小微企業如何與銀行業共迎市場恢復期的“增浪”_風聞
懂懂笔记-懂懂笔记官方账号-2020-03-25 21:01
秦人季布因為誠信守諾，得到了很多人的信任。當季布遭遇磨難時，周圍的朋友不惜冒着生命危險去保護他。誠信的力量，由此可見。
個人如此，企業也是如此。只不過難度和挑戰在於，企業的誠信度更難被挖掘、量化和評估。以小微企業發展過程中的信貸服務為例，企業“信譽度”便是直接與放貸結果掛鈎。尤其是在疫情期間以及未來的市場恢復期：銀行面臨現場盡調的停滯，信貸風控難度增加，很多企業因流動性困難、經營不善導致資信出現問題……都加大了金融機構與小微企業之間的“信任”難度。
在政策加大信貸扶持力度的環境下，銀行業如何選擇，小微企業如何自救，誰又能在茫茫數據的汪洋中幫到他們？
看不清狀況——“貸”字兩端的困難
“疫情爆發之後，生意突然直線下降。目前只能在線上加大折扣力度做團購促銷，來店打包的消費者也給予很大優惠，但所有這些手段都是在賠錢賺吆喝。”深圳貓客餐廳的老闆Cloud告訴懂懂筆記，現金流動性遭遇困難，急需藉助貸款週轉維持運營，但是以往生意一直很好，從未申請過銀行貸款的他對此心裏沒底兒。明丫頭美食驛站的負責人對此也表示，旗下的連鎖門店近期虧損嚴重，面對房租、人員、經營方面的成本壓力一籌莫展，他們為此已經諮詢了幾家商業銀行的貸款業務，但目前都停滯不前。
貸款“難”不是什麼新鮮話題，在未來的市場恢復期，這種“難”不僅擺在了小微企業面前，同樣也將擺在金融機構的眼前。
該人士分析，因為目前貸款審批主要以線上審核為主（包括線上盡調），雖然企業貸款的相關審批流程做了優化，而且授信手續也在簡化，但是短期內信貸審核審批的效率仍很難迅速提升。更重要的是，疫情也改變了很多企業的經營狀態，未來一段時間銀行業對於洞察小微企業償債能力的變化，是否達到授信標準的判斷，都提出了更高要求。
對於這樣的兩難狀態，最優解是加強銀行業在決策分析方面的整體水平和能力。
相關金融業分析人士指出，銀行業在面對大量小微企業在信貸、徵信、企業發展環境等全方位復甦過程中的挑戰時，需要具備更細分化的行業層面認知，更優化的數據基礎資源供給，以及技術創新能力，才能在決策分析上立於不敗之地。
**“實際上無論是降低融資成本，還是提高金融服務效率，都需要一些工具或者是平台的支撐以及數據的支撐，從支撐層面來説，應該加快整個金融機構線上化和數字化轉型的過程。”**益博睿大中華區企業徵信業務副總經理黎薇也強調，目前銀行業未來長期要着重發展的方向，應該是搭建一個更強大的線上和數字化平台，幫助金融機構進行更快、更有效的數據收集、採集、分析，“同時平台要涵蓋整個貸款過程、預警機制等所有方面。”
作為全球知名信息服務機構，益博睿一直關注中國小微企業金融服務市場。對於當下小微企業貸款面臨的挑戰和難點，黎薇強調最大的難題是防範信用風險的蔓延，“我們國內的小微企業平均存活年限大概是3年，遠低於國外平均水平，如果企業運營終止、資金鍊斷裂，還不起錢了，就會引發銀行不良率大幅度上升，銀行對不良率的管控非常嚴格，反過來就會造成金融機構不對小微企業放貸。”
在黎薇看來，用可替代數據或者是利用更廣泛的數據幫助小微企業做信用評估，正是為了幫助企業防範信用風險。對此益博睿還有更多的優秀解決方案，用於對整個信貸生命週期的監控，對風險的監控和報警以及後點催收方面的解決方案。“我們也在與金融機構加強合作，希望把整個信貸全生命週期的監控解決方案呈現給國內金融機構，幫助他們更好地控制信用風險的蔓延。”
第三方助力——技術、行業認知和創新
顯然，在解決小微企業融資難的過程中，銀行這一端的能力提升更為任重道遠，而且工作也最為複雜。
實際上不僅是疫情期間，在以往信貸工作的常態下，銀行業也一直面臨着信用風險、市場風險、操作風險三個方面的挑戰。具體在業務中體現為行業風險預警應急機制匱乏；貸前調查、貸時審查和貸後檢查制度執行弱化；貸款變相壘大户（信息不對稱導致）；信貸檔案管理不規範，檔案資源浪費；資產質量反映不實等環節。
因此，金融系統更需要具有全球視野的第三方企業徵信和決策分析機構，幫助自己制定信貸、徵信方面的策略，加強未來面對複雜經濟環境時的決策分析能力。
除了數據資源的底藴，技術和創新能力同樣重要。黎薇介紹，益博睿在歐美和亞太都有數據實驗室及創新中心，藉助國外徵信方面多年的成熟經驗以及經過驗證的建模方法，近幾年推出了很多切實可行的解決方案。“在中國市場，我們的決策分析業務線也在和金融機構合作，將全球範圍最好的建模（模型）、解決方案帶給國內的金融機構。”她指出，針對企業徵信業務，益博睿主要輸出的是相關信用報告或信用分析結果，“我們會利用全球技術的不斷更新提升自身的信用報告類產品以及信用服務類產品。”
