董登新：為何82%的美國人沒有醫保支付？_風聞

第一財經•2020-03-16

董登新

40%的美國人為什麼看不起病？美國醫保是一個比較複雜的問題，我近二十年來一直專注於美國社保及養老金研究，在此與大家分享。

美國東部時間3月12日，美國眾議院監督委員會在有關美國新冠肺炎疫情的聽證會上，一位女議員指出：40%的美國人付不起400美元的醫療費，33%的美國人去年推遲了看病。她當場質問美國疾控中心主任羅伯特•雷德菲爾德，在公共衞生緊急狀態下，能否對所有美國人提供免費檢測、治療、隔離，但雷德菲爾德卻無法作出正面回答。

許多國人可能會覺得不可思議：世界最發達的美國，居然還有高達40%的人，連400美元的醫療費都付不起？是的，確實如此，因為大多數美國人沒有醫保（即基本醫療保險）支付。

美國疫情擴散

1965年美國創設基本醫療保險（Medicare），並複製了基本養老保險的原理，參保人在整個工作期間必須強制繳費（以税代費），但只有年滿65週歲（進入老年人行列後），才能享受醫保支付待遇。美國這一特殊醫保給付模式的創設，是民主黨與共和黨博弈的結果，也是世界的唯一。

正因如此，在這次疫情中，大量美國人無力自費檢測，這使得美國感染人數嚴重縮水，無法準確披露。這是我們國人無法相信的事實，也是特朗普後來覺得十分尷尬的事實。

美國疫情擴散

1965年美國創設基本醫療保險（Medicare），並複製了基本養老保險的原理，參保人在整個工作期間必須強制繳費（以税代費），但只有年滿65週歲（進入老年人行列後），才能享受醫保支付待遇。美國這一特殊醫保給付模式的創設，是民主黨與共和黨博弈的結果，也是世界的唯一。

正因如此，在這次疫情中，大量美國人無力自費檢測，這使得美國感染人數嚴重縮水，無法準確披露。這是我們國人無法相信的事實，也是特朗普後來覺得十分尷尬的事實。

3月9日上午(美國東部時間，下同），特朗普在推特上發文表示對疫情的看法：“去年有37000名美國人死於普通流感，平均每年（因流感死亡）27000至70000例。（在流感疫情下）什麼都沒有關閉，生活和經濟繼續發展。目前新型冠狀病毒確診病例有546例，其中22例死亡。你們好好想想！”

然而，3月12日，美國至少已有1459例新冠肺炎確診病例，其中包括死亡病例39例。美國46個州和華盛頓哥倫比亞特區都出現了確診病例。

3月13日下午3：33，特朗普趕在美股收盤前27分鐘，宣佈美國進入“國家緊急狀態”，並釋放500億美元流動性。道指在收盤前最後27分鐘，從21745點飆漲至23185點，27分鐘內道指淨漲1440點，收漲9.36%。美國上一次進入“國家緊急狀態”還是克林頓執政的2000年，至今整整20年。

不過，令人略感欣慰的是，3月14日，美國國會眾議院終於通過法案：免費開展新冠病毒檢測。不知美國大量私立醫療是否擁有足夠的檢測試劑？能否免費提供給所有美國人？

美國疾控中心（CDC）公佈最新數據：截至3月14日，美國新冠肺炎確診人數累計2795人，死亡病例累計57人，全美49個州、哥倫比亞特區及海外領地都已出現確診病例，僅有西弗吉尼亞州是唯一一個沒有報告病例的州。

82.2%的美國人未被基本醫療保險覆蓋

我們再回到本文主題：大多數美國人為什麼沒有醫保？因為美國醫保採用的是基本養老保險的原理，全體勞工終身繳費，只有年滿65歲後才能享受醫保支付待遇。因此，美國醫保給付僅覆蓋65週歲以上的老年人，但65週歲以下三類人例外：殘疾人、永久性腎衰竭和肌萎縮性嵴髓側索硬化症。

相比之下，中國老百姓是幸福的。2018年末，中國內地總人口13.95億人，基本醫療保險覆蓋人數達134452萬人，覆蓋面穩定在95%以上，基本上達到了制度全覆蓋。參保人只要參保繳費，就可以同步、及時地享受醫保支付待遇，不需要等到65週歲。

