殘酷！西貝一哭就有貸款，路邊燒烤店想融資，還需國企員工擔保_風聞

來源 | 新流財經

作者 | 小慧吖

受疫情影響，西貝餐飲集團創始人賈國龍接受媒體訪問“叫苦”現金流只能撐過3個月，引發全網關注。

幾天後，西貝收到了國內30多家銀行旗下的七八十家分行、支行信貸部門的支持，這些銀行紛紛表示可以向西貝提供金融服務。

作為知名連鎖餐飲企業，西貝“哭一哭就能有奶吃”，但是對於千千萬萬沒有名氣、沒有存在感、日均流水幾千塊錢的烤串店、奶茶店等小型餐飲企業而言，他們難道沒有活下去的權利嗎？

殘酷的真相是，他們想貸款，難上加難。

當前節點，經濟下行，金融風險飆升，是否有金融機構願意向這類實力薄弱的小小餐飲企業提供貸款？金融機構向這類企業放貸有何風險？又該如何規避？

01 互金機構如果敢放貸，如何做風控？

一般的餐飲小商户，會入駐美團或者餓了麼這兩家外賣平台。而美團、餓了麼也針對其所在平台的商户推出了相應的貸款服務——美團生意貸，餓了麼主要是網商銀行的網商貸。

但並不是入駐了美團、餓了麼的商家就一定都能獲得貸款，或者説，在美團、餓了麼上面獲得的貸款額度不一定滿足運轉需求。

如此一來，也就有了第三方金融機構的發力空間。

但為什麼市場上，針對小型餐飲商家的貸款十分稀少？答案還是風險太高，風控難做。

對於美團、餓了麼平台而言，因為有商家的訂單量、交易流水等數據做風控支持，放款有一定依據。那麼其他第三方金融機構，若想分一杯羹，向小型餐飲商户放貸，又該如何做風控？

一位渠道代理向新流財經展示了一份我來數科旗下的“生意貸（外賣商户貸）”進件條件：

1、法人年齡22-50週歲；2、營業執照滿6個月；3、註冊美團或者餓了麼滿3個月；4、近3個月月均外賣額大於3000元；5、商家評分4.0以上；6、商户需在中國大陸有實體店鋪。

從進件條件來看，該貸款的申請門檻屬實較低。從事餐飲行業多年的鄧先生告訴新流財經：“月均外賣3000元，這在成都就是一個很小很不起眼的小門店。”

向這類小小微餐飲商家放貸，風險之大在於無法判定、核實及追蹤其貸款用途，“客户只是一個店，今天借了錢，明天可能就去了另一個城市。”從事小微經營服務多年的長海坦言，此前市場中有很多互金玩家推出這類貸款，但逾期實在太高，後來逐漸都退出市場。

上述渠道代理告訴新流財經，目前其代理的外賣商户貸款，僅我來數科和極速雲旗下的產品。

新流財經發現，商户在申請我來數科“生意貸（外賣商户貸）”時，註冊服務協議中，個人信息授權不乏需要收集用户的教育工作信息、財產信息、信用信息、交易信息等。

此外，出於風險控制和反欺詐等的需求，可能會向用户收集通信及社交、設備等信息。並且基於提供相關服務，可能以展示頁面由用户主動填寫等方式同意授權提供如公積金、社保、京東、淘寶、支付寶等相關信息。

不難發現，以上小微貸產品對借款人個人信息的收集要求，與一般現金貸十分類似。也就是説，在風控環節，很多互金機構依舊以小微企業主個人作為主要的審核對象。

不過，我來數科在協議中還註明了，如用户申請有關商户貸／生意貸有關借款產品，根據產品要求，用户提供有關商户信息。商户信息包括個人／直系親屬／其它合作伙伴所經營商户／店鋪營業執照及經營信息等。

針對這點要求，長海坦言，商户極易造假，“江湖”上也不乏專門幫忙騙貸的中介，幫助包裝營業執照等資料。

所以，歸根到底，當前針對小小餐飲企業貸款的核心風控還是對商户個人。

對商户個人做風控，在當前，主要通過對個人徵信、第三方數據來進行授信，這樣的模式，審核、放款速度快。但在判斷商户實際經營能力，未來還款能力方面，是有缺陷的。因此這類貸款普遍額度不高，單筆貸款10萬元以內比較常見。

當然，這是小微金融市場多年的癥結，這麼多年，也並沒有得到太大改善。

02 銀行的模式穩健，卻充滿“槽點”

在當前疫情期間，餐飲行業無疑是受到創傷最大的行業。西貝的現金流只能撐過3個月，但是對這些不起眼的小“西貝”而言，疫情還沒結束，可能他們已經“消失”。

我們也留意到，相關部門不斷下發通知，鼓勵金融機構對疫情防控重點保障企業和受疫情影響較大的小微企業提供信用貸款支持，取消反擔保要求，降低擔保和再擔保費率，幫助企業與金融機構對接，爭取儘快放貸、不抽貸、不壓貸、不斷貸。

銀行有心幫助小小餐飲商家度過難關，但實際過程，又不如上述互金企業的風控靈活。

一家中部城商行的工作人員告訴新流財經，該行一直有針對燒烤店主、菜市場攤主的貸款。

銀行需要派出客户經理深入線下，去客户經營地點實地調查，再回到銀行分析材料，簡單的客户1天可以處理完，有時候客户經理手上任務較多，則需要3-5天時間。

“我們需要看他們的現金流，瞭解這家烤串店一天的利潤，然後給他放適量的貸款。”該工作人員坦言，這類微小商户，沒有什麼資產，也沒有太多的流水，也不納税，所以流程一直比較繁瑣。

對於農貿市場或者商場統一管理的商户，該銀行也會和商場統一合作，根據商户所租攤位／店面的保證金，按比例進行放大貸款。“這些商場和農貿市場的管理方會比我們更瞭解商户的實力。”

談及風控流程耗時較長，該銀行工作人員表示，在三、四線小城市的小餐飲企業主，普遍文化水平不高，經營規模不大，能得到銀行的信貸支持不容易，當然，銀行也願意花時間來支持他們。

另一家東部農商行工作人員告訴新流財經，面對這類小型餐飲企業，主要還是給個體工商户個人放貸，一般按月結息，到期過本（也就是每個月還利息，不用還本金，等到期後，還清了本金，可以再繼續貸款），常見的期限是3年。

據瞭解，這類小小商户，一般是當地信用社和郵儲銀行的客户，在實踐中，外地户籍的商户通常需要找一個本地的公務員或事業單位／國企正式員工做擔保，以此達到增信的目的。

對於銀行而言，由於可以上報人行徵信，在一定程度上也能約束商户個人的違約風險。但從以上兩家銀行的模式來看，一切從“穩健”出發，很明顯流程繁瑣，在商户真正急用錢時，時效極難保證。

雖然很多從業者認為，銀行信貸“錦上添花”容易，“雪中送炭”很難。但在當前疫情關鍵時期，更多的銀行、互金機構敢貸、願貸、能貸，這些小小餐飲企業或許就能度過暫時的困難期。

更多的消費場景得以生存，消費金融市場也才有更多的發展空間。

當然，越是這樣關鍵的時刻，就越是考驗銀行和互金機構對特殊行業的小微企業風控審核能力了。