信用卡代償觀察（一）：薩摩耶金服推薦“雞肋”醫療、保險產品，願者上鈎_風聞

為提高居民生活水平、支持經濟增長，促進我國經濟從投資主導向消費主導轉型，消費金融行業迎來了一輪長達十餘年的“風口”。

這場經濟轉變的背後，是20餘家持牌消費金融公司的相繼成立為居民提供消費金融服務和銀行信用卡髮卡量的激增。同時也促使居民向“花明天的錢，享受今天的生活”這一消費觀念的轉變。

《中國銀行卡產業發展藍皮書（2019）》指出，10年來，我國信用卡髮卡量從1.86億張增長到9.7億張，交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

為抓住信用卡產業風口，薩摩耶金服、維信金科、51信用卡、小贏科技等互聯網金融平台紛紛做起信用卡代償業務，為信用卡次優級用户提供貸款服務，以保證用户在資金緊張時期能夠保證信用卡的正常還款。

為提高營收，降低單一業務模式所面臨的行業、監管等風險，通過信用卡代償業務吸引用户，待用户規模擴大後，平台會進一步推出賬單分期、現金貸、貸款超市等業務進行綜合擴張。在此期間，滋生了不少諸如高利率、砍頭息、過度採集用户個人信息等違規、違法風險。

近日，鐳射財經發現，薩摩耶金服旗下產品省唄就存在着上述諸多問題。

省唄的借款界面顯示，用户借款可以購買“安康無憂權益”。該權益默認為勾選，並以顯眼字樣提示“96%用户勾選”。勾選即“同意購買”，第三方平台會從用户銀行卡賬户一次性扣除這筆費用。

用户在省唄借款4790元，扣除119.7元費用後，實際借款本金4670.3元，分12期進行還款，每期還款481.2元。頁面顯示“綜合年化利率為36%”，經計算，該筆借款的實際利率為41%。

據瞭解，這份用户在省唄借款時價值119.7元的“安康無憂權益”包含由助醫網提供的電話醫生、電話預約等服務，同時還可獲贈一份免費出行險。

而實際上，鐳射財經瞭解到，由助醫網提供的電話醫生熱線、預約掛號服務兩項服務完全可以在網絡上免費獲取。

助醫網官網顯示，“免費為用户提供預約掛號服務，具體掛號費以醫院當天收費為準”，同時官網未顯示電話醫生是否收費。除助醫網外，微醫、快醫等網站均提供了免費掛號服務，同樣不收取服務費。

此外，求醫網已經推出免費“電話醫生” ，提供自診常識、診前諮詢、就醫注意事項、診後護理保健知識等各種疑問。

在電話醫生、電話預約之外，安康無憂權益還包括一份“航空與四交意外贈險”，由北大方正人壽保險公司提供，保險範圍為“購買權益者即受益者作為乘客在乘坐交通工具時，在交通工具內因交通事故遭受意外身故所獲得的保障”。

鐳射財經在北大方正人壽官網的保險產品中，查詢不到這款“航空、四交意外險”產品。

事實上，此前消費金融行業曾一度出現以搭售保險、辦理會員卡、商城購物等多種形式變相收取用户“砍頭息”的行為，後被監管部門責令整改。其中某些平台會提示用户，購買搭售產品會有效提高借款成功率。

安康無憂權益服務協議顯示，該權益由深圳倍升互聯網信息技術服務有限公司（下簡稱：深圳倍升）及合作第三方提供服務。其官網顯示，深圳倍升成立於2018年4月，提供信用卡產品、貸款超市、保險、信用卡代還等“金融產品解決方案”，合作伙伴包括省唄、車來了、紅人裝、中捷樂淘、麼麼錢包、好省、粉象、淘券吧、更省。

湖南匯鑫融資擔保

企查查顯示，湖南匯鑫融資擔保，是薩摩耶金服的控股公司。薩摩耶金服直接持有湖南匯鑫融資擔保97.83%的股權，剩餘2.17%股權掌握在薩摩耶金服法定代表人、董事長、最終受益人林建明手中。

目前，為省唄提供資金的機構包括中信百信銀行、北銀消費金融、哈銀消費金融、海爾消費金融等，均為持牌金融機構。

鐳射財經認為，對於信用卡代償平台而言，不論是提供賬單分期、現金貸還是貸款超市服務都沒能跨出互聯網金融的範疇，都不能稱得上是多元化綜合發展。

如何通過科技技術整合用户信用卡消費數據，在單一賽道建立資金來源廣、利率低、風控與合規能力強等優勢，為用户提供更普惠、更便捷服務的縱向發展才是平台們最終的出路。

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