“狼”(央行數字貨幣)來了，支付寶和微信怎麼辦？_風聞
全说-2020-04-18 13:52
昨天一個具備深遠影響的新聞：
4月14日新聞，**央行數字貨幣（DCEP）**在蘇州進行試點，蘇州相城區各區級機關和企事業單位，將在4月份完成央行數字貨幣數字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。這是央行數字貨幣（DCEP）自傳出研發消息以來的首次實際落地應用。
這是個具備劃時代意義的重大事件，將極大程度改變現有的電子支付的格局。對於普通老百姓來講，這意味着什麼？讓我們來回答幾個問題：
-什麼是央行數字貨幣（DCEP）?
-對於老百姓有什麼用？
-支付寶和微信支付怎麼辦？
-與臉書的Libra有什麼區別？
-對國際結算的影響
中國央行數字貨幣的英文全稱是 Digital Currency Electronic Payment，直譯就是“數字貨幣電子支付”，簡稱是“DC/EP”或“DCEP”。
DCEP是M0（指的是流通於銀行體系之外的現金）的替代，通俗來講，就是人民幣現金的數字化，意味着紙幣現金的消失，我們要真正擁抱“無現金時代”。央行數字貨幣和現在的人民幣一樣，是由央行（人民銀行）發行，在我國境內是法定流通貨幣，無論支付數額多大，交易對方都不能拒絕接受。
中國老百姓對於無紙化現金的實踐，是遙遙領先於全球的。看看現在大家使用支付寶和微信支付的情況。目前我國智能手機用户已經達到13億，基本上人手一部智能手機，而手機上下載量最大的APP，一定是支付寶和微信，可謂是已經實現了全民普及。
大家已經適應了用支付寶或微信支付買東西，那這個央行數字貨幣有啥用？和老百姓有啥關係？
來看一個場景：
大家使用支付寶或微信支付需要什麼條件？那就是網絡，如果沒有了網絡，是沒辦法使用支付寶或微信付款的。為什麼？因為支付寶和微信支付要綁定銀行卡（銀行賬號），需要網絡連通，才能把每一筆交易信息，傳遞到銀行賬户上，實現收付款。如果沒有“網”，這個通道被阻斷，便無法使用。
央行數字貨幣的一個主要特點就是：不需要綁定任何銀行賬户，只要手機上都有DCEP的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數字錢包裏的數字貨幣，轉給另一個人。這意味着，在地球上的任何一個角落，都能夠進行交易，完全實現無死角覆蓋，更便捷。
那用起來是不是太複雜，安不安全？這個有點偏技術了，來通俗一點的描述。
我國央行（人民銀行）採用的雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兑換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兑換給公眾，這就屬於雙層運營體系。這種方式，對於老百姓來講，感覺上沒有太大的改變，還是按自己習慣方式跟銀行打交道，只不過這次是銀行工作人員告訴你，要開一個數字賬户嘍，開了以後，以後幹啥啥都方便了。
剛剛講到，支付寶和微信支付需要綁定銀行賬户，而對於央行數字貨幣，脱離銀行賬户，直接實現轉賬交易。就像你手中有100元現金，跟我買東西，直接把現金給我，拿走東西，交易完成。你不需要知道我是誰，保證雙方的匿名交易。是不是很方便？
同時，這個又是採取集中管理的方式，銀行對所有的交易，按照金融監管和銀行內部風控的要求，是要進行**”三反“（反洗錢、反恐怖融資、反逃税）的監控的。這個過程的交易信息，是完全的透明化管理，想逃税、洗錢，那是勢比登天難。底層的技術，央行是設定了很高的技術門檻的，這個技術要求，應該是不低於現在大家所使用的支付寶、微信支付和銀行電子支付的安全要求。現在大家用支付寶和微信都不擔心安全問題，那未來數字貨幣的安全性也不存疑**。
大家對於支付寶和微信支付，已經是非常的熟悉和習慣了。而在全球領域，這兩家支付巨頭，也是急速在擴張，支付寶已經可以在全球200個國家和地區可以使用，微信支付也已經合規接入全球49個國家和地區。
