平安普惠收費惹爭議：借款20萬元，12.9萬元成本被三家公司“瓜分”_風聞

繼對平安普惠做了一系列報道後，柒財經旗下互聯網金融新聞中心陸續收到不少借款人的反饋。值得一提的是，反映的問題主要集中在“平安普惠收費不合理”這一情況。

具體而言，除利息之外，平安普惠向借款人收取相關費用佔到本金近一半，且被三家公司“瓜分”。平安普惠與借款人矛盾在於，費用收取上存在分歧。

一面，據借款人反映，平安普惠貸款專員以低息，銀行放款等為賣點，使其誤以為，直接從銀行借款，利息在專員承諾的6%-10%之間。

另一面，平安普惠收取的利息和費用佔借款本金超6成。借款人認為，平安普惠的貸款專員存在對其片面宣傳。

借款20萬元！成本12.9萬元，被三家公司“瓜分”

2019年11月，江濤（化名）因急需一筆資金週轉，從平安普惠貸款專員瞭解到，貸款年化利息在9%左右，資金提供方為銀行。

據江濤回憶，當時自己用錢心切，並考慮到利息並不算高，又是平安集團的關聯機構，於是通過平安普惠APP借款20萬元，分36期，每月還款本息6378元。

可到還款日時，除已還當期本息之外，江濤收到短信，提示有另外三筆扣款。仔細查看平安普惠APP上還款計劃後，江濤才發現，“月保險費1505元、月服務費1250元、月擔保費15.2元”。

這三筆“意料之外”的費用，三年下來，江濤共計要被收取保險費5.4萬元、服務費4.5萬元、擔保費547元，共計9.97萬元。

綜合算下來，江濤這20萬貸款本金的借款成本（利息+費用）為12.9萬元，借款合同上標註的利率為9.2%。“我也不明白，所謂從銀行借款，為何多出這麼多收費名目。”他疑惑道。

據江濤提供的《借款合同》、《委託擔保合同》、《平安個人借款保證保險保險單》顯示，上述三筆費用（借款保證保險費、服務費、擔保費）分別被三家機構收取。

其中，本息由放款機構中航信託收取，服務費、擔保費落入平安普惠融資擔保有限公司廣東分公司手中，借款保證保險費用是中國平安財產保險有限公司收取。

對於上述四筆費用是否屬於同一借款業務，為何由三家機構收取，互聯網金融新聞中心向平安普惠發送採訪提綱，對方回應稱，“由於涉及的客户情況語焉不詳，我們無法回覆”。

在柒財智庫高級研究員畢研廣看來，從金融角度講，借款人與平安普惠簽署《借款合同》是主合同，其他的《委託擔保》、《平安個人借款保證保險保險單》屬於從合同，依附於《借款合同》。

“雖《借款合同》之外的是從合同，但是相關費用是這筆借款而產生。”他提到，通俗地説，借款產生了利息、保險和服務費，雖是獨立，但是在一個業務體系之內，不可分割。

保證險起擔保 成本三年5.4萬元

具體來看，江濤提供《服務委託書》顯示，平安普惠提供服務有，信用狀況評估、融資諮詢（尋找合適借款方及增信方、專有名詞解釋等）、貸後服務（投訴受理等）。

至於《服務委託書》中提到服務是否對應借款人每月交的服務費，及此項服務是每月提供還是一次性提供，平安普惠同樣未給出答案。

另互聯網金融新聞中心注意到，《委託擔保合同》顯示，平安普惠的擔保比例為放款本金的1%，月擔保費率為0.76%。

按照“擔保費=借款本金*擔保比例*月擔保費率”計算，江濤20萬借款，擔保額度為2000元，其每月所交擔保費正好是前述15.2元。

值得一提的是，2000元的擔保額是否能覆蓋20萬元借款風險？平安普惠並未就互聯網金融新聞中心所提的質疑給出解釋。

不過，某業內人士表示，擔保比例的限定跟企業擔保能力有關，即與企業規模有關。從盈利性上來説，擔保比例越高，意味着償債比例越高。

另若借款人良莠不齊，是從銀行篩選下來的，償債風險本身就大，收取這點擔保費根本不足以覆蓋風險。

“若提高擔保比例，企業就要繳納更多保證金，擔保費也就會相應增加，但因為24%的監管紅線不能逾越，企業不太可能從借款人手裏收更多費用。”該業內人士補充道。

除服務費、擔保費之外，據此前報道，有不少借款人在平安普惠上貸款，需購買兩份保險，分別是意外險和借款保證保險，且存在強搭情況。

而互聯網金融新聞中心從一借款人處瞭解到的最新情況是，其於今年4月在平安普惠申請38萬貸款，下款之後，客服兩次給其打電話，要求購買意外險，因不需要，其並未購買。

不過，這位借款人表示，有被購買借款保證保險。

畢研廣認為，借款人在借貸過程中搭售保險的現象屢見不鮮。首先，很多債務方讓借款人買保險，美其名曰是為增加徵信，但兩者沒有任何關係。

而購買意外險，他表示，是為了防止借款人在還款週期之內出現意外，導致債權的消亡。相比，借款保證保險更多起到一個擔保作用。如果借款人違約，由該保險來償還。

江濤提供的《平安個人借款保證保險保險單》（下稱“保單”）顯示，投保人是借款人，保險人是財產保險公司，被保險人是放款機構。

保單顯示，投保人拖欠任何一期借款達到80天，保險人依合同約定向被保險人理賠。保險人理賠後，保險人有權向投保人行使請求賠償的權利，投保人歸還全部理賠款項和未付保費。

某保險從業人員向互聯網金融新聞中心表示，平安這款借款保證保險屬於一個再保險，可以理解為給保險上的保險，又或是給金融行為或財務流動上的保險。

換言之，因為有借款保證保險存在，借款人（投保人）可信度得到提升，放款機構（被保險人）更有信心將錢放給借款人。

“不過，這個借款保證保險壞處很明顯，借款人借款成本大幅度提高，三年下年，光這一項花費達到5.4萬元。”該保險從業人士稱。

這不禁引發另一個疑問，就算借款保證保險可起到擔保作用，變相提升借款人可信度，就能保證借款人在承擔一定費用（近借款本金一半）情況下，按期準時償還貸款嗎？（文 / 苑楨）