現金為王——穩健的現金流是家庭財務管理最重要的基石_風聞

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當新冠肺炎（COVID-19）以猝不及防的方式突襲了整個世界，當二月份大家都還在歡度春節，響應號召居家抗擊疫情的時候，西貝董事長“只能發得起三個月工資，超過三個月就要破產”的言論一下子在網絡迅速流傳，逐漸，中小企業破產潮也浮出水面，大家突然發現那麼多企業都那麼脆弱。

當疫情蔓延到美國，川普放出了救市計劃，其中一個很重要的措施就是“疫情期間，給美國公民每人發放1200美元”。因為美國人沒有儲蓄習慣，當疫情導致無法工作之後，就斷了收入來源，無法支付日常生活開銷和貸款，沒有這筆錢，有可能引起社會動盪和類似2008年的金融海嘯。中國家庭有儲蓄習慣，相對美國人來説要好一些，但是很多中國家庭面對無法復工和貸款壓力也有點心慌。

對於缺乏現金流的企業和家庭，在面對這種突發危機的時候，都是最先倒下的。如何做好家庭財務管理，保障家庭在面對各種突發事件的時候，都能夠應對自如，是我們在這次疫情中應該學習到的經驗。家庭財務管理最重要的就是現金流管理。

家庭財務管理的終極目標是為了過更好的生活，讓錢為人服務，為家庭的美好生活服務。

從我們出生開始，一直到離世，無時無刻不在花錢，在30~50歲這個階段，因為家庭責任和各種貸款，基本支出會達到頂峯，隨着小孩的自立，還完了各種貸款，支出會逐漸降低。退休後，隨着年齡增加，身體情況變壞，醫療費用和護理費用的增加，又會導致支出開始增加，直到死亡。

支撐所有支出的錢的來源，有兩種，一種是主動收入，也叫工資收入（人力資本），是我們通過努力工作創造的，同時也會隨着工作的停止而停止。另外一種是被動收入，也叫非工資收入（金融資本），是依靠我們積累下來的財富投資所得到的收益，這種收益並不會因為我們停止工作而停止增長，是可以永久存在並在身故之後傳承給下一代的。

人力資本始終是有窮盡的時候，隨着長壽時代的到來，如何保證退休之後不出現“人活着，錢沒了”的窘境，我們就需要根據不同的年齡不停的調整主動收入和被動收入在家庭財務中的佔比。年齡越大，被動收入的佔比應該越重。

一個家庭的財富如果不是從上一代手中繼承得來的話，那麼肯定都是依靠積累得到的。

（主動收入+被動收入）-（主動支出+被動支出）=盈餘。獲得的盈餘再投入到被動收入裏面複利增長，循環往復。

要想被動收入儘早的取代主動收入，實現財務自由，就需要儘量多的主動收入和被動收入，儘量少的主動支出和被動支出，才能夠結餘下足夠多的盈餘，放到被動收入端做理財和投資。

主動收入

主動收入依靠個人的才智、家庭背景和人脈，也是家庭財富積累初期最主要的來源，因為這個階段被動收入很少甚至是沒有。每個家庭的情況不一樣，家庭財富的積累速度差別也很大，就是一條原則：努力掙錢。

主動支出

主動支出是家庭的剛性支出，是必須的現金支出，日常生活開支、貸款、小孩各種費用以及將來的養老生活等，如果不希望降低生活水平，那麼每一項支出都會隨着通脹緩慢增加，而不會減少，除非這一項支出到期自動消失。

在有工資收入的時候，可以用工資收入來覆蓋這一項支出，如果失業、退休、傷病之後無法工作或者發生新冠肺炎類似突發事件暫時無法工作，我們怎麼辦？這就需要每個家庭在未發生這些事件之前做好規劃。

當暫時或者永久失去了工資收入的時候，我們唯一依賴的就只有被動收入，每個月都需要這麼一筆錢，必須是現金，為了避免“人活着，錢沒了”，還必須要求這筆現金可以終身領取，安全且永遠不能斷流。符合這個要求的除了社保之外（社保需要退休才能領取，且固定領取），最好的工具就是年金保險和增額終身壽險。安全，且終身保證以3.5%固定利率複利增值，隨時要用現金，隨時可以支取。在低風險、高流動性理財產品收益逐年降低的當下，可以終身鎖定3.5%利率的年金保險和增額終身壽險是保障家庭長期、穩定的現金流的最佳人選。

