被盜刷 合作方無資質 頑疾再現的易寶支付牌照能否成功續展？_風聞
智瑾财经-2020-04-29 19:37
來源：中科財經
作者：劉逸倫
近期，易寶支付有限公司（以下簡稱“易寶支付”）投訴量激增，尤其因盜刷問題屢被用户投訴；另一方面，除了對不明商户提供支付服務外，易寶支付還被常常被訴為無資質現金貸提供支付通道及代扣服務。頻繁被訴致使公司的風控水平被外界質疑，此前，易寶支付因“違反相關清算管理規定”被罰5296萬元，這一罰單也成為當時行業之最。
實際上，易寶支付並不僅僅為網貸平台提供支付服務，其金融佈局涵蓋P2P、貸款超市、大數據徵信、智能營銷、金融科技輸出、供應鏈金融等全互聯網金融產業鏈。以支付為入口，易寶支付的互金盈利模式正在打通，但如何解決密集的投訴問題成為易寶支付能走多遠的關鍵，同時也決定着易寶支付的支付牌照能否在明年成功續展。《中國科技投資》記者就相關問題致函易寶支付相關負責人，截至發稿，未獲回應。
盜刷投訴
在公益平台21CN聚投訴上，易寶支付常常成為第三方支付行業用户投訴的對象。目前，據聚投訴公佈的數據，易寶支付總投訴量已達7286件，已解決6022件，解決率為82.65%，無效投訴為1958件。易寶支付大量投訴的原因之一是公司在用户不知情的情況下從其卡中無故劃扣資金。
在“已解決”和“無效投訴”中，記者聯繫到了兩位投訴者。來自遼寧的吳先生告訴記者，2020年4月18日，他的建設銀行信用卡被分7筆劃走了近5000元錢，轉入商户為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“春秋航空掃碼支付”，但吳先生近期從未有過乘機行為。易寶支付回應吳先生稱，易寶支付查看到了盜刷現象，可追回已攔截其中三筆共2300元資金，但剩餘四筆交易需與髮卡行建設銀行聯繫。而建設銀行回覆吳先生稱，先填寫資料，但仍需與易寶支付溝通。
目前，建行尚未將相關資料發送給吳先生，而吳先生告訴記者，該信用卡為7年前辦理的，目前處於閒置狀態。最近一次交易是在去年12月份，此卡並不常用，且賬號密碼僅為自己知曉。
同樣遭遇盜刷的還有深圳的劉先生。今年4月11日，易寶支付從劉先生的長城借記卡中分5筆劃扣了570元，交易方同樣為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“POS消費”。
劉先生稱，這張借記卡是提取公積金支付房租用卡，並不是常用卡，被盜刷前卡內餘額不足600元，這些通過易寶支付的盜刷幾乎是將卡內餘額劃盡。
據記者瞭解，不少用户被劃扣的支付場景並非真實的交易場景。部分用户劃扣資金的交易詳情説明為“行車交通-機票”、“網上快捷支付”、“POS消費”、“休閒娛樂-旅遊度假”、“異地跨行消費”等，但用户對於這些交易場景均予以否認。
風控漏洞
業內人士稱，頻繁發生盜刷事件顯示了第三方支付公司的風控漏洞，在身份識別上應當加強源頭管理，對可疑交易應當設立預警機制。
對此，北京德和衡（上海）律師事務所黃夢奇律師稱，第三方支付公司未按照規定履行客户身份識別義務，與身份不明客户進行交易、未按規定報送可疑交易報告。上述案例中行為，明顯屬於《反洗錢法》第三十二條所規定的違法行為。
值得注意的是，易寶支付頻繁遭受投訴或會影響明年牌照續展。2021年5月易寶支付牌照到期，黃夢奇律師稱，根據支付相關規定，監管層對頻遭投訴，造成惡劣影響的支付機構，完全有權不予續展。
此前，易寶支付還因為714高炮平台提供代扣服務而廣受投訴。有用户稱，易寶支付為甜兔、南京靚機口袋網絡科技有限公司、愛米卡、浙江鉑裕科技有限公司等17家714網貸平台提供支付服務。對此，易寶支付曾回覆該用户，商家無法聯繫。
近年來，易寶支付為無資質網貸提供支付服務，遭大量投訴同時被多家媒體先後報道。但相關代扣亂象仍屢禁不止，有支付從業者稱，背後或因利潤空間大所致。代扣等支付業務的抽傭費率較高達千分之三至六，而普通商户服務收單收益在“96費改”後，刷卡費率降至0.6%，萬元消費第三方支付機構最多僅獲6元服務費。
