現金貸真正的“行家”，根本不靠放貸賺錢，還能月入千萬 | 315特輯第三期_風聞
镭射财经-立足数字化思维，深挖新商业故事。2020-03-20 13:54
作者 | 小慧吖
來源 | 新流財經
由於新冠肺炎影響，央視決定延遲播出今年的“315晚會”。
這一消息讓現金貸玩家又看到了一段時間的“希望”，紛紛在朋友圈歡慶“又可以衝一陣了。”
自去年央視“315晚會”點名“714高炮”後，現金貸行業確實消停了一段時間。
只是當熱搜一過，他們又開始浮出水面，或者説，他們只是換了一種姿態繼續收割，生生不息。
當前現金貸市場，真正會玩的行家，已經不再是靠“高利息覆蓋高壞賬”的思路來運營產品，暴力催收這種明擺着犯罪的事情，他們才不會涉及。
他們根本不靠放貸賺錢。
現在的他們，靠的是一個人200-300多元的會員費、個人信用報告審查費來賺錢。
在圈裏，他們有自己獨特的稱呼術語——“前期產品”或者“前期貸超”，沒有標準定義。
用户綁定了銀行卡，他們就成功了一半
其實在2018年的時候，前期貸超、前期產品就開始風靡了，只是那時候野心大的玩家還是喜歡直接玩“714”砍頭息放貸。
那個時候，玩“714”的是看不起玩前期貸超的。
前期貸超怎麼玩？簡單來説，就是在用户申請該平台服務的前期，會收一筆費用。
前期貸超一般以短信或者“貸中貸”等渠道獲客，通過“保證下款”、“已有xx人借款成功”等誘導性語言，讓用户下載APP，並註冊填寫資料。
一旦用户綁定銀行卡後，他們幾乎就成功了一半。
這時候前期貸超會讓用户購買一個會員卡或者一份個人信用報告，價格不等，市場常見的價格在299元-399元。
這裏有兩種情況，一、平台自動代扣費用，一般在用户綁定銀行卡的同時，就會直接代扣掉這筆費用，用户基本無感知。他們會很“機智”的在用户協議中寫“您授權本平台通過第三方支付機構對您發起自動扣款……”如此一來，只要用户同意這用户協議，那麼無需輸入驗證碼和支付密碼，平台可以直接扣款；
二、協議支付，因為需要用户輸入驗證碼，因此用户感知會比較明顯，用户流失率比較高。
雖然讓用户購買會員服務時會打着“額度更高”、“保證下款”的承諾，但用户付了會員費後，至於平台究竟能否下款，那就是另外的事了。
畢竟，他們在用户協議中其實用很小的字提醒了用户“額度和息費以實際放款為準”。或者説，用户購買了“個人信用報告”，實際上用户協議也寫清楚了“該評估服務並不代表公司向您保證或承諾任何結果。”
權益越來越多，主動抱知名產品大腿
由於很多用户被扣了會員費，卻沒有下款成功，這類平台也會引來投訴。
所以，機智的前期貸超，開始逐漸豐富會員權益，有些會加上視頻網站會員或者某些商城滿減優惠券等。
如此，即便用户要投訴，平台也有“我並不是沒有給你提供權益”的説辭。
其實前期貸超最難的環節還是上面提到的代扣支付環節。要想在用户不知不覺的時候就扣掉一筆會員費，最好找到可以代扣的支付平台合作。
大部分的第三方支付企業並不會向無放貸資質的平台提供服務，但也不排除有一些小型第三方支付公司冒死嘗試，畢竟這類服務風險大，利潤卻很高。
對於一些沒有辦法接到支付通道的前期貸超來説，有的會調用某個電商平台的支付通道，或者用第四方支付來讓用户主動支付，只是這樣的話，聰明的用户並不會為所動。
實際上在投訴平台，搜索“惡意扣費”，總會出現某支付+某借貸平台的組合投訴，這便是這家支付公司為這家借貸平台提供了支付通道。
為了“誘惑”借款人註冊申請，前期貸超們無所不用其極。比如，上架一些知名借貸產品，並打出“保證下款”之類的誘導宣傳，讓借款人誤以為該貸超與這些知名產品之間有合作。實際上這些知名產品並不能點擊，更多的是平台仿冒了一個知名產品的馬甲包，用户填寫手機號後又會讓下載另一個貸超。
更離譜的玩家，讓用户必須購買個人信用報告，並向用户生成一筆個人信用報告的服務費賬單，如果用户銀行卡內沒有足夠錢扣這筆賬單費用，在規定的幾天裏也沒有付這筆費用，平台還會收取用户的逾期費。
關於貸款超市的玩法，伴隨着相關部門對現金貸的監管趨嚴，卻演變的愈發奇怪。
假設一家前期貸超一個會員收費299元，一個一般的平台一天收穫20000個註冊用户算中等水平，按市場6%的轉化，一天的會員費收入在358800元，一個月收入1076.4萬元。
這僅是一家中小平台的情況，大型前期貸超玩家，一天上萬的註冊用户是很平常的事。
他們從短信通道買量，從中小型貸超導量，靠馬甲包在各大應用市場導量，厲害的商務也會去一些地方性駕校APP、記賬APP導量。
遊走在灰色地帶，越來越瘋狂
用貸超從業者林躍的話説：總有人想借錢，總有量導不完，花300塊錢嘗試一下能不能借到更多錢的大有人在。
生生不息的貸超玩家，他們並沒有向用户放貸，所以似乎無法以“高利貸”的名義來定義。
但也有分析認為，涉嫌違法的惡意扣費的平台，借款人可直接向平台方所在地的市場監管部門投訴。
此外，按照《廣告法》規定，發佈虛假廣告的，由市場監督管理部門責令停止發佈廣告，責令廣告主在相應範圍內消除影響，處廣告費用三倍以上五倍以下的罰款，廣告費用無法計算或者明顯偏低的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。
不過在林躍看來，罰款又不是進監獄，膽子大的玩家並不怕。
至於央視315晚會如果關注到了他們這羣小眾玩家，那市場該如何發展，又是另當別論了。
（以上人名為化名）