被動支出

因疾病、意外導致的被動支出，是任何一個家庭都應該避免的不必要的支出，但是一個人從出生到死亡，幾十年接近百年的時間，會有太多的不確定性。我們既然無法預測未來，且無法躲避，就應該想辦法儘量降低損失。嚴重的疾病或者意外，不僅會導致工資收入中斷，還會因為大額支出，導致已有家庭財富大幅度縮水，影響被動收入（理財賬户）的積累速度，有些家庭甚至傾家蕩產背上負債，積累的家庭財富一次歸零。

醫院不能賒賬，也不能用不動產抵押，需要的是現金。對於這種小概率但造成損失嚴重的事件，如果通過緊急變現被動收入中的理財產品或者不動產，有可能會導致理財產品或者不動產嚴重損失，最好的應對手段就是使用帶高槓杆的健康保險和意外保險建立專門賬户。每年投入很小一部分收入，得到一個高額保障，一旦發生嚴重的疾病或者意外，這個賬户就轉化為專用的現金流應對緊急狀況，不需要去緊急變現理財產品或者不動產。如果終身都未發生，那麼這筆錢可以轉化為家庭財富傳承給後代。

被動收入

當每年的盈餘進入被動收入賬户後，就需要對這部分錢進行合理規劃。除了前面提到年金保險或者增額終身壽險用來處理家庭固定支出的現金流外，剩餘的盈餘可以全部用於投資，追求收益。

投資不可能三角：投資理財的目標當中，收益性、安全性與流動性三者往往不可兼得。

如果既要安全，又要高的收益，那麼就必須放棄流動性，鎖定理財週期，比如，長期存款的利率就比活期存款利率高。如果既要有流動性，可以隨時拿出來，又要追求高收益，那麼就必須放棄安全性，所謂的高收益高風險，比如股票。如果既要流動性，又要安全，那麼就必須放棄收益，比如銀行活期存款。

每個人都有自己的風險接受程度，如果敢於用高風險去博高收益，那麼就可以投資高風險的產品。如果害怕辛苦賺來的錢有朝一日打水漂，那麼就不要去追求高收益。當然最好的方式是高風險產品和低風險產品組合搭配，通過調節比例來平衡風險和收益。

對於高、低風險產品比例的調節，也可以根據每個家庭不同年齡階段的情況來調節。

隨着年齡的增大，投資虧損後從頭再來的成本逐漸增高，可以逐漸降低投資組合中高風險類資產的比例。再結合自身對於風險的接受程度，來合理調節高、低風險產品的比例。

家庭財富的增長是依靠穩健的投資和積累得到的，如果在這個漫長的過程中，發生類似新冠肺炎的突發事件，導致我們突然沒有了收入來源，或者像國外一樣治療費用需要自己承擔，而我們自身沒有相應的應對措施，沒有充足的現金流，那麼家庭財務有可能就會受到嚴重衝擊或者破產。如果我們建立了充足的現金流補充來源，那麼我們就可以從容應對類似的突發事件。

談到賺錢，每個人都很容易接受，但是一旦談到保險，很多人還是很排斥。究其原因，是人潛意識裏面厭惡損失的心理在起作用。因為在沒有發生理賠之前，繳費期內保險每年要定期交錢，是一種消費行為，但是短期又見不到收益，所以很多人對於購買保險有一種被強迫消費無用的商品的感覺。相反，那些發生過理賠的人或者見過親戚朋友理賠過的人，他們對保險就會有非常高的認同度。

保險不是賣慘，是對未來生活的一種美好願望，是對家庭其他成員的一個承諾，是在特殊情況下緊急補充家庭現金流的重要手段，是家庭財務管理的一個重要成員。

你永遠不知道明天和意外哪個會先來。居安思危、未雨綢繆是永不過時的理念。

做好合理規劃方案，結合保險和理財產品，為家庭建立一個穩固的現金流，是保障家庭財務安全的重要前提條件。