又見吹風！究竟要不要取消公積金？_風聞

文|凱風

要不要取消公積金？

這是2020年最具爭議性的話題之一。前不久，包括黃奇帆、樓繼偉在內的眾多知名人士，接連吹風建議**“取消公積金”**。

近日，中央發佈《關於新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》，這份重磅文件對房地產有三個定調，其中就包括“改革住房公積金制度”：

一是穩妥推進房地產税立法；

二是加快建立多主體供給、多渠道保障、租購併舉的住房制度；

三是改革住房公積金制度。

不難看出，房地產税的表述是《“穩妥推進房地產税立法”》，核心在於“穩妥推進”；而公積金的表述則是“改革住房公積金制度”，核心在於“改革”。

這意味着，公積金制度終於到了改革之時。而改革的説法，是否意味着不會輕易一刀切取消公積金？

01

黃奇帆為何建議取消公積金？

在黃奇帆看來：

公積金制度是1990年代學習自新加坡而來。而我國房地產早已市場化，商業銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經不大，將之取消可為企業和職工直接降低 12% 的成本。

取消公積金，為企業減負，這一説法一經爆出就引發千層浪。

畢竟，公積金不只是職工福利，還擁有享受公積金貸款低利率福利、合理避税、增加實際收入等一系列潛在利好。

更關鍵的是，在勞資關係不對等的大背景下，取消公積金，相當於挪用職工利益以為企業所用，企業負擔倒是減輕了，但職工利益何處彌補？

顯然，企業不會將降低的成本，拿來給員工漲工資的——這種擔心有着強勁的現實基礎。

對此，黃奇帆再次撰文表示：

**可將住房公積金轉為企業年金。**公積金被取消後，原來企業給員工繳納的6%公積金將轉變成企業年金，剩餘6%是職工個人自願繳納，不做強制要求。

 然而，年金不同於公積金。

公積金縱然存在各種問題，但至少可以提取、可以用於償還貸款、可以申請最優貸款利率乃至可以用於大病醫療。

年金類似於養老金，不到退休很難拿到，這筆資金對於職工來説，仍舊是一筆長期沉澱資金。

顯然，取消並不可取，改革或是可行方向。

02

公積金縱然有諸多問題，但已經深入紮根於經濟生活，一刀切取消恐怕並不現實。

數據顯示，截至2018年末，住房公積金繳存總額145899.77億元，提取總額87964.89億元。2018年，住房公積金實繳單位291.59萬個，實繳職工14436.41萬人。

不難看出，**公積金覆蓋面已經高達1.44億人，而繳存總額則高達14.5萬億。**這其中，繳存人數最多的是廣東，超過1900萬職工納入公積金系統。

公積金不僅覆蓋範圍廣，而且使用效率並不低。

數據顯示，公積金制度建立20多年來，累計發放了個人住房貸款3334.82萬筆，提取總額為8.8萬億元。2018年，公積金實繳人數達到1.44億人，當年提取人數為5195.58萬人，佔比35.99%。

這意味着，**僅2018年一年，就有5000多萬人利用到了公積金，超過總繳存人數的1/3。**而20多年來，整體提取總額更是高達8.8萬億，相當於目前房貸餘額的1/3。

要説公積金缺乏普惠性，並不真實。

這幾年，各大城市頻頻爆出公積金額度緊張的消息，背後的原因正在於公積金貸款使用頻率相當之高，畢竟貸款利率不是一般的低。

從2015年至今，公積金貸款利率一直維持在3.25%的水平**，而2020年全國首套房貸平均利率為5.5%，**蘇州、無錫、南寧、合肥等個別城市在6%左右。

即便經過幾輪LPR降息，但在加點模式之下，房貸實際利率仍然在5.3%以上，比公積金利率高出2個點以上。（參閲《房貸利率轉換指南》）

同樣100萬30年期的貸款，公積金貸款比商業貸款每年少交至少2萬元利息。

因此，在沒有替代性制度之前，貿然取消公積金，可能會帶來一系列問題。​

03

當然，公積金制度，不是沒有問題。

長期以來，公積金就飽受“雞肋”和“劫貧濟富”的雙重質疑，這也成了取消公積金的最大支持依據。

之所以説雞肋，是因為公積金強制繳存。如果不買房，能提取的額度十分有限，大量的資金沉澱在賬户裏，任其貶值，同時還面臨被地方政府挪用的風險。

即使買房，在暴漲的房價面前，公積金貸款額度越發捉襟見肘。北京上海公積金貸款上限都是120萬元，而這兩地一套房子動輒六七百萬，120萬的公積金貸款，可謂杯水車薪。

之所以説是“劫貧濟富”，是因為很多人無緣使用公積金。

在過去，部分單位公積金動輒20%以上，而中小企業僅有5%深圳0繳存，這就讓某些單位獲得了灰色福利。

同時，在不斷上漲的房價面前，大多數人無力買房，根本就無從使用公積金貸款。即使上好的政策福利放在面前，也很難享受。

不過，這一局面正在被扭轉。

其一，各地公積金都已設置上限，一般不得超過12%，總基數不得超過2.8萬元，這就杜絕了個別機構將公積金作為變相福利的可能。

其二，公積金使用範圍一改過去的侷限，使用效率得到明顯提升。不只是買房提取，裝修、租房同樣可以提取，大病也可提取。

其三，公積金貸款異地互認互貸已經邁出破冰之旅。

成都重慶正在推進公積金互認互貸，廣州則表示，在佛山、清遠、中山、東莞、惠州、韶關等地買房可提取廣州的住房公積金。

04

公積金到底該怎麼改革，這一問題已經討論了十年之久。

一邊是形同雞肋、劫貧濟富、資金沉澱的老問題，另一邊是增加實際收入、政策貸款福利、合理避税的現實好處，這兩者到底該如何權衡？

討論任何政策，都必須立足現實，不能做理論上的空談。

公積金存在的弊端不可計數，但經過20多年的發展，在現實經濟和生活中的影響無處不在，任何政策變動，都會影響到相當多的普通人。

就理論而言，取消公積金，取而代之以國家住房銀行，無疑是更好的選項。國家住房銀行，類似於美國的“兩房”——房利美、房地美。

當然，“兩房”曾經是次貸危機的始作俑者，即便是住房政策銀行，也要規範其權限。

回到現實。必須承認，打造國家住房銀行並不容易，增加公積金透明度，擴大提取範圍，無疑更加務實。

無論是租房還是購房抑或裝修，無論是大病還是小病，甚至對於沒有購房能力的繳存者，只要有需求，都應該賦予定期提取公積金的資格。

同時，可考慮打通住房公積金與醫療保障基金、養老基金之間的通道，賦予職工個人更大的自由支配權。

必須重申的一點是，公積金的錢，不是國家的也不是企業的，而是員工個人的，個體理應享有最終的支配權。

無論如何，一刀切取消住房公積金、沒有任何補償性前提之下的取消公積金，尤其是單純基於為企業減負的理由取消公積金，都是不可取的。