違規？錦程消費金融“一房多貸”突破20萬貸款限制，還要收取服務費_風聞

有業內分析人士指出，目前市場對於超過20萬的消費貸款確實有需求，但是，錦程消費金融公司這種用“一房多貸”突破借款上限的行為就是在打擦邊球，而且收取手續費、“辛苦費”的做法有“砍頭息”的嫌疑。

WEMONEY研究室｜出品

曾仰琳 ｜文

近期，WEMONEY研究室關注到，一位自稱是四川錦程消費金融有限責任公司（下稱“錦程消費金融”）的代理人在朋友圈宣傳一款“房抵貸”產品，聲稱一套房最高可以貸款60萬，最多可以貸款10年。

“只要有不動產證或房產證複印件，不管按揭房還是全款房，還是已經到銀行抵押過的房子，完全不看重逾期，只要你還需要錢，找我再來貸一筆，只要能進系統，通不通過我説了算，利息7.7釐-9.4釐，均件20萬-60萬，可貸1-10年。”該代理人表示。

據該代理人介紹，辦理貸款需要到線下門店辦理，他會根據個人的徵信報告和房子的估值，來判斷貸款額度。如果想貸出60萬，需要3個人簽字辦理，即一套房子提供給3個人做抵押貸款，並且需要收取8個點（8%）的手續費。

根據其的朋友圈發佈的內容顯示，已經有業務員成功幫助客户貸出40萬元，分期5年償還。

錦程消費金融官網信息顯示，其旗下包括“抵押貸”、“錦囊貸”、“收入貸”、“醫美分期”、“教育分期”和“福貸分期”等多個產品。上述放貸產品就是屬於“抵押貸”，據官網介紹，“抵押貸”產品針對四川、貴州、雲南、廣東、湖南、湖北、河北、山西、安徽、浙江、福建、江西、江蘇、天津和重慶等15個省市，辦理抵押貸款不需要支付任何費用。

2013年原銀監會發布修訂後的《消費金融公司試點管理辦法》，其中對於貸款金額明確規定，消費金融公司發放消費貸款的額度上限為20萬元。但錦程消費金融的代理人卻表示可以突破20萬的放貸額度，這是真的麼？

對於“一房多貸”一事，WEMONEY研究室撥打錦程消費金融官網的客服電話，對方表示，“一套房子如果2個人簽字可以辦理40萬元貸款，3個人簽字可以辦理60萬貸款，不需要收手續費，具體貸款年利率每個地區都不同。”

然而，辦理“房抵貸”真的不需要支付任何費用嗎？

WEMONEY研究室在聚投訴網站上看到，有多位用户投訴錦程消費金融公司“房抵貸”業務收取服務費，費用在1萬元至2萬元不等。

一位用户曝光稱，通過錦程消費金融辦理房子抵押貸款40萬，公司還收取了12000元的手續費，客户經理表示是每月0.93%的利息。還有用户表示，貸款10萬元，到賬8.8萬元，1.2萬元變成了居間服務費，而另一位用户表示貸款20萬，到賬只有18.35萬元。另外，還有用户貸款16萬元，但被扣取了2.6萬元的“辛苦費”。

WEMONEY研究室關注到，截至發稿前，這些投訴均沒有處理。

據中國經營報報道，在錦程消費金融借款人提供的居間服務協議書上，會列明收取的服務費用，但居間服務協議的服務方一欄空白。

據WEMONEY研究室此前的走訪調查，有些金融公司會和中介機構合作，中介機構為金融公司推薦客户並收取一定的服務費，服務費為放貸金額的3%至8%不等，但這些金融機構的銷售代表會要求客户在調查錄音中，聲稱自己在貸款過程中沒有交納任何費用。這些金融中介機構合作的對象非常廣泛，主要是各地城商行，比如南京銀行、中原銀行、廊坊銀行；少數股份制銀行，比如平安銀行、渤海銀行；也有一些持牌的消費金融公司，比如哈銀消費金融公司。

北京中聞律師事務所合夥人李亞表示，房產抵押是貸款的增信方式，但不是必要條件。一個房產能否給一個、多人或多次做擔保的問題，主要看房屋的淨值能否覆蓋貸款金額，以及金融機構能否接受二抵或三抵的要求，所以一套房子做多次抵押本身不涉及違規的問題，如果借多次抵押的方式突破單一借款人借款金融上限會涉及到違規。另外，放款時收取手續費也屬於違規行為。

有業內分析人士指出，目前市場對於超過20萬的消費貸款確實有需求，但是，錦程消費金融公司這種用“一房多貸”突破借款上限的行為就是在打擦邊球，而且收取手續費、“辛苦費”的做法有“砍頭息”的嫌疑。

公開資料顯示，錦程消費金融是經原銀監會批准成立的全國首批試點消費金融公司之一，2010年3月開業，由成都銀行和馬來西亞豐隆銀行共同出資組建，原始註冊資本為3.2億，經過一輪增資，目前註冊資本4.2億元。其股東包括成都銀行（持股38.86%），周大福（持股25%），凱楓融資租賃（杭州）有限公司（持股19%），豐隆銀行（持股12%），浩澤淨水國際控股有限公司（持股5.14%）。