：

企業需進駐孵化器，由孵化器出具專門的推薦函；企業需成立一年以上，若屬於特殊行業則要求特許經營資質；企業主無過多訴訟案件、涉案金額較小；個人徵信相對良好；較重要的一點是企業主或其配偶名下是否有房產。該產品為準信用產品，無需企業主抵押實物資產，但仍需擁有一定資產。

加分額度主要包括以下方面：成立已滿3年，且有實際的業務經營；企業主有較高學歷；國家高新技術企業、中關村高新技術企業或擁有雙軟認證；擁有專利證書；企業銀行借款總額（含實際控制人個人經營貸款和本次企業擬借款）不超過企業前一年度納税報表收入或即期納税報表收入的30%；有創投或天使投資人入場。

該產品的特性在於門檻較低，一般來説收入500萬元以下的企業，在銀行較難拿到信用類貸款。而該產品對小到全年收入僅100萬的企業，都可進行授信。該產品的貸款利息最低可做到基準下浮10%，擔保費率為1.9%。每年可進行無還本續貸，到期需還款時，招商銀行會用自有資金替代進來，無需企業主自己籌資還貸。

最後，如果企業需要的額度大於500萬，可選擇該行提供的“銀擔通”產品。該產品最快可在兩週時間內放款，但需企業納税收入超1000萬元，才能測出超500萬元的額度。