由此我們也看到了益博睿兩條業務主線的脈絡：在決策分析方面，益博睿擁有遍佈全球的海量實踐經驗，通過科學的數據分析技術和工具，可以幫助金融機構理解數據，快速有效做出決策方案並提高收益；而在企業徵信方面，其多項服務內容可以幫助企業做出更好的商業決策、尋找新客户並發展共贏的客户關係，為信貸審批、渠道管理、採購管理等部門提供以信用報告為主的一系列產品。
基於這兩方面業務能力的融合，加之反欺詐和身份認證業務，已經進入中國市場15年以上，並在2018 年正式獲得中國人民銀行企業徵信備案的益博睿，整體綜合優勢也得到了進一步的發揮。
擁抱變化——差異化優勢體現在哪兒？
幫助小微企業和金融機構共同破局，益博睿的發力點顯然是聚焦在小微金融上。可以看到，一方面，其在持續幫助小微企業通過信用教育和信用磨合來提高自身的“信譽度”；另一方面，其向銀行提供的創新解決方案，將有效解決小微企業貸款難的痼疾，加快小微企業市場景氣的回升。
**在某些方面來看，面對疫情期間以及未來的市場恢復期，金融服務行業確實需要更具實力的第三方信息服務機構發揮應有的作用，推進行業的健康發展。**但是對於益博睿這樣的行業巨頭而言，其價值應該不僅僅是在金融服務市場賺多少利潤，更重要的是要在行業發展中起到引領和帶動作用，這才是與之匹配的價值和實力。
中國人民大學國際貨幣研究所聯席所長曹彤前不久曾表示：疫情危機也可能成為轉機，金融機構可以藉此加快解決小微企業融資難的結構性改革步伐。那麼，在服務金融機構信貸服務的同時，益博睿未來在助力行業景氣恢復時，還能帶來哪些差異化優勢？
除了對於金融機構結構性改革的理解和實踐努力，在“走出去”——幫助中國金融企業進入海外市場方面，益博睿也呈現出了與眾不同的服務理念。
實際上，無論是金融機構還是電商企業，在未來的全球經濟恢復期，都要面對國內市場和國際市場的復甦需求和市場挑戰。“通過我們的Mosaic平台和數據分析技術，可以幫助中國企業出海時實現精準營銷，通過市場細分尋找到有價值的客户，迅速提升出海企業的經營效益。”益博睿大中華區決策分析和營銷服務銷售總監吳捷強介紹，這種服務出海企業的業務模式有兩種，背後都有強大的支撐體系。
如果是國內的銀行和金融機構想在海外尋找客户，可以通過Mosaic產品覆蓋的新加坡、美國、澳大利亞和東南亞部分國家，發掘當地有價值的用户，將用户畫像推薦給國內銀行和金融機構；另外，面向希望拓展海外市場的電子商務企業，Mosaic可以精準定位用户（消費者），“我們會通過Mosaic產品幫助電商企業建立海外的數字化市場推廣和營銷方案，在當地推廣他們的產品和服務。”吳捷強表示。
吳捷強描述的正是益博睿的第四條業務線——數據質量與精準營銷。能夠向國內銀行、金融機構和電子商務企業提供海外業務“精準”助推，主要得益於益博睿全球市場的數據資源和分析能力。這四大業務線的融合貫通，也成為益博睿差異化競爭優勢的具體體現。
這種優勢，還體現在益博睿對行業趨勢的前瞻及預判上。“未來在銀行端打造一個純線上審批、發放、預警的貸款產品，或是一個功能完整的純線上風險管理平台，將是所有銀行必備的業務發展重點。”益博睿大中華區分析與策略諮詢總監趙國豪表示，這個判斷不僅是基於疫情時期的特殊環境，更是基於益博睿對整個小微企業金融市場分析評估的結果，“線上審批的體系未來會成為每家銀行獲客的重要手段，也是提高競爭力的重要手段。”
趙國豪指出，益博睿在線上審批和線上獲客方面有很多成功的項目案例和實施經驗，在未來兩年銀行業的發展進程中，基於確信小企業貸款會逐漸替代消費金融成為市場發展的前提，“銀行和金融機構誰能儘早建立起這種（線上審批及獲客）體系，誰就會贏在起跑點上。”
除了審批獲客的線上化，近年來全球金融業還湧現出了一種新形式——開放銀行，這種金融機構線上化、數字化的轉型已經成為趨勢。對此黎薇指出，目前國內銀行已經開始進行相關的研究和嘗試，未來在這個方面的創新，將會呈現出更多經典案例，“這方面的創新我覺得會是未來金融機構的重點方向，益博睿也會把自己在全球市場積累的實踐經驗與國內金融機構分享。”
【結束語】
益博睿對於中國金融市場的深度思考，是如何把一些最新的方法論帶進中國市場。不可否認，益博睿在很多的項目中都帶有濃厚的實驗色彩，而在這些實驗性質、實驗色彩的背後，則是實打實的以客户獲利為基礎的服務與產品。
益博睿在中國的四條業務主線——企業徵信、決策分析、反欺詐和身份認證、數據質量和精準營銷，在發展思路和實踐路徑上與業內其他同行有着迥異的鮮明特點。這種不斷引入海外市場實踐經驗，幫助國內金融機構充分借鑑成功案例、享受實踐成果的差異化優勢，也成為益博睿在國內金融服務市場不斷紮根深植的關鍵。