區塊鏈在跨境支付、清算結算領域的應用分析_風聞

隨着經濟全球化進程的加速，貨幣資金的跨境流動無時無刻不在發生着。由於貨幣種類以及監管政策等方面的差異，基於現有的跨境支付結算交易流程和系統，資金跨境支付結算可能需要多箇中間機構合作才能最終構建匯款通道完成支付結算，是一個費事費力費金錢的過程。

由於支付結算業務涉及到多個參與方，存在安全性、隱私性以及性能效率方面的問題，被業界認為是最適合使用區塊鏈技術的行業之一。那麼，傳統跨境支付結算存在什麼問題，區塊鏈在該行業中未來應用的意義是什麼？本期智谷微報告將結合行業應用實例帶您走進區塊鏈+跨境支付結算。

區塊鏈能給跨境支付結算帶來什麼改變？

要分析跨境支付結算，我們首先要了解支付結算中涉及的環節和概念。完成一個完整的跨境支付結算，一般會涉及支付、清算、結算三個環節。目前，各國對支付、清算、結算的定義略有不同，但是整體側重點相似。其中，支付是指，消費者、商户和收單機構參與的資金轉移併產生資金轉移指令的過程；清算是指金融機構之間產生支付參與方淨額應收或應付款的過程；通過結算環節，完成金融機構備付資金賬户的增減，最終完成跨境支付的業務流程。

圖1 跨境支付結算全流程示意圖（硅谷洞察製圖）

目前主流的跨境支付結算的方式包括銀行電匯、匯款公司、國際信用卡組織和第三方支付，其中電匯是最主流的方式。傳統跨境支付結算模式，主要依靠的是支付機構之間通過協議以及賬户、備付金建立起來的信任鏈條，整個流程是鏈式結構，從匯款人到收款人中間可能經過N箇中間機構，依託這些機構建立的一對一對的信任關係將資金流傳遞下去。

     

圖2 傳統鏈式跨境支付流程（硅谷洞察製圖）

也就是説，傳統支付結算的信任機制，是以線下備付金賬户和合作協議為基礎搭建起來的，但這種模式受地域、時間、監管等因素影響巨大，導致信任鏈條建立的成本居高不下，總體來看存在四大問題：

**一是週期長。**由於涉及到多中間機構的劃轉，跨境匯款從資金匯出到收妥可能需要三到五個工作日甚至更長的時間。**二是費用高。**以目前全球最大的國際支付和結算組織SWIFT為例，從美國匯款到中國，匯款手續費為匯款金額的千分之一，另外還需要承擔貨幣兑換成本。**三是支付和結算流程複雜。**傳統的支付結算平台要接入的金融機構數量太多，造成後續資金清分過程就變得複雜冗長。**四是控制權過於集中。**目前的絕大部分的匯款都會通過SWIFT平台，但美國及其盟友佔據了SWIFT董事會的大部分席位，在貨幣、組織和數據方面有絕對話語權。

那麼，區塊鏈技術可以如何重塑整個跨境支付流程呢？

實際上，跨境支付存在的問題主要是由當前的國際金融格局所決定。目前各國的金融機構是各自獨立的典型的中心化結構，每個機構都有自己的賬本而且相互之間共享有限。位於兩個不同國家的主體要進行資金轉移，需要雙方收付機構之間，按照傳統跨境支付的鏈式業務流程，構建一個環環相扣的可信任支付結算路徑。

而區塊鏈應用的最大特點在於，通過利用分佈式賬本、數據不可篡改可溯源等技術特性，實現資金流和信息流的共享和流轉，快速的建立匯款人和收款人的信任路徑。這種模式下，打破了傳統跨境支付流程中鏈條式信任建立機制，通過建立底層信任實現基於共享賬本的跨境支付模式。

圖3 基於區塊鏈共享賬本式跨境支付流程（硅谷洞察製圖）

通過在跨境支付結算中引入區塊鏈技術，其重要意義在於：**建立高效點對點支付高效支付網絡，解決傳統跨境支付方式清算時間長的問題。**排除第三方機構的中間環節，全天候支付、即時收款、輕鬆取現、滿足跨境電子商務支付結算服務的便捷需求。**低成本建立全球一體化的基礎跨境支付信任平台，消除跨境支付欺詐造成的跨境資金風險。**依託現有區塊鏈的共識機制和智能合約，搭建一個全球化、低成本的信任中心，支持跨境支付業務的可信開展。改變跨境支付格局推動全球經濟融合，利用區塊鏈可以極大的降低跨境支付的信任、時間、金錢成本，進而從更深層次，推動全球經濟的低成本融合。

區塊鏈+跨境支付的行業應用實例

為了明確區塊鏈在跨境支付結算領域的應用現狀和優勢，我們調研訪談了多個國內外行業一線企業，並在其中選取了瑞波和眾享比特兩個具有代表性的實際應用案例進行深入分析。其中，瑞波的案例，從宏觀角度體現了區塊鏈對整個跨境支付結算的模式重塑；眾享比特的案例，則聚焦於機構間對賬環節，從更具體的角度體現了區塊鏈對每個涉及到清結算業務機構的實際意義。