央行數字貨幣的推出，對於支付寶和微信支付來講，是狼嗎？
答案是否定的。反之，是一個機會。前面講到，央行數字貨幣，採用的是雙層運營體系，即人民銀行先把數字貨幣兑換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兑換給公眾。人民銀行不直接跟普通老百姓打交道，大家接觸到還是習慣中的銀行們和類似支付寶、微信支付的電子支付平台。支付寶和微信支付具備廣泛的羣眾基礎，是央行數字貨幣使用的長臂，是推廣DCEP應用的最佳途徑。
實際上，支付寶很早就參與了央行數字貨幣（DCEP）的技術研發、發行、支付形式、支付通道和設備研發工作。支付寶在相關專利申請背景提及，“支付寶很可能會參與央行數字貨幣的二次發行”，這相當於支付寶擁有了和商業銀行的同等的地位。因此，DCEP的設計，一開始就遵循與支付寶與微信等第三方支付平台無縫銜接的原則，並且要滿足無需聯網情況下也可使用。
**Libra是臉書（Facebook）2019年6月份新推出的虛擬加密貨幣。**Libra是一種不追求對美元匯率穩定，而追求實際購買力相對穩定的加密數字貨幣。最初由美元、英鎊、歐元和日元這4種法幣計價的一籃子低波動性資產作為抵押物。
通過企業發行Libra挑戰主權貨幣，將威脅到其他主權國家貨幣和經濟穩定，會導致弱國貨幣貶值，難以得到主權貨幣認可，並可能嚴重衝擊現有的國際貨幣體系。這種去中心化的虛擬貨幣，挑戰主權信用，發行基礎無法保證，幣值無法穩定，已經遭到有關國家的抵制。同年10月份，法國為首的歐盟五國聯手抵制Libra進入歐洲市場，還準備要求臉書放棄該項目。
但凡接觸過國際匯款的朋友，對於SWIFT都不陌生。在進行跨境電匯時，需要提供匯入行的SWIFT代碼，該號碼相當於各個銀行的身份證號。
做個簡單普及：
SWIFT成立於1973年，為金融機構提供安全報文交換服務與接口軟件，覆蓋200餘個國家，擁有近萬家直接與間接會員，目前SWIFT系統每日結算額達到5萬億至6萬億美元，全年結算額約2000萬億美元。CHIPS是全球最大的私營支付清算系統之一，於1970年建立，由紐約清算所協會經營，主要進行跨國美元交易的清算，處理全球九成以上的國際美元交易。
SWIFT已遍佈全球206個國家和地區，連接8000多家金融機構，支持80多個國家和地區的進行實時支付清算。同時，SWIFT的電文標準格式，已經成為國際銀行間數據交換的標準語言。
SWIFT支付系統是受美國控制的，SWIFT系統的支付結算也是以美元作為基礎幣種運行的。目前我國人民幣跨境清算高度依賴美國的SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）系統**。**SWIFT成立46年以來，技術更新緩慢，效率低下，國際電匯通常需要3-5個工作日才能到賬，大額匯款通常需要紙質單據，難以有效處理大規模交易，而且SWIFT通常按結算量的萬分之一收取費用，憑藉壟斷平台獲得了鉅額利潤。
**如果在全球能夠推行數字貨幣，將徹底擺脱對SWIFT支付系統的依賴，極大提升國際結算的效率。**筆者每每到境外，總是感嘆國外銀行業的電子化服務的落後，尤其是在國際匯兑方面，更是完全依賴於人工，效率極低。
反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動。目前，常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產等各種領域。
好難懂。換句白話，就是防止黑道的錢，通過銀行體系，洗白，然後用於犯罪活動。
傳統的鑑別反洗錢手段，是進行人工識別或採用反洗錢分析系統，即對客户的交易行為（存款、匯款等）進行分析，比如如果出現連續小額匯入，然後大額一筆取出等可疑交易，往往是需要關注的洗錢信號。隨着金融交易全球化，參與到境外交易的金融機構所涉及的數據量被顯著地放大，未來對於反洗錢的分析和鑑別，將依賴於採用統計分析和人工智能模型的大數據分析。