未經授權，直接劃扣資金！這些支付機構的用户要小心_風聞

來源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

“未經用户授權，就直接從賬户劃扣資金，銀行都不敢這麼幹，這和搶劫有何區別？”瞭望消金髮現，近年來，第三方支付機構常與亂扣費、強制扣費、惡意扣費等字眼捆綁在一起。

多位用户投訴，在下載貸款APP後，還未申請貸款，註冊綁定的銀行卡就被第三方支付機構莫名扣了款，名目繁多涉及信息評估費、徵信評估費、保險服務費、增值權益費等。

“即便是擁有支付牌照的正規軍，也難免利益燻心。”據21CN平台數據顯示，第三方支付行業的投訴量居高不下，寶付支付、快錢支付、易寶支付、聯動優勢等持牌機構都是“常客”。

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第三方支付機構：莫名扣款，與我無關

近段時間，有多位借款人反映，手握《支付業務許可證》的寶付支付對商户審核不嚴，在明知道對方是違法平台的情況下還為其提供支付通道並扣走“砍頭息”，損害借款人的利益。

在聚投訴上，關於寶付支付的投訴量也已超過8400條。其中，涉及被寶付支付莫名扣走款項的投訴不在少數，截至目前為止大多並未得到有效的解決。

用户王先生反映，受疫情影響資金週轉緊張，便下載了還唄APP想了解下信用卡待還業務。誰知在經過正常註冊且未提供任何服務的情況下，被寶付支付莫名扣走188元。

寶付支付對該投訴給出的“申請結案”理由是“交易方為還唄，業務問題請聯繫商户平台進行核實”。換句話説，寶付支付並未審核商户的扣款原因，就直接扣走了用户資金。

另有用户投訴，寶付支付以“消費”名目為商户（北京融聯世紀信息技術有限公司）直接從用户銀行卡賬户扣去了3417.75元。

令用户感到疑惑的是，他本人根本不知道寶付支付的存在，也沒有同寶付開户，及寶付在工商銀行卡自動扣款協議。“寶付支付是怎麼直接從我的銀行卡扣款？”

對於該投訴寶付支付給出的“申請結案”理由為，根據商户反饋，已提供持卡人在平台換卡記錄憑證。如有疑問，建議聯繫商户索取相關證明。如無法妥善為您解決，請直接報案處理。

而這樣快刀斬亂麻的解決方式，用户自然是拒絕的。同時還提出，既然是寶付支付扣的款，就得拿出對方提供的“證據”。至今寶付支付未給出下一步回應。

但是在另一類似投訴中，寶付支付給出的回應是“對方已與我司終止合作，未聯繫上商户。如有業務情況請聯繫商户核實，如該商户無法為您妥善處理，建議走司法程序。”

對於寶付支付這樣解決問題的態度，投訴人非常憤怒。

瞭望消金整理發現，其實第三方支付機構為貸款機構提供支付通道，並以“消費”的名義隨意扣取借款人賬户金額的情況並非個例，瞭望消金也曾曝光第三方支付機構“助紂為虐”的行為（被“偷走”的血汗錢，誰在“助紂為虐”）。

在聚投訴上，快錢支付因“無故扣款”被髮起集體投訴，聯名投訴量超百件，累計訪問量達到42207次。此外，像易寶支付、聯動優勢等持牌支付機構還被投訴人稱為“盜賊”。

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支付機構未經授權代扣，或構成刑事犯罪

事實上，第三方機構代扣業務出現的亂象，早就引發業界熱議。那麼，在個人銀行賬户被莫名扣款的過程中，第三方在支付機構究竟承擔着怎樣責任？

此前瞭望消金盤點過相關政策，就《關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》規定：客户銀行賬户與第三方支付機構首次建立業務關聯時，應經雙重認證，即客户在通過第三方支付機構認證同時，還需通過商業銀行的客户身份鑑別。

該通知還要求，銀行要對客户的風險承受能力進行評估，以確定客户與第三方支付機構相關的賬户關聯、業務類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計支付限額。

有業內人士認為，這樣一來能夠有效防止用户的賬户被盜刷後，銀行與第三方支付機構推諉的現象。

但在瞭望消金看來，該通知落實的似乎並不到位。近年來，支付行業的代收代扣業務發展迅猛，用户在被扣款時普遍存在“不知情”的情況，以致於去年年底，央行再次發聲。

《人民銀行關於規範代收業務的通知（徵求意見稿）》指出，作為付款人開户機構的銀行和支付機構的義務：在“首筆”代收業務時應當取得付款人的明確授權，與在交易過程中對授權事項的“逐筆”驗證。

面對無處不在的代收業務，央行還強調代收機構不得為各類投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網絡借貸，以及各類交易場所（平台）和電子商務平台等辦理支付業務。

有業內人士指出，此意見的推出可以進一步明確，在用户沒有明確簽署協議授權，而第三方支付機構直接劃扣銀行賬户資金的情況將屬於違規操作。

另外，根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定，明知沒有授權而發生的代扣行為，可能還會構成刑事犯罪。

因此，就當前不少第三方支付機構在收到用户的投訴後，發生的退款行為，在業內人士看來，顯得有些“做賊心虛”。而“頂風作案”的支付機構，是真的膽子大。

瞭望消金認為，隨着監管政策不斷收緊，以及支付行業逐漸出現的巨頭壟斷現象，第三方支付機構若依舊打着擦邊球拓展不合規業務，未來或將面臨支付牌照續展難的大坎。