案例一：瑞波支付結算網絡

瑞波（Ripple）是基於區塊鏈的支付網絡，通過這個支付網絡可以轉賬任意一種貨幣，支付簡便易行快捷，交易速度快、交易費用低。瑞波是由美國舊金山數字支付公司 (Ripple Labs)研發，並於2013年03月發行，並從2014年4月開始交易。截止目前，已有60多個國家和850多家銀行或機構使用，2019年底，瑞波在C輪融資中獲得2億美元。

1.瑞波跨境支付業務流程

**依託瑞波支付網絡，**將所有的跨境收付款人的信息都可以通過瑞波提供的基礎網絡建立信任實現支付和資金清結算。支持基於瑞波網絡的跨境最高效匯款，節省時間的同時也大幅度降低了成本。

圖4 基於瑞波的區塊鏈跨境支付流程（硅谷洞察製圖）

2.瑞波結算網絡特點與亮點

**解決了跨境支付信任建立難的痛點。**區塊鏈的技術優勢是去中心化或者半中心化，通過數字加密，分佈式共識來建立分佈式節點的信用關係，形成去中心化的可信任的分佈式網絡，從而解決跨境支付節點之間信任建立難、信任建立成本高的問題。

**提升業務效率並降低成本。**區塊鏈利用龐大的去中心化網絡，實現了多節點的合作協同，解決了跨境支付原有的支付效率問題。同時依靠區塊鏈建立起來的統一的支付網絡，可以快速智能搭建支付路徑，以極低的成本快速完成跨境支付。實現跨境支付的業務效率提升並同時實現了業務成本的降低。

**技術妥協融入了現有的金融支付結算體系。**瑞波沒有盲目的堅持技術信仰，而是根據金融行業實際業務監管需要作出了重要妥協。首先，提出不需要代幣的X-Current支付模式，打消金融機構對貨幣脱媒的擔憂；同時，瑞波網絡也提供功能滿足金融機構對跨境支付對反洗錢和反欺詐等監管的訴求，確保基於區塊鏈的支付結算基本在監管方面與現行支付方式保持一致。

**提供端到端的跨境支付解決方案。**瑞波不僅搭建了基於區塊鏈的支付網絡，同時也為金融機構接入開發了專有的軟件套件，實現了區塊鏈開箱即用功能。需要加入瑞波網絡的金融機構，僅需按照瑞波提供的部署説明開展軟件部署即可完整的融入瑞波網絡中開展基於區塊鏈的跨境支付，極大的降低了金融機構接入開展業務的門檻。

案例二：眾享比特區塊鏈對賬平台

除了建構全新的跨境支付系統，區塊鏈也可以用於解決支付結算中特定業務環節的痛點。本案例從銀行間聯合貸款的業務切入，以區塊鏈搭建各方可信任的機構間資金對賬平台，通過智能合約實現準實時的對賬處理。

1.平台方案簡介

北京眾享比特科技有限公司是一家技術驅動型公司，深耕分佈式網絡和區塊鏈技術，為國內外眾多行業客户提供高品質的產品和綜合區塊鏈解決方案服務。公司總部位於北京，在上海、南京、深圳、廣州、南寧、徐州、長沙、合肥、杭州等地設有分支機構。

對賬平台是金融機構之間、金融機構與大客户之間最常見的中後台業務,是資金支付結算中的一個非常關鍵環節。傳統的對賬模式是兩個機構以異步處理的方式各自生成業務記錄文件進行逐筆比對，並以事前約定的差異處理方式及流程處理差異。一般是T+1日才能完成T日的對賬，時效性差且易出錯。

針對這一痛點，眾享比特推出了基於區塊鏈技術的對賬平台，通過區塊鏈技術實現了線上交易資金環節的實時賬本信息登記，並利用智能合約完善資金交易的準實時對賬功能，從而快速有效的完成對賬，並且數據的準確度更高。

圖5 區塊鏈對賬平台方案示意圖（來源：眾享比特）

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2.平台方案亮點

準實時對賬，提高處理效率。 傳統的對賬具有過程繁瑣、時間消耗大的問題，而區塊鏈技術點對點交易的特性解決了這一問題。聯機交易系統在成功處理請求後，旁路將數據上報到區塊鏈，依託智能合約，準實時對賬處理，提高了對賬效率。

降低錯誤率。 在對賬機構間，搭建聯盟鏈。在區塊鏈模式下，每筆交易都採取實時驗證的方法，依託智能合約實現精準的對賬處理，保障數據的真實性。且業務數據與對賬結果均記錄在鏈上，不可篡改，將人工操作產生的錯誤率控制在了一定的範圍內。同時使得交易檔案的一致性也得到了保證。 

**確保數據安全。**數據是各機構重視的資產，數據的隱私與安全是機構、監管和用户重視的問題。通過聯盟鏈，讓各機構把需要對賬的部分數據上鍊，對賬參與雙方或多方關係對等，數據存儲在區塊鏈上，運用數字加密技術讓雙方或多方數據在可控範圍內共享，確保了數據安全，另外，該平台還搭建了對賬查詢管理系統，查詢數據及異常情況。

圖6  區塊鏈對賬平台對比傳統對賬平台的優勢，圖片來源於眾享比特