分析人士稱，在斷直連政策和移動支付兩巨頭支付寶、微信支付市場擠壓下，中小型支付機構獲利空間大幅降低，競爭加劇使得其紛紛另謀生路。
顯然，易寶支付在追求利潤的道路上走得太遠，風控漏洞出現頻遭用户投訴。另一方面，易寶支付開始資本運作，2018年,彭博社曾報道易寶支付計劃赴港上市，募資約2億美元。2019年1月，彭博社再次報道易寶支付放棄在港上市計劃，轉向赴美IPO。但上述消息均被易寶支付相關人士否認。
互金折戟
早在2013年，易寶支付就開始謀求轉型，提出“支付+金融+營銷”升級戰略。易寶支付CEO唐彬在2017年接受媒體採訪時多次表示，易寶支付不僅是一家第三方支付公司，更是一家交易服務平台。
彼時，唐彬稱，易寶支付在金融業務主要有兩大類，一是主要基於易寶支付商户的B端理財服務，二是面向垂直行業的供應鏈融資，在深耕的航空、保險、旅遊、遊戲等行業，聯合銀行為代理商提供授信服務。
根據公開資料，唐彬通過北京富匯易達科技有限公司（以下簡稱“富匯易達”）構建了易寶支付的金融版圖。富匯易達控股了包括商業保理、大數據徵信、P2P互聯網金融、智能營銷、金融科技、私募投資等39家金融相關公司，涉及網貸產業鏈上下游，涵蓋借貸、助貸、營銷、徵信、融資等金融增值業務。
其中，富匯易達控股的P2P互聯網金融平台有北京易寶金融信息服務有限公司（以下簡稱“易寶金融”）、 北京財多多投資管理有限公司（簡稱“財多多”）。
據企查查顯示，北京易寶金融信息服務有限公司（以下簡稱“易寶金融”）成立於2013年，實繳註冊資本為1547萬元，法人代表喬石。
易寶金融官網所示，截至2020年3月31日數據，其累計借款額140億元，累計借貸筆數5078筆，累計出借人數僅為13081人，累計借款人數973人，人均累計借款金額超千萬，為1445.33萬元，人均累計出借金額107.51萬元，累計代償金額1.7億元，代償筆數728筆。
目前，據易寶金融工作人員稱，“根據監管要求，公司於2019年12月起良性退出，掃尾工作做完公司即將關閉。”但公司官網並未有平台相關良性退出公告，且投資者將如何退出，公司並未公開通知。
易寶金融的實繳註冊資本為1547萬卻撬動了140億的借貸生意。查看易寶金融過往的融資項目信息，標的多為“房貸”、“經營貸”等大額借款標的，2014年平台還涉足現貨市場配資業務，借款額多為百萬至千萬元，多數大額標的均為1期。由於平台處於良性退出時期，標的具體信息不可知；另一方面，2016年8月，多部門發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確規定：個人和企業在統一平台上借款上限分別是20萬和100萬元，而在不同平台借款上限分別不超過100萬元和500萬元。易寶金融大額標的已觸及監管紅線。
此外，匯富易達旗下另一家P2P公司財多多官網已變為遊戲平台，APP也不存在。
值得注意的是，易寶集團內部孵化的大數據徵信機構天創信用服務有限公司（簡稱“天創信用”）是一家利用大數據技術進行企業/個人互聯網信息採集，並利用易寶十餘年交易客户積累的海量數據及第三方企業合作數據，對外提供個人徵信、企業徵信、企業/個人評分、精準營銷與風險防控等方面的徵信服務。
但國內目前僅百行徵信獲得個人徵信業務開展資質，由於國家對個人隱私安全的重視，其參股的8家徵信公司在個人徵信業務方面也審慎開展。但易寶支付旗下的天創信用，在開展個人徵信業務的同時還成立貸款超市平台直接參與放貸業務，隨之而來的是，天創信用旗下的貸款超市平台優智借也屢遭暴力催收、套路貸的投訴。
另外，富匯易達旗下私募投資公司創悟邦（上海）投資管理有限公司（下稱“創悟邦”）還對其控股的天創信用進行交叉投資，2019年10月11日，天創信用進行第二次股權融資，投資方為創悟邦。
相較於支付行業，互聯網金融業務的開展顯然更具盈利能力，但不論是互聯網金融還是大數據徵信，易寶支付均未取得相關營業許可，展業存在風險。