其實，美國特色的醫保模式也有其獨到之處：

其一，繳費率低，僱主與僱員各繳1.45%，這樣的醫保給付無法真正覆蓋全體國民；

其二，由於65歲以上的老年人沒有工作能力，而且多老年病（如慢性病、癌症等），醫療開銷大、負擔重，因此，共和黨主張要將基本醫療保險的全部資源集中支付在65週歲的老年人身上（“用在刀刃上”）。這就是遵從養老原理的美國醫保模式。

也就是説，美國65週歲以下人口大多沒有醫保，那麼，他們如何解決醫療費用問題呢？答曰：完全依靠商業健康保險！如果買不起或沒有商業健康保險，可以向美國政府申請窮人專享的“醫療救助”計劃（Medicaid），當然，必須達到窮人的收入標準。

2019年11月，美國商務部和人口普查局聯合發佈的報告顯示，2018年末，美國總人口3.27億人，基本醫療保險覆蓋人數僅為5772萬人，覆蓋面僅為17.8%；也就是説，美國82.2%的人並未被基本醫療保險所覆蓋。

那麼，其餘2.7億美國人沒有醫保覆蓋，他們又是如何看病支付的？答案如下：

（1）17835萬美國人通過僱主向保險公司購買了團體健康險，佔美國總人口的55.1%；

（2）3485萬美國人自己私下購買了商業健康險，佔美國總人口的10.8%；

（3）約2750萬美國人，沒有任何健康保險（既無基本醫療保險，也無商業健康保險），佔美國總人口的8.5%；

（4）獲得醫療救助（Medicaid）的窮人大約有5782萬人，竟超過了醫保（Medicare）覆蓋人數，佔美國總人口的17.9%。

請大家注意，在上述四種情形中，上述統計數據存在部分重複計算，加總起來不是整整100%。因為上述商業健康保險也覆蓋了部分65歲以上的老年人，而這些老年人，他們既有醫保覆蓋，但同時又購買了商業健康險作為補充醫保。

美國人的商業保險意識十分強，幾乎大多數美國人都購買商業健康險，但大多數窮人卻買不起商業健康險，他們只能申請窮人專享的醫療救助（免費或象徵性收費）看病。

此外，順便介紹一下美國窮人的低保（SSI）。這是一個對窮人更為嚴苛的制度，身強力壯的年輕人是沒有資格“吃低保”的。

在美國，明確規定只有三類人可以“吃低保”：第一類是年滿65週歲的窮人；第二類是完全殘疾的窮人；第三類是完全失明的窮人。也就是説，65歲以下的健康人，沒有資格“吃低保”。根據美國社保局文獻，早期的美國窮人，如果要吃低保，就必須穿上統一制服，衣服前後都標有大寫字母P（Poor），以此廣而告之——你是“吃低保”的窮人。這是美國曾經的歷史，也是美國曆史上對待窮人的一種態度。

然而，在中國，只要全家人均收入低於城鄉規定最低生活標準，不論身份或年齡，均可享受城鄉低保待遇。據中國民政部最新統計，我國享受城市低保人數為848.1萬人，享受農村低保人數為3471.0萬人，城鄉合計為4319.1萬人，佔總人口3%左右。

根據美國人口普查局統計，截至2018年底，美國人口的貧困率為11.8%，貧困人口為3810萬人。美國社會保障局年報顯示，2018年12月，由聯邦政府支付“低保”的窮人共有812.9萬人，佔總人口的2.5%。2018年聯邦政府全年合計支付低保551.61億美元。

值得注意的是：美國人一般不習慣銀行存款，也不會囤房，甚至也不偏好炒股，他們更習慣“一人數卡在手，刷遍全球無憂愁”。如果採用中國普通百姓存款標準看，許多美國人只有少量存款，似乎都是窮光蛋！不過，3億美國人卻擁有30萬億美元的私人養老金總儲備，這是一個天文數字！它佔美國家庭金融資產總額的33%！當然，大多數窮人沒有私人養老金，他們只有少量社保。

最後，值得特別説明的是，30萬億美元的私人養老金儲備，是美國公募基金和美國股市最強大、最重要的機構投資者和長期投資者，它為美國股市提供純粹的長期資金來源和支撐！如果沒有這30萬億美元私人養老金，美國股市將啥也不是！

（作者系武漢科技大學金融證券研究所所長）