支付寶風控漏洞升級：花唄還現金貸不是孤例，花唄分期還支持網絡賭博充值_風聞

來源 | 消金時代

作者 | 莫非

原標題 | 《支付寶風控漏洞升級：花唄還現金貸不是孤例，花唄分期還支持網絡賭博充值》

4月24日，消金時代獨家報道螞蟻金服旗下場景消費貸產品花唄可直接用於還款同程旅遊旗下現金貸，而該業務模式涉嫌“未採取有效措施防範借款人以貸養貸”。

彼時同程金服回應消金時代稱：“我司因早前和第三方支付公司對接合作，對方的服務打包提供了該支付功能。目前，同程金服正計劃和支付寶方面溝通請求關閉。”

隨後，螞蟻金服回覆該問題時稱：“經過我們核實，同程旅遊把用於旅遊景區的交易賬户違規挪用做為了收款賬户，我們目前已經嚴肅處理，將其相關責任賬户的渠道進行了關閉。”

兩方回應均將責任推至對方。

但在上述案例中，花唄收款方為同程國際旅行社有限公司（以下簡稱：同程國際），而提錢遊的放貸方一般為廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司或其他金融機構等，這意味着，借款人的錢還入同程國際，又要最終流回金融機構的話，同程國際與螢火蟲小貸或金融機構之間應該存在清分協議，理清資金流向。

另一方面，根據公開信息，商户開通花唄付款功能，在產生交易時花唄會收取手續費，同程旅遊不知情的可能性較低。

而對於花唄來説，訂單名字已明確寫明“還款”，並且資金用途是風控重要因素項，花唄作為互聯網金融頭部產品，在至少長達10個月的時間內都未發現漏洞的概率也較低。

從收益來看，同程金服接入花唄，借款人可多一個花唄作為還款來源；對花唄來説，則多了一個潛在的分期客户。多位業內人士向消金時代表示，雙方都知情的概率較大，也有機構人士發表看法認為：“他們可能只是不在乎。”

是非對錯已成羅生門，但除了花唄可還款現金貸，消金時代發現，花唄分期功能已被部分線上賭博場所利用，用户可使用花唄分期來充值賭資。

不少網絡賭場均提供支付寶作為支付通道，消金時代在一家名為亞遊俱樂部的網站註冊，選擇支付寶充值58元后，頁面即跳到支付寶收款二維碼。

某賭博網站首頁

在用支付寶掃碼後，消金時代手機頁面顯示訂單信息為商品，付款方式則被默認為花唄，下文顯示“正在使用當面花服務，詳情查看花唄頻道”。

充值時支付寶截圖

根據官方介紹，花唄當面花是支持用户在線下能用花唄消費的服務，用户能在部分未開通花唄收錢的店鋪消費。根據支付寶官方客服對“花唄當面花服務要升級了嗎”問題項的回覆，（消金時代注：2019年）9月1日起，符合當面花場景的實體店交易，單筆訂單在150元以內均可用花唄付款。不過，此處“符合當面花場景的實體店”的具體規則卻模糊不清。

因為花唄當面花有150元以下限定條件，所以消金時代再次嘗試大額支付，在選擇充值998元后，我們發現，在大額支付項下，用户可以選擇花唄分期付款。值得注意的是，信用卡此時不能用於支付。

充值時支付寶截圖

以上賭博網站並非個例，消金時代在一家名為“金沙娛樂”的賭博網站註冊後發現類似情況，但金沙娛樂的充值渠道並不穩定，有時候支付寶渠道圖標會消失。

下圖中，金沙娛樂提供三種支付寶充值方式，第一種、二種類似，為轉賬給特定賬户，第三種“強烈推薦”的方式就是掃二維碼，在掃描二維碼後，消金時代同樣發現可以使用花唄當面花和花唄分期支付。

“金沙娛樂”選擇支付渠道頁面

充值時支付寶截圖

在消金時代多次嘗試充值賬户時，幾乎每次都會被更換一個新的收款碼和收款人，因此這類賭博網站並非利用官方渠道而是個人賬户收款。

用户平時使用花唄消費時擁有免息期，而花唄分期是直接分期的產品，可以產生息費為螞蟻金服帶來收入，因此，近兩年花唄在大力推廣花唄分期，其曾在2019年廣招花唄分期服務商，成功接入並推廣花唄分期服務的服務商，花唄會獎勵支付業務協作費，月獎勵可高達20萬元；為了激勵用户使用花唄分期，支付寶還向部分人羣發放了花唄分期專享額度。

支付寶開放平台文檔顯示，花唄分期商户的准入條件為：已簽約小程序支付或在“商家中心”簽約了當面付收單產品，併產生一定的交易額；支持合作後的服務聯動處理，數據反饋和異議處理；運營穩定並具備一定的客户羣，具體考核將參考公司運營時長、交易額、規模、用户數來做出綜合判定。

從實際體驗來看，花唄似乎更多將風控放在個人用户的授信上，未對商户設置太多門檻，上圖中可看到，消金時代在“金沙娛樂”支付時的收款人則顯示為個人賬户，對方可能是以個體户身份入駐花唄分期商户。

2017年12月互金專項整治小組下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知各類機構》提到：“各類機構應當遵守‘瞭解你的客户’原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等。”

如果花唄對商户的審核制度較為鬆散或准入門檻過低，那麼花唄分期淪為套現工具甚至無意中成為賭場幫兇的概率會加大不少。

進入2020年，支付寶繼續加碼推廣花唄分期，聚焦下沉用户，但是，在花唄選擇迎頭向前衝的時候，或許已在不知不覺中埋下隱患。