騷操作！花唄可直接還現金貸，“場景”定義引爭議_風聞

作者 | 莫非

來源 | 消金時代

近日，消金時代發現，有用户在第三方論壇我愛卡發帖稱自己還款同程提錢遊，能用支付寶花唄來還款。

該用户上傳的截圖顯示，其需要支付2057元，收款方為同程旅遊，訂單信息為提錢遊還款，付款方式為花唄。

（圖片來自我愛卡）

據悉，同程提錢遊由知名旅行平台同程旅行旗下同程金服推出，是由用户自主支付的消費貸產品，即現金貸產品。

花唄的官方簡介是依託於場景的信用消費工具，用户在消費時可以使用花唄額度，享受先消費，後付款的購物體驗，花唄支持多場景購物使用，主要應用於淘寶，天貓和部分外部商家。

在該帖子下方，有多位用户回覆稱“用花唄還過很多次，沒事”、“”我用過幾次。”

綜合用户發言，用花唄還款提錢遊後，可以正常還花唄或選擇花唄分期。這也意味着，用户在同程提錢遊借款後，分期還款時，選擇支付寶通道，可以直接採用花唄付款，即用一個新的貸款來還上一個貸款。

漏洞還是知情？

花唄作為場景消費貸款，“替用户還錢”並不在其業務範圍內，螞蟻金服官方對於“花唄可以付款和還信用卡嗎”問題的回答，也是“花唄只能用於購物消費，不能用於還信用卡”。

從截圖來看，這項操作採用了“支付訂單”的模式，這是否是近期出現的花唄風控漏洞？消金時代發現，早在2019年6月，就有用户在我愛卡表示可以用支付寶花唄還款提錢遊，彼時還有用户表示該現象已經存續有一段時間。

文首發帖用户擔心用花唄還借款會導致自己的花唄被封或被降額，下方則有留言稱：“沒啥影響，該給你降的時候你啥也不幹也給你降”、“沒事”。

有業內人士向消金時代表示：“借款用途是風控要素之一，需要上報監管，用途有問題的借款會無法通過風控，至少不能有相應文字出現。”而該用户截圖顯示，訂單信息為提錢遊還款，明確有“還款”二字。

前述業內人士認為，同程金服和花唄合作協議應該都會經過合規部審查，因此花唄、同程金服應該都是知情方。

另一位合作過花唄的銀行人士大由則認為：“以螞蟻金服的技術水平，不會有這種漏洞，背後應該有利益交易。”

同程金服回應消金時代稱：“我司因早前和第三方支付公司對接合作，對方的服務打包提供了該支付功能。目前，同程金服正計劃和支付寶方面溝通請求關閉。”

思考:已知借款用途，放貸機構是否違規？

大由和另一位持牌消金機構人士楊西向消金時代表示，消費貸的用途必須是消費，已知借款人借款用於還貸，還放出貸款，屬於違規行為。

不過，關於貸款能否用於還貸，消金時代翻閲《商業銀行法》、《貸款通則》，並未找到相關明文禁止條例，這似乎處於灰色地帶。

浙江銀保監局曾在2019年9月發佈《規範個人消費貸款問題的通知》，其中提到：各銀行機構要切實強化個人消費貸款用途管控，從貸款全流程各環節入手加強用途真實性審查，確保用途與合同約定一致。

從該案例來看，花唄支付用途已經寫明用於“提錢遊還款”，嚴格定義的話，保持了用途與約定一致。因此，亦有銀行人士稱：“上綱上線來説，最多算政策擦邊球，法無禁止即可為。”這或許也是花唄敢於接入提錢遊的原因。

西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對消金時代表示：“監管只是鼓勵提倡真實消費場景，但並非硬性，只是這樣太赤裸裸了，一般不這麼做，持牌機構正常還是得包裝成消費用途。”

而楊西認為，前述浙江下發《通知》中提到的“嚴禁貸款資金流入其它禁止性領域”，就應該包括髮放貸款不能還貸這項約定俗成的內容。

另一項規定或許更適用於此項場景，2017年下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》提到，網絡小貸公司應採取有效措施防範借款人“以貸養貸”、“多頭借貸”等行為，但該條例也並非明文禁止項。

據此前業內人士信息，花唄對客年化利率最高在22%左右，平均在14%左右。而部分借款人在網絡上曬出的截圖顯示，同程提錢遊的年化利率在35-36%左右。

理想狀態下，用低息貸款置換高息貸款，可以減輕借款人壓力，但遺憾的是，官方信息顯示，同程提錢遊提前還款會收取結清手續費，並且有用户在聚投訴等網站表示，結清手續費為全部利息。因此，若用户用花唄還款後繼續選擇花唄分期，會壘高其債務水平。

花唄為獲客？提錢遊問題多多

值得注意的是，根據文章開頭截圖，花唄收款方為同程旅遊，另有其他用户截圖顯示，收款方全名為同程國際旅行社有限公司。

而根據消金時代在第三方平台信息不完全統計，提錢遊放貸方一般為同程旅遊的全資孫公司——廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司，其資金方也包括中融信託等，根據天眼查，消金時代在同程國際旅行社有限公司主體經營範圍內未找到有放貸業務。

一位金融機構人士向消金時代表示，如果借款、還款在不同主體的交易結構中，主要看是否在獲客前端讓借款客户簽署委託收款協議，客户是否知曉不同主體的代收協議，不然可能會有合規問題。另外收款方最好有相關資質，例如收款方是擔保公司，目前該名人士瞭解過的項目中，還未見過無資質的收款方。

同程金服曾對澎湃新聞表示旗下網貸產品的綜合年化利率在36%以內，同程金服不存在任何捆綁銷售的行為，用户有自由選擇權。但同程金服客服向消金時代確認，除了正常息費，用户想從提錢遊獲得貸款，必須開通樂活會員，綜合網絡信息，樂活會員的費用為單月179元，包年則為每月60元，若客户借款5000元分1期還款，選擇單月會員，僅會員部分費用合計折算可達年化43%。

從花唄的角度來看，即使花唄已坐穩互金頭部產品位置，今年也動作頻頻，無論是開通專享額度、推出花唄卡、大規模推廣線上線下花唄分期等，都在極力拓展客户。

或許螞蟻金服是因為有足夠自信，一方面能以該種方式獲客；另一方面，花唄是有免息期的產品，只有用户選擇分期，花唄才能賺取息費，而近兩年花唄的分期率已有所下降，可以預想，在提錢遊貸款過的用户，使用花唄額度後，選擇分期的概率會高於普通用户。

頭部互金平台都這麼努力了，其他平台們也是時候加油了。

（楊西、大由